家居保險2026:家居保險邊間好?家居保險保障分析/限時優惠低至55折
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家居保險邊間好？全面家居保險比較
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|---|---|---|
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家居保險是什麼？
家居保險三大保障範圍
家居保險主要分為三大部分，分別為家居財物保障、全球個人財物保障及第三者法律責任保障，保護住戶免受意外損失、災害或法律責任的財務影響，另外亦有自選額外保障。
家居財物保障
家居財物保障涵蓋住戶家中財物的損失或損壞，保障範圍通常包括傢俬、電器、衣物、珠寶等個人物品，保障項目包括火災、爆炸、水管爆裂、盜竊、暴風雨或洪水等意外的損失。因地震或恐怖襲擊等極端意外造成的損壞可能需額外投保，若財物因維修或暫時移出住所而損壞，部分保單亦提供保障。保險公司通常會設定賠償上限，例如珠寶或貴重物品都會有單項限額。建議住戶在購買家居保後，需定期更新財物估值，以確保保障額度足夠。
全球個人財物
全球個人財物適用於旅行或暫時離家時的財物損失，保障住戶在全球範圍內的個人財物提的損失。保障行李、手提電話、相機、筆記型電腦等被盜竊、意外損壞等損失。部分家居保包含現金或證件損失，但賠償限額較低。如果經常外遊出行，建議考慮家居保以提供額外保障。
第三者法律責任保障
第三者法律責任保障保護受保人、家庭成員甚至寵物因疏忽導致他人財產損失或受傷而需承擔的法律責任。例如家中滲水損壞鄰居財物、火災波及鄰近或訪客在家中意外受傷，保險可賠償相關的法律費用、賠償金及醫療費用等。
自選額外保障
自選額外保障是家居保常見的保障範圍之一，不過保障項目各有不同，常見的保障項目包括升級財務或第三者法律責任保障，以及其他保障，例如樓宇保障、家傭保障、個人意外等，受保人可根據個人需求靈活增加保險範圍，確保更全面的保障範圍。
我應該買家居保險嗎？
家居保險其實不只保障業主，租客都可以受到保障。以下是適合買家居保險的人士：
1. 業主
不管是私樓、村屋、居屋或公屋業主都應為住宅樓宇購買保險，以提供家居財物保障和個人法律責任保障。即使物業出租，部分屬於業主的財物如傢俬、電器損壞，都仍可獲家居財物的保障，租金損失保障則為業主在物業無法出租時提供收入補償。此外，第三者法律責任保障可應對因物業問題（如漏水損壞鄰居財物、火災損害他人財產等）導致的法律索賠。
2. 租客
3. 有僱用家傭的家庭
不少香港家庭都會聘用家傭，部分家居保險保障受保人家傭的財物，因意外造成的損失，並提供第三者財物或身體損傷保障。
4. 經常旅行或擁有貴重物品的人士
經常外遊的住戶可透過全球個人財物保障，保護手機、相機等物品免受遺失或損壞影響。擁有珠寶、藝術品或高價收藏品的人士可選擇自選額外保障，確保這些高價值物品在火災、盜竊等事件中得到足額賠償。
5. 老幼公住或有養寵物的住戶
有小朋友、長者或寵物的家庭購買家居保可獲得更全面的保障，例如益於全球個人意外保障，應對意外受傷的醫療費用或補償。第三者法律責任保障亦涵蓋寵物引發的意外，例如寵物咬傷他人或損壞他人財物。
6. 購買二手物業或新樓的住戶
購買二手物業或新樓的住戶可透過前物業擁有者或發展商的裝置及設備保障，保護冷氣機、廚房電器等固定裝置免受意外損壞。此保障減少維修或更換成本，特別適合承繼大量設備的業主，不過在購買前要留意保單是否涵蓋此項目。
7. 居住在高風險地區的人士
家居財物保障可應對自然災害導致的損失，例如鄰近海邊業主/租客為颱風、水災的高危地區，有機會造成家居財物及個人物品的破壞，財物損失及維修費用所費不菲，因此業主和租客有需要購買家居保險。
家居保險包什麼？常見保障範圍
1. 爆竊而導致門鎖、家居財物有損壞或損失
家居保險一般包含因爆竊而導致的家居財物損失，每年最高賠償額為HK$300,000至HK1,500,000不等。另設每件/每組財物的賠償上限，而珠寶、手錶等貴重物品的賠償上限與其他家居財物不同。部分家居保更覆蓋補領遺失證件的費用。
2. 颱風、水浸、天花漏水或滲水
3. 家居意外及裝修工程保險
市面上的家居保險一般為家居裝修提供基本保障，但相關保障只適用於在購入單位時已完成的裝修。如單位在購入後進行裝修而造成損失，保險公司或不受理。但有部分家居保提供維修期間財物保障，但第三者意外保則需另外購買裝修工程保險以賠償因裝修而引起的法律責任。
4. 第三者責任保險
市面上的家居保大都涵蓋第三者責任保障，即保障客戶及其同住家人(部份保單計劃包括家庭傭工)，在本港及世界各地因疏忽或因家居發生意外令第三者身體受傷或財物損毁。
5. 24小時家居緊急支援
安居保提供24小時家居緊急支援，可安排合資格技工到受保單位為供電設施及水喉進行緊急維修，提供開鎖服務以及提供醫生上門診治、緊急護理、家居清潔及滅蟲等服務。
6. 火災保障
家居保險保障亦包含因火災、颱風、水浸或天災等意外造成的損失。
7. 網絡使用保障
網絡使用保障為住戶提供針對網絡風險的財務保護，保障項目包括因網絡詐騙導致的損失，包括資金損失、身份盜竊後的信用修復費用，以及黑客攻擊導致的數據洩露相關損失。部分保單可能涵蓋互聯網上購物後，貨品未能送抵或意外損毀的損失。賠償範圍通常有上限，而且並不包括因個人疏忽導致的損失。
家居保險比較要留意什麼？
市面上家居保選擇甚多，我應該如何比較這些家居保險計劃？在選擇最適合我的家居保計劃時，有甚麼考慮因素？
了解不同家居保險計劃對「家居財物」的定義
投保人要注意每間保險公司對家居財物定義都不盡相同，而且保險公司一般會針對貴重物品推出額外保障，投保人可以按需要，購買額外保障，以獲得更全面的保障。 傢俬電器、衣物一般視為家居財物，每件賠償金額都設有上限，一般介乎HK$50,000至HK$100,000，兩者均設有每年最高賠償總額，而珠寶手錶、高級藝術品等均會視作貴重物品，每件賠償金額都設有上限，一般介乎HK$10,000至HK$20,000。
留意第三者責任保障金額是否足夠
家居保險中的第三者責任保障範圍十分重要，因它保障投保人及其同住家人因其物業及所在大廈的公眾地方發生意外，而導致第三者身體受傷或財物損毁，因而負上的法律責任及金錢賠償。
第三者責任可能牽涉巨額賠償，嚴重情況甚至可以令業主或租客破產。所以在購買家居保險時，投保人應比較第三者責任保障金額，以獲得足夠的保障。
比較不同家居保險計劃的墊底費價格
選購家居保險時，要留意保障項目有否設有墊底費，以及其金額。家居保的墊底費（即投保人的最高自付額）指每宗保險索償業主應負的最高金額。
如因家居意外業主需賠償HK$5,000，而墊底費是HK$500，保險公司只會賠償墊底費以外的金額，即HK$4,500，投保人需自行承擔HK$500賠償。一般而言，保費越平，墊底費高。投保人應在購買家居保險前比較不同家居保的墊底費，不應只看保費。
家居保險與火險比較
按揭保險中要求按揭申請人購買火險。那麼按揭火險和家居保險又有什麼分別呢？購買了按揭火險還需要購買家居保險嗎？
火險（樓宇結構保險）
家居保險
| 項目 | 火險（樓宇結構保險） | 家居保險 |
|---|---|---|
| 項目保障範圍 | 火險（樓宇結構保險） | 家居保險 |
| 項目適用對象 | 火險（樓宇結構保險）按揭業主 | 家居保險 |
| 項目是否強制 | 火險（樓宇結構保險）按揭物業通常強制購買 | 家居保險非強制，但建議購買以保障財物及責任 |
影響家居保險保費因素
保險保費會按受保人個別情況調整，以下是常見影響家居保險保費的因素：
1. 面積
家居保險產品保費與投保人居所的建築或實用面積成正比，即面積愈大、保費愈高，每年保費一般由HK$1,000起。如投保人居所建築面積達3,000平方呎以上，一般不可以直接於網上購買家居保險，投保人需要直接聯絡保險公司。
2. 樓宇類型
一般住宅大廈都會受保，唯獨立屋或村屋的保費一般較貴，投保人須另行向保險公司查詢。
3. 樓齡
樓齡高的住宅對保險公司而言會面對較大風險，因此大部分家居保險產品都設有承保樓齡上限，一般30年以下樓齡的住宅都會受保，而且保費亦相對較低。相反，保費一般較貴，投保人亦須另行向保險公司查詢。
家居保險 常見問題
經MoneySmart購買家居保險可享什麼優惠？
- 經MoneySmart投保多間保險公司都可享有獨家優惠，指定計劃更可享額外優惠券！
家居保險的保費如何計算？
- 一般而言，家居保險保費會根據居所的建築或實用面積計算，面積愈大的單位保費就會愈高，保費平均介乎每年HK$500至HK$4,000不等。另外，樓齡和樓宇類型都有可能影響保費價格。
家居保險設不保事項嗎？
- 家居保險設不保事項，主要不保僭建物、非法建築物及長期空置的居所等。假設你的家居保險空置期上限為連續30天，如你外遊超過30天，回港後發現居所有所損失，不論什麼理由，保險公司一概不會受理。
家居保險設有墊底費嗎？
- 有，家居保險設有墊底費，一般為數百元。
作為租客有需要購買家居保險嗎？
- 有需要。家居保險保障租客的個人財物包括貴重物品，人身意外和第三者責任。舉例說，如果租客因為個人疏忽而導致鋁窗飛脫釀成意外，或需承擔法律責任，因此租客應購買家居保險和第三者責任保險保障自己。
我如何支付保費？
- 部分保險公司和銀行有合作，用信用卡繳保費可賺取回贈，較直接付款更划算。
如不幸遇上意外，應如何索償家居保險？
索償家居保險與索償其他保險一樣，可經網上向保險公司索償，但受保人要注意以下幾點：
- 受保人切忌棄置或自行修理損毀的物件
- 要拍攝損毀的物件，照片需清楚顯示受破壞的部份，愈仔細愈好
- 向保險公司索償時最好提供購買時的發票
- 不要向任何人承擔任何賠償責任
如果我去旅行時家居財物遭爆竊、水浸等意外而遭破壞，旅遊保險可以涵蓋這些損失嗎？
- 部份旅遊保險如AXA旅遊保險至悠計劃及至尊計劃都設有此項保障，但要留意並不是每份旅遊保險都保障旅遊期間家居財物的意外損失，而且保障額通常遠低於家居保險中家居財物保障額，所以你必須在投保前閱讀清楚保障及相關條款。