信貸評級全攻略:影響、洗底及查閱方法、免TU貸款
信貸評級是什麼？這準則會怎樣影響你借貸、就業、甚至移民大計？到底有什麼方法可以改善你的信貸評級？ MoneySmart一文為大家一一解說：
信貸評分 (Credit Score)是什麼?
故名思義，信貸評級(Credit Score) 與Credit (信貸額度）有關。信貸評級的級別是經由環聯信貸公司由客戶首個信貸戶口例如信用卡、貸款戶口或任何抵押貸款，所收集的信貸紀錄包括還款紀錄、信用額、申請貸款的頻密程度等計算出來。
信貸評級分10級–由A至J，A為最高的信貸評級，而J則是最差的級別。
信貸報告(TU Report)內容－信貸報告包含什麼資訊？
信貸報告內容甚廣，以下為報告內容：
- 你的基本資料
- 信貸帳戶資料（如信貸機構名稱、貸款額和還款紀錄）
- 公眾紀錄（如債務追討、破產及清盤訴訟紀錄）
- 過去兩年查詢信貸的紀錄以及信貸評分 (credit score)
- 貸款人日後或會參考你的信貸報告作審批貸款之用
- 環聯會保留信貸紀錄5年，而破產紀錄更會保留長達8年的時間
影響信貸評級的原因
影響信貸評分主要的因素包括：
- 個人還款紀錄：此因素最為關鍵、因為最能反映你的理財方式
- 總欠款額
- 信貸紀錄長短：沒有信貸報告、或信貸紀錄太短會影響信貸評級。由於財務機構無法或難以按現有信貸報告，評估申請人的信貸狀況，因此會影響申請人的申請或最終所批出的利率。
- 信貸帳戶種類
- 新開立信貸帳戶
另外，請注意信貸評分會隨時間及還款紀錄變化而有所調整，也就是信貸評分會隨你使用信貸額度的方法改變。
立即到MoneySmart 比較信用卡
只依賴一張信用卡會影響信貸評級，看看有沒有其他信用卡能滿足你的其他消費需要吧！部分信用卡經MoneySmart申請更可賺取額外優惠／回贈！
如何改善信貸評級？
發現自己的信貸紀錄差，想為信貸評級「洗底」？MoneySmart 為各位提供改善信貸評級的建議：
1. 每月準時繳還貸款+ 繳清全部信用卡賬單
即使你只遲還一天卡數，這也會影響你的信貸評級，紀錄更會保留5年。因此你可以設立自動轉賬，避免因大意，而遲還卡數。另外，如你長時間只清還min pay，只會令總欠款愈來愈大，財務機構自然會質疑你的還款能力。
2. 避免於短時間內申請多張信用卡
發卡機構於審批你的信用卡申請時會查閲你的信貸報告。如短時間內向多間機構同時查閲你的信貸報告，反映你極需要信用額，顯示你的財務狀況不穩定。所以，MoneySmart建議申請人最好申請第一張信用卡後，隔幾個月才申請第二張信用卡 ，以避免影響信貸評級。
3. 建立正面信貸評級
沒有信貸報告令財務機構無法按任何參考，評估你的的信貸狀況，所以同樣會影響的你的信用卡或貸款申請。因此你應申請一至兩張信用卡 ，並準時還款，慢慢建立正面的信貸評級。
4. 留意信貸使用度 切忌只依賴一張卡
申請信用卡時，發卡銀行會批出一個消費上限(信貸額度)。按環聯資料，信貸使用度應不多於30-50%，如超標，財務機構自然會質疑你的消費習慣和還款能力。所以，只要你擁有兩張相同信貸額度的信用卡，信貸使用度就會下降，信貸評分就會提升。
5. 定期核對信貸報告資料
如你發現信貸報告中的資料有問題，可以提出修正，這樣可以及時修正出現問題的資料。
6. 借貸前先查閱信貸評級
如你正準備申請私人貸款，你可以預先、大約在6至12個月前查閲信貸評級，了解自己的分數，再爭取時間以上述方法改善。
怎樣查閱我的信貸評級？
你可以經環聯直接查閱信貸報告。你可以選擇經環聯網站購買信貸報告、或先於網上預約，並親身到環聯辦事處索取信貸報告。
信貸評級欠佳的話可以申請什麼貸款？
即使你的信貨評分(TU)相對較差，你亦有機會可以申請私人貸款，不過批出的貸款額一般會比較低、而且利息亦會比較高。你可以了解不同的免TU/免信貸報告私人貸款，再選出最合適你的貸款產品。
信貸評級常見問題
查詢信貸報告會否影響信貸評分?
- 如於短時間內有多間金融機構同時查閲你的信貸報告，反映你極需要信用額，這會對你的信貸評分有負面影響。
如我從沒有信貸紀錄，這對我的信貸評分有利嗎？
- 沒有信貸報告 （例如從來沒有使用過信用卡）會令財務機構無法按現有信貸報告，評估你的信貸狀況，因此這其實會影響你借貸的申請或最終所批出的利率。
提早清還信用卡結欠還款有利於信貸評分嗎？
- 沒有。準時還款已經足夠，信用卡持卡人不必提早清還卡數。
持有太多信用卡會影響信貸評分？
- 不會。信用卡愈多就會累積信用額，反而對信貸評分有利。
