信貸評級(TU)全攻略：影響、洗底及查閱方法、如何改善信貸評級
信貸評級(TU)是什麼？信貸評級如何影響借貸、就業，甚至你的移民大計？到底怎樣可以改善你的信貸評級？如果信貸評級差應如何洗底？MoneySmart為你解答有關信貸評級的疑問！
信貸評級是什麼?
信貸評級(Credit Rating)是經由環聯信貸公司(TransUnion，又稱TU)根據客戶的信貸紀錄評分的等級，信貸評分(Credit Score)是從客戶開啟首個信貸戶口(例如信用卡、私人貸款或任何抵押貸款)所收集的信貸紀錄計算出來的分數。當客戶申請私人貸款或按揭時，銀行及財務公司亦會向環聯索取客戶的信貸報告，從而得知客戶的信貸狀況及考慮各種因素，來決定是否批核客戶的貸款申請和計算貸款利率。
信貸評分總共分為10級，分數由1000-4000分不等，由A至J排列，A為最高的信貸評級，而J則是最差的級別，有關信貸評分的詳情可參閱下表。
信貸評級(TU評級)一覽
| 信貸評分 | 信貸評分分數範圍 | 信貸(TU)評級 |
|---|---|---|
| A | 3526-4000 | 優良 |
| B | 3417-3525 | 良好 |
| C | 3240-3416 | 良好 |
| D | 3214-3239 | 一般 |
| E | 3143-3213 | 一般 |
| F | 3088-3142 | 一般 |
| G | 2990-3087 | 欠佳 |
| H | 2868-2989 | 欠佳 |
| I | 1820-2867 | 瀕臨破產 |
| J | 1000-1819 | 瀕臨破產 |
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信貸紀錄又是什麼？
信貸紀錄包括還款紀錄、信用額、申請貸款的頻密程度等。環聯會員（包括銀行和財務公司）每月都會向環聯提交客戶的信貸紀錄，因此每個月客戶的信貸評分都可能會出現改變。
信貸報告(TU Report)內容－信貸報告包含什麼資訊？
信貸報告內容甚廣，以下為報告內容：
- 你的基本資料
- 信貸帳戶資料（如信貸機構名稱、貸款額和還款紀錄）
- 公眾紀錄（如債務追討、破產及清盤訴訟紀錄）
- 過去兩年查詢信貸的紀錄以及信貸評分 (credit score)
- 貸款人日後或會參考你的信貸報告作審批貸款之用
- 環聯會保留信貸紀錄5年，而破產紀錄更會保留長達8年的時間
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影響信貸評級的原因
影響信貸評分主要的因素包括：
- 個人還款紀錄：此因素最為關鍵、因為最能反映你的理財方式
- 總欠款額
- 信貸紀錄長短：沒有信貸報告、或信貸紀錄太短會影響信貸評級。由於財務機構無法或難以按現有信貸報告，評估申請人的信貸狀況，因此會影響申請人的申請或最終所批出的利率。
- 信貸帳戶種類
- 新開立信貸帳戶
另外，請注意信貸評分會隨時間及還款紀錄變化而有所調整，也就是信貸評分會隨你使用信貸額度的方法改變。
如何改善信貸評級？
發現自己的信貸紀錄差，想為信貸評級「洗底」？MoneySmart 為各位提供改善信貸評級的建議：
1. 每月準時繳還貸款+ 繳清全部信用卡賬單
即使你只遲還一天卡數，這也會影響你的信貸評級，紀錄更會保留5年。因此你可以設立自動轉賬，避免因大意，而遲還卡數。另外，如你長時間只清還min pay，只會令總欠款愈來愈大，財務機構自然會質疑你的還款能力。
2. 避免於短時間內申請多張信用卡
發卡機構於審批你的信用卡申請時會查閲你的信貸報告。如短時間內向多間機構同時查閲你的信貸報告，反映你極需要信用額，顯示你的財務狀況不穩定。所以，MoneySmart建議申請人最好申請第一張信用卡後，隔幾個月才申請第二張信用卡 ，以避免影響信貸評級。
3. 建立正面信貸評級
沒有信貸報告令財務機構無法按任何參考，評估你的的信貸狀況，所以同樣會影響的你的信用卡或貸款申請。因此你應申請一至兩張信用卡 ，並準時還款，慢慢建立正面的信貸評級。
4. 留意信貸使用度 切忌只依賴一張卡
申請信用卡時，發卡銀行會批出一個消費上限(信貸額度)。按環聯資料，信貸使用度應不多於30-50%。如信貸使用度超標，財務機構自然會質疑你的消費習慣和還款能力。所以，只要你擁有兩張相同信貸額度的信用卡，信貸使用度就會下降，信貸評分就會提升。
5. 定期核對信貸報告資料
如你發現信貸報告中的資料有問題，可以提出修正，這樣可以及時修正出現問題的資料。
6. 借貸前先查閱信貸評級
如你正準備申請私人貸款，你可以預先、大約在6至12個月前查閲信貸評級，了解自己的分數，再爭取時間以上述方法改善。
怎樣查閱我的信貸評級？
你可以經環聯直接查閱信貸報告。你可以選擇經環聯網站購買信貸報告、或先於網上預約，並親身到環聯辦事處索取信貸報告。
免TU信用卡
TU 差想申請免TU信用卡？
香港沒有信用卡屬免TU信用卡。不過，TU 差但仍想申請信用卡的話，財務公司出的信用卡如安信的WeWa 銀聯卡、EarnMORE 銀聯卡或 Aeon 的AEON 銀聯信用卡可能是你的最佳選擇，但若你的TU 太低，財務公司亦未必批核你的信用卡申請。所以，TU 差想申請信用卡的話，最好的解決辦法還是先著重於改善信貸記錄。
信貸評級欠佳可以申請什麼貸款？
即使你的信貸評分較差，你亦有機會成功申請私人貸款，不過批出的貸款額一般會比較低、而且利息亦會比較高。你可以了解不同的免TU貸款，再選出最合適你的貸款產品。
信貸評級常見問題
查詢信貸報告會否影響信貸評分?
- 如於短時間內有多間金融機構同時查閲你的信貸報告，反映你極需要信用額，這會對你的信貸評分有負面影響。
如我從沒有信貸紀錄，這對我的信貸評分有利嗎？
- 沒有信貸報告 （例如從來沒有使用過信用卡）會令財務機構無法按現有信貸報告，評估你的信貸狀況，因此這其實會影響你借貸的申請或最終所批出的利率。
提早清還信用卡結欠還款有利於信貸評分嗎？
- 沒有。準時還款已經足夠，信用卡持卡人不必提早清還卡數。
持有太多信用卡會影響信貸評分？
- 不會。只要每次準時還款，並在申請信用卡與信用卡之間預留充足時間，就可以幫助累積信用額，持有多張信用卡反而比只依賴一張信用卡對信貸評分更有利。
作為消費者，查閱我的信貸報告是免費的嗎？
- 不是，你可以到環聯購買你的信貸報告，每次申請信貸報告的收費為HK$280。有一個例外就是如果你的信貸申請(包括信用卡、私人貸款及按揭等)被拒絕，你可以連同你的拒絕信到環聯網站輸入指定代碼，免費索取你的一次性信貸報告。
