信貸評級(TU)全攻略:影響、洗底及查閱方法、如何改善信貸評級

信貸評級(TU)是什麼?信貸評級如何影響借貸、就業,甚至你的移民大計?到底怎樣可以改善你的信貸評級?如果信貸評級差應如何洗底?MoneySmart為你解答有關信貸評級的疑問!

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信貸評級是什麼?

信貸評級(Credit Rating)是經由環聯信貸公司(TransUnion,又稱TU)根據客戶的信貸紀錄評分的等級,信貸評分(Credit Score)是從客戶開啟首個信貸戶口(例如信用卡、私人貸款或任何抵押貸款)所收集的信貸紀錄計算出來的分數。當客戶申請私人貸款或按揭時,銀行及財務公司亦會向環聯索取客戶的信貸報告,從而得知客戶的信貸狀況及考慮各種因素,來決定是否批核客戶的貸款申請和計算貸款利率。


信貸評分總共分為10級,分數由1000-4000分不等,由A至J排列,A為最高的信貸評級,而J則是最差的級別,有關信貸評分的詳情可參閱下表。

信貸評級(TU評級)一覽

信貸評分信貸評分分數範圍信貸(TU)評級
A3526-4000優良
B3417-3525良好
C3240-3416良好
D3214-3239一般
E3143-3213一般
F3088-3142一般
G2990-3087欠佳
H2868-2989欠佳
I1820-2867瀕臨破產
J1000-1819瀕臨破產

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信貸紀錄又是什麼?

信貸紀錄包括還款紀錄、信用額、申請貸款的頻密程度等。環聯會員(包括銀行和財務公司)每月都會向環聯提交客戶的信貸紀錄,因此每個月客戶的信貸評分都可能會出現改變。

信貸報告(TU Report)內容-信貸報告包含什麼資訊?

信貸報告內容甚廣,以下為報告內容:


  • 你的基本資料
  • 信貸帳戶資料(如信貸機構名稱、貸款額和還款紀錄)
  • 公眾紀錄(如債務追討、破產及清盤訴訟紀錄)
  • 過去兩年查詢信貸的紀錄以及信貸評分 (credit score)
  • 貸款人日後或會參考你的信貸報告作審批貸款之用
  • 環聯會保留信貸紀錄5年,而破產紀錄更會保留長達8年的時間

信貸評級影響-信貸評級對日常生活有什麼影響?

1. 申請信用卡

申請信用卡時,發卡機構會查閱申請人的信貸報告。信貸評級的申請人不一定獲批信用卡。

2. 貸款申請、貸款額及貸款利息

信貸評級會影響申請信貸時的優惠利率:良好的信貸會有助申請人爭取更優惠的利率。相反,遇上不理想的評分,借貸機構一般會批出較高的利率,甚至拒絕你的貸款申請。

3. 申請按揭

你在申請物業按揭貸款時,銀行同樣會參考你的信貸評分以決定按揭貸款額。

4.其他用途: 移民/應徵

信貸報告亦有其他用途如應徵。再者,如你有計劃移民,良好的信貸評告亦有助你的移民申請。

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只依賴一張信用卡或會影響信貸評級,你可以考慮申請幾張信用卡滿足你的消費需要之餘,同時準時還款以建立良好信貸評級。部分信用卡經MoneySmart申請更可獲得獨家優惠或額外回贈!

影響信貸評級的原因

影響信貸評分主要的因素包括:


  1. 個人還款紀錄:此因素最為關鍵、因為最能反映你的理財方式
  2. 總欠款額
  3. 信貸紀錄長短:沒有信貸報告、或信貸紀錄太短會影響信貸評級。由於財務機構無法或難以按現有信貸報告,評估申請人的信貸狀況,因此會影響申請人的申請或最終所批出的利率。
  4. 信貸帳戶種類
  5. 新開立信貸帳戶


另外,請注意信貸評分會隨時間及還款紀錄變化而有所調整,也就是信貸評分會隨你使用信貸額度的方法改變。

如何改善信貸評級?

發現自己的信貸紀錄差,想為信貸評級「洗底」?MoneySmart 為各位提供改善信貸評級的建議:

1. 每月準時繳還貸款+ 繳清全部信用卡賬單

即使你只遲還一天卡數,這也會影響你的信貸評級,紀錄更會保留5年。因此你可以設立自動轉賬,避免因大意,而遲還卡數。另外,如你長時間只清還min pay,只會令總欠款愈來愈大,財務機構自然會質疑你的還款能力。

2. 避免於短時間內申請多張信用卡

發卡機構於審批你的信用卡申請時會查閲你的信貸報告。如短時間內向多間機構同時查閲你的信貸報告,反映你極需要信用額,顯示你的財務狀況不穩定。所以,MoneySmart建議申請人最好申請第一張信用卡後,隔幾個月才申請第二張信用卡 ,以避免影響信貸評級。

3. 建立正面信貸評級

沒有信貸報告令財務機構無法按任何參考,評估你的的信貸狀況,所以同樣會影響的你的信用卡或貸款申請。因此你應申請一至兩張信用卡 ,並準時還款,慢慢建立正面的信貸評級。

4. 留意信貸使用度 切忌只依賴一張卡

申請信用卡時,發卡銀行會批出一個消費上限(信貸額度)。按環聯資料,信貸使用度應不多於30-50%。如信貸使用度超標,財務機構自然會質疑你的消費習慣和還款能力。所以,只要你擁有兩張相同信貸額度的信用卡,信貸使用度就會下降,信貸評分就會提升。

5. 定期核對信貸報告資料

如你發現信貸報告中的資料有問題,可以提出修正,這樣可以及時修正出現問題的資料。

6. 借貸前先查閱信貸評級

如你正準備申請私人貸款,你可以預先、大約在6至12個月前查閲信貸評級,了解自己的分數,再爭取時間以上述方法改善。

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怎樣查閱我的信貸評級?

你可以經環聯直接查閱信貸報告。你可以選擇經環聯網站購買信貸報告、或先於網上預約,並親身到環聯辦事處索取信貸報告。

免TU信用卡

TU 差想申請免TU信用卡?


香港沒有信用卡屬免TU信用卡。不過,TU 差但仍想申請信用卡的話,財務公司出的信用卡如安信的WeWa 銀聯卡EarnMORE 銀聯卡或 Aeon 的AEON 銀聯信用卡可能是你的最佳選擇,但若你的TU 太低,財務公司亦未必批核你的信用卡申請。所以,TU 差想申請信用卡的話,最好的解決辦法還是先著重於改善信貸記錄。

信貸評級欠佳可以申請什麼貸款?

即使你的信貸評分較差,你亦有機會成功申請私人貸款,不過批出的貸款額一般會比較低、而且利息亦會比較高。你可以了解不同的免TU貸款,再選出最合適你的貸款產品。

信貸評級常見問題

查詢信貸報告會否影響信貸評分?

如於短時間內有多間金融機構同時查閲你的信貸報告,反映你極需要信用額,這會對你的信貸評分有負面影響。

如我從沒有信貸紀錄,這對我的信貸評分有利嗎?

沒有信貸報告 (例如從來沒有使用過信用卡)會令財務機構無法按現有信貸報告,評估你的信貸狀況,因此這其實會影響你借貸的申請或最終所批出的利率。

提早清還信用卡結欠還款有利於信貸評分嗎?

沒有。準時還款已經足夠,信用卡持卡人不必提早清還卡數。

持有太多信用卡會影響信貸評分?

不會。只要每次準時還款,並在申請信用卡與信用卡之間預留充足時間,就可以幫助累積信用額,持有多張信用卡反而比只依賴一張信用卡對信貸評分更有利。

作為消費者,查閱我的信貸報告是免費的嗎?

不是,你可以到環聯購買你的信貸報告,每次申請信貸報告的收費為HK$280。有一個例外就是如果你的信貸申請(包括信用卡、私人貸款及按揭等)被拒絕,你可以連同你的拒絕信到環聯網站輸入指定代碼,免費索取你的一次性信貸報告。