2026信貸評級(TU)查詢及洗底全攻略：如何改善評分及免費查閱報告

信貸評級(Credit Rating)是經由環聯信貸公司(TransUnion，又稱TU)根據客戶的信貸紀錄評分的等級，信貸評分(Credit Score)是從客戶開啟首個信貸戶口(例如信用卡、私人貸款或任何抵押貸款)所收集的信貸紀錄計算出來的分數。

點解信貸評級咁重要？當客戶申請信用卡、私人貸款或按揭時，銀行及財務公司亦會向環聯索取客戶的信貸報告(TU Report)，從而得知客戶的信貸狀況及考慮各種因素，來決定是否批核客戶的貸款申請和計算貸款利率。因此良好的信貸評級決定了你申請各種信貸服務的審批結果，而環聯會根據以下因素決定你的信貸評分：

• 還款紀錄：是否按時交換卡數或貸款
• 信貸查詢：短時間內出現多次查詢有機會對信貸評級產生負面影響，較長信貸紀錄可幫助機構了解你的信貸習慣
• 可使用信貸額：信貸額越高，信用評分越正面
• 信貸額使用率：信貸服務如信用卡的使用率最好維持30%-50%
• 信貸使用金額：信貸使用金額大幅波動有機會被解讀為信貸不穩定，並影響你的信貸評分

信貸評分總共分為10級，分數由1000-4000分不等，由A至J排列，A為最高的信貸評級，而J則是最差的級別，有關信貸評分的詳情可參閱下表。

信貸紀錄包括還款紀錄、信用額、申請貸款的頻密程度等。環聯會員（包括銀行和財務公司）每月都會向環聯提交客戶的信貸紀錄，因此每個月客戶的信貸評分都可能會出現改變。

信貸報告內容甚廣，以下為報告內容：

• 你的基本資料
• 信貸帳戶資料（如信貸機構名稱、貸款額和還款紀錄）
• 公眾紀錄（如債務追討、破產及清盤訴訟紀錄）
• 過去兩年查詢信貸的紀錄以及信貸評分 (credit score)
• 貸款人日後或會參考你的信貸報告作審批貸款之用
• 環聯會保留信貸紀錄5年，而破產紀錄更會保留長達8年的時間

需要申請私人貸款但又想免TU？你可於網上申請財務公司提供的免TU貸款，全程網上處理申請並無需現身，而且最快可於1小時內過數。MoneySmart特設專頁幫你比較TU私人貸款及獨家申請優惠。

影響信貸評級主要的因素包括：

1. 個人還款紀錄：此因素最為關鍵、因為最能反映你的理財方式
2. 總欠款額
3. 信貸紀錄長短：沒有信貸報告、或信貸紀錄太短會影響信貸評級。由於財務機構無法或難以按現有信貸報告，評估申請人的信貸狀況，因此會影響申請人的申請或最終所批出的利率。
4. 信貸帳戶種類
5. 新開立信貸帳戶

另外，請注意信貸評分會隨時間及還款紀錄變化而有所調整，也就是信貸評分會隨你使用信貸額度的方法改變。

現時查詢信貸評級的途徑比以往更多。你可以經環聯直接查閱信貸報告。你可以選擇經環聯網站購買信貸報告、或先於網上預約，並親身到環聯辦事處索取信貸報告。

現在你可以透過以下方法獲得信貸評級免費報告：

1. 透過「信資通」平台 (CRP):：由2024年4月26日起，香港市民就可以經「信資通」（即多家個人信貸資料庫模式）每12個月向環聯索取信貸評級免費報告。只要透過環聯官方網站或下載環聯手機應用程式申請，申請後可查看最新的信貸資料。除環聯外，平安金融壹賬通亦是香港獲認可的信貸資料服務機構，同樣提供免費信貸報告索取服務。
2. 貸款被拒絕時：如果你在申請信用卡、貸款或按揭時被拒絕，你可以根據拒絕信上的網址及指定代碼於環聯網站免費取得一次性信貸報告，了解拒絕原因及信貸狀況。

TU 差想申請免TU信用卡？香港沒有信用卡屬免TU信用卡。不過，TU 差但仍想申請信用卡的話，財務公司出的信用卡如安信兄弟的WeWa 銀聯卡、EarnMORE 銀聯卡可能是你的最佳選擇，你亦可以考慮其他易批信用卡，但若你的TU 太低，財務公司亦未必批核你的信用卡申請。所以，TU 差想申請信用卡的話，最好的解決辦法還是先著重於改善信貸記錄。

即使你的信貸評級較差，你亦有機會成功申請私人貸款，不過批出的貸款額一般會比較低、而且利息亦會比較高。你可以了解不同的免TU貸款，再選出最合適你的貸款產品。你亦可以襯每年10月至4月稅貸期間申請低TU要求稅貸。稅貸利息本來就較私人貸款低（稅貸利息可低至1.33%，一般私人貸款多為1.89%-4%）

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