信貸評級(TU)全攻略：影響、洗底及查閱方法、如何改善信貸評級

信貸評級(Credit Rating)是經由環聯信貸公司(TransUnion，又稱TU)根據客戶的信貸紀錄評分的等級，信貸評分(Credit Score)是從客戶開啟首個信貸戶口(例如信用卡、私人貸款或任何抵押貸款)所收集的信貸紀錄計算出來的分數。當客戶申請私人貸款或按揭時，銀行及財務公司亦會向環聯索取客戶的信貸報告(TU Report)，從而得知客戶的信貸狀況及考慮各種因素，來決定是否批核客戶的貸款申請和計算貸款利率。

信貸評分總共分為10級，分數由1000-4000分不等，由A至J排列，A為最高的信貸評級，而J則是最差的級別，有關信貸評分的詳情可參閱下表。

信貸紀錄包括還款紀錄、信用額、申請貸款的頻密程度等。環聯會員（包括銀行和財務公司）每月都會向環聯提交客戶的信貸紀錄，因此每個月客戶的信貸評分都可能會出現改變。

信貸報告內容甚廣，以下為報告內容：

• 你的基本資料
• 信貸帳戶資料（如信貸機構名稱、貸款額和還款紀錄）
• 公眾紀錄（如債務追討、破產及清盤訴訟紀錄）
• 過去兩年查詢信貸的紀錄以及信貸評分 (credit score)
• 貸款人日後或會參考你的信貸報告作審批貸款之用
• 環聯會保留信貸紀錄5年，而破產紀錄更會保留長達8年的時間

影響信貸評分主要的因素包括：

1. 個人還款紀錄：此因素最為關鍵、因為最能反映你的理財方式
2. 總欠款額
3. 信貸紀錄長短：沒有信貸報告、或信貸紀錄太短會影響信貸評級。由於財務機構無法或難以按現有信貸報告，評估申請人的信貸狀況，因此會影響申請人的申請或最終所批出的利率。
4. 信貸帳戶種類
5. 新開立信貸帳戶

另外，請注意信貸評分會隨時間及還款紀錄變化而有所調整，也就是信貸評分會隨你使用信貸額度的方法改變。

你可以經環聯直接查閱信貸報告。你可以選擇經環聯網站購買信貸報告、或先於網上預約，並親身到環聯辦事處索取信貸報告。

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TU 差想申請免TU信用卡？香港沒有信用卡屬免TU信用卡。不過，TU 差但仍想申請信用卡的話，財務公司出的信用卡如安信兄弟的WeWa 銀聯卡、EarnMORE 銀聯卡或 Aeon 的AEON 銀聯信用卡可能是你的最佳選擇，但若你的TU 太低，財務公司亦未必批核你的信用卡申請。所以，TU 差想申請信用卡的話，最好的解決辦法還是先著重於改善信貸記錄。

即使你的信貸評分較差，你亦有機會成功申請私人貸款，不過批出的貸款額一般會比較低、而且利息亦會比較高。你可以了解不同的免TU貸款，再選出最合適你的貸款產品。你亦可以襯每年10月至4月稅貸期間申請低TU要求稅貸。稅貸利息本來就較私人貸款低（稅貸利息可低至1.33%，一般私人貸款多為1.89%-4%）

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