信用卡分期:熱門信用卡分期還款利息及手續費
如你急需現金周轉例如需要清還卡數、結婚、裝修、進修，你可以選擇以信用卡現金分期付款、私人貸款或結餘轉戶計劃的方法解決你的財務需要。MoneySmart為大家分析信用卡分期、私人貸款計劃和結餘轉戶計劃，令你更了解各樣計劃的特色，助你選擇最合適你的計劃。
信用卡分期付款計劃
一般而言，卡主可以於網上或透過電話熱線即時申請信用卡分期付款計劃，分期攤還卡數。卡主一般需支付手續費，但毋須再遞交任何文件。
信用卡分期付款計劃比較
| 信用卡 | 最低每月平息／手續費率 | 還款期 | 提前還款附加手續費／行政費 |
|---|---|---|---|
| 渣打Simply Cash Visa卡 | 貸款額0.15% | 6-24個月 | 6-24個月 HK$150 |
| Citi Cash Back 信用卡 | 貸款額0.20% | 6-48個月 | 欠款4%利息 |
| 滙豐Visa Signature卡 | 貸款額0.18% | 6-60個月 | HK$300 |
| 東亞 Visa Signature卡 | 貸款額0.22% | 6-60個月 | 貸款額1% |
| WeWa 銀聯卡 | 貸款額0.3% | 6- 24個月 | 免罰息及額外手續費 |
| 渣打亞洲萬里通萬事達卡 | 貸款額0.15% | 6-24個月 | HK$150 |
| EarnMORE 銀聯卡 (只適用於指定商戶) | 貸款額0.3% | 6- 24個月 | 免罰息及額外手續費 |
| 恒生MMPOWER卡 | 貸款額0.18% | 6- 60 個月 | HK$300 |
| 恒生enJoy卡 | 貸款額0.18% | 6- 60 個月 | HK$300 |
| Citi PremierMiles 信用卡 | 貸款額0.2% | 6- 48 個月 | 欠款4%利息 |
| DBS COMPASS VISA | 貸款額0.18% | 6- 60個月 | 支付餘下還款期內的利息 |
申請信用卡分期付款步驟
申請信用卡分期付款計劃的程序十分簡單，申請人只需致電信用卡客戶服務熱線或透過網上/手機應用程式申請即可。
卡主只需致電信用卡客戶服務熱線或透過網上/手機應用程式申請即可
欠款將會反映在下一期信用卡月結單
卡主只需準時清還卡數，就可避免繳付高昂利息和其他相關手續費
申請信用卡分期付款計劃注意事項
手續費
不少信用卡分期付款計劃以「免息」或「低息」吸引客戶，但實際上會收取手續費及一次性行政費用等，因此申請前最好花時間於比較平台如MoneySmart或先致電銀行了解相關收費，免失預算。
最低消費額
申請信用卡分期付款設最低消費額，但只申請最低消費額一般不可享最低手續費優惠，而且每月手續費亦會因應持卡人的個別賬戶狀況，而出現差異。
提前還款費用
部分卡主可能打算提早還款以節省利息，其實提前還款未必可以慳息，因為有可能需要支付提前還款費用，卡主可以先向銀行查詢提前還款手續費及其他費用，才決定是否提早還款。
想清卡數應用結餘轉戶計劃還是信用卡分期付款？
卡數太多，一時不久足夠現金償還，所以想辦信用卡分期付款？信用卡分期利息一般較高，若容許信用卡欠款一直滾存下去的話，利息隨時越變越多，變到無力償還。部分人會考慮申請用作集中清還卡數的結餘轉戶計劃，而這些計劃為什麼較申請信用卡分期好？
結餘轉戶計劃的主要特點是，計劃的月平息比只清還信用額最低還款額（Min Pay）所累積的利息低。如果卡主只是未能清還本期卡數，並未累積一大筆卡數，信用卡分期付款比較適合你。但如果你已累積一大筆、甚至多筆卡數，以結餘轉戶計劃集中清還卡數能助你節省較多利息，部分結餘轉戶借貸機構更會提供多種還款計劃，能為申請人度身訂造一個更合適的還款方案，所以會比以信用卡分期還款更輕鬆。
信用卡分期付款 VS 私人貸款 VS 結餘轉戶計劃－哪個較划算？
| 信用卡分期付款 | 私人貸款 | 結餘轉戶計劃 | |
|---|---|---|---|
| 用途 | 清還小額消費 | 集中處理債務 | 不限 |
| 申請時間 | 較慢 | 如你急需現金週轉，私人貸款由批核至過數都比信用卡借貸快。 | 較慢 |
| 貸款額 | 一般幾千元至幾萬元不等，適用於小額借貸 | 月薪10X以上，較適用於大額借貸，如應付醫療開支、結婚洗費等，借款人亦可選擇較長年期攤還欠款 | 月薪10X以上 |
| 利息 | 較高 | 銀行提供的私人貸款一般的實際年利率為5-10厘、比信用卡利息便宜。 | 月平息比只清還最低還款額（Min Pay）所累積的利息低 |
| 申請方法 | 無需再額外提供文件、經網上／電話申請即可 | 需提供身份証、住址和收入証明 | 需提供身份証、住址和收入証明 |
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安信 結餘轉戶計劃
精選大額貸款
| 精選大額貸款計劃 | 申請門檻 | 最高貸款額 | 實際年利率(APR) | 還款期 | 回贈 |
|---|---|---|---|---|---|
| 花旗特快現金 | 年滿18歲的香港永久居民；於現職工作3個月或以上；月薪最少HK$6,000 | 高達月薪12倍或HK$2,000,000 | 低至3.36% | 長達60個月 | 貸款額達 HK$800,000 或以上，可獲 HK$4,000 MoneySmart 獨家優惠 |
| 渣打「分期貸款」 | 年滿20歲的香港永久居民；每年固定收入最少達HK$96,000 | 月薪18倍或HK$2,000,000 | 低至1.75% | 長達60個月 | 貸款額達 HK$800,000 以上，可獲 HK$3,000 現金回贈 |
| 恒生「易得錢」 | 年滿18歲的香港永久居民；月薪最少HK$5,000 | 月薪15倍或HK$3,000,000 | 低至2.68% | 長達60個月 | 貸款額HKD500,000或以上，還款期24個月以上，可獲 HK$1,000 現金回贈 |
| 信銀國際 $mart Plus分期貸款 | 年滿18歲的香港永久居民；月薪最少HK$7,000 | 月薪18倍或HK$2,000,000 | 低至2.90% | 長達60個月 | 貸款額達 HK$800,000 或以上，可獲 HK$4,000 現金回贈 |
| 星展定額私人貸款 | 年滿18歲的香港永久居民；每年固定收入最少達HK$80,000 | HK$2,000,000 | 低至2.20% | 長達60個月 | 貸款額達HK$1,500,000或以上，可獲HK$2000「一扣即享」金額 |
| 大新「快應錢」 | 年滿18歲的香港永久居民；在香港工作的受薪人士 | 月薪10倍或HK$1,000,000 | 低至1.98% | 長達60個月 | 成功透過手機應用程式申請，可享高達HK$2,000還款額現金回贈 |
| WeLend 私人貸款 | 年滿18歲的香港永久居民；於現職工作2個月或以上；月薪最少HK$8,000 | HK$600,000 | 低至2.79% | 長達72個月 | - |
結餘轉戶計劃比較
| 結餘轉戶計劃 | 特色 | 貸款額 |
|---|---|---|
| DBS「貸易清」私人貸款 | 清卡數之餘更可獲額外現金備用 | 高達月薪21倍或HK$2,000,000 |
| WeLend 清卡數貸款 | 即時計算出3個還款方案 | 高達HK$800,000 |
| 安信 結餘轉戶計劃 | 計出至慳至快的清卡數方案 | 高達HK$600,000 |
| 渣打 結餘轉戶計劃 | 不設手續費，每月平息低至0.0920% | HK$2,000,000或月薪18倍 |
常見問題
信用卡分期需要支付手續費嗎?
- 申請人要注意雖然不少信用卡分期付款計劃會以「免息」或「低息」作宣傳，但其實實際上會收取手續費及一次性行政費用，因此申請人要花時間了解相關收費。
信用卡分期會影響信用額嗎?
- 會。當你使用信用卡免息分期付款計劃時，銀行會扣起所申請的全數信用額，而信用額會在你每月還款後相應增加。
信用卡分期會影響信貸評級嗎?
- 信貸使用度＝信用卡總結餘／所有信用卡的總信貸額。如你信貸額有HK$20,000，但使用了HK$16,000，即信貸使用度80%，會影響信貸評級。因此，如果你使用了信用卡分期計劃後，信貸使用度達80%，就會影響信貸評級。
在整個還款期完結前，我可否申請提前還款？
- 一般而言，你可以選擇提前還款，不過提前還款其實亦有不少支出。你需要繳付餘下供款期的每月手續費及利息，並須繳付提前還款費用。
信用卡分期付款與現金套現計劃有什麼分別？
- 信用卡現金套現計劃，即由信用卡的信用限額套現現金，由於信用額在銀行發卡時已批出，因此申請時無需額外提交入息或身分證明文件；而信用卡分期付款指持卡人使用信用卡消費後，向銀行提出分期攤還。
信用卡分期付款、結餘轉戶計劃和私人貸款有什麼分別？
- 信用卡分期付款：清還小額消費 結餘轉戶計劃：用途只限於償還債務 私人貸款： 用途不限、而且貸款額達月薪10幾倍。
如果我急需借10萬，應申請私人貸款或信用卡現金套現付款？
- 由於私人貸款貸款額較大，因此較適用於大額借貸，而且申請時間較短、利息亦較便宜。
上文於2023年10月30日最後更新。一切資料以官方網站為準。
