定期人壽保險比較: FWD、Bowtie 定期人壽保險計劃邊間好？
比較 FWD 自主保（升級版）定期保障計劃 及 Bowtie 定期人壽保兩組純人壽保險方案。 一文睇清純人壽保費、人壽保險保障額、續保條款、不保事項及賠償流程，助你揀選合適自己的純人壽保險。
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定期人壽保險比較: FWD、Bowtie 定期人壽保險計劃邊間好？
定期人壽保險（Term Life Insurance）是保費一般較終身人壽保險低的純人壽保險。投保人選定 保障期，若在保障期內身故，受益人可獲一筆過賠償；期滿後保單自動結束或按當保單年期續保。本文比較 FWD 自主保（升級版）定期保障計劃（標準／特等，1 或 10 年續保）及 Bowtie 定期人壽保（1／5／10／20 年）兩大香港市場主流網上定期人壽保險，一文睇清保費、保障額、續保條款、不保事項及賠償流程。
甚麼是定期人壽保險？
定期人壽保險是一種只提供「身故保障」的純保障型人壽保險，投保人在指定的保障年期，通常 1 至 30 年內定期繳付保費，如受保人於保障期內不幸身故，保險公司會向受益人支付一筆過賠償金額；如保障期內受保人平安渡過，保單期滿後不會退還任何現金價值。 正因為定期人壽保險沒有儲蓄成分、亦沒有紅利派發，保費結構最為透明，同等保額下保費較終身人壽保險低，讓剛組織家庭/家庭經濟支柱、有按揭或信貸負擔人士用最低成本、獲取最高保障額的保障方案。
經保險經紀人或上網自購人壽保險的分別？
消費者可透過保險經紀人或於網上自行購買定期人壽保險。網上發售的定期人壽產品由於省卻了中介人的佣金成本，價格通常較具競爭力。 消費者可隨時隨地在網上閱覽條款並完成投保，過程快捷，亦免卻面對銷售人員的壓力。目前市場上主流的網上定期人壽保險已提供簡易核保。簡易核保是一種簡化的保險審批程序，只要投保額在特定上限內，投保人通常只需回答 3 到 5 條健康問題，無須體檢即可獲批。
定期人壽保險與人生階段
1. 年輕族群
年輕族群普遍處於職涯起步期，收入與資金相對有限。由於人壽保險保費與年齡及健康狀況掛鉤，於年輕階段投保能鎖定較低的費率。純保障型的定期人壽不含儲蓄成分，可使保費支出維持在較低水平，避免佔用過多流動資金。
2. 置業人士
購置物業通常伴隨長期的房屋按揭債務。若主要供款人離世，剩餘按揭壓力將轉移至其家屬。設定與按揭還款期相符的定期人壽保險，可在意外發生時提供一筆過賠償，用作清還按揭，保住家人的居所及維持日常供款的資金緩衝。
3. 家庭主要經濟支柱
家庭經濟支柱通常承擔子女教育、家人醫療及各項日常開支。若主要收入來源中斷，身故賠償便能發揮收入替代作用，維持家庭的財務穩定。定期人壽保險具備保障槓桿較高的特性，能以較低保費換取高額保障，讓投保人在得到保障時，亦有較多可自由調配的流動資金。
定期人壽保險 vs 終身人壽保險 vs 儲蓄人壽保險 分別
三種人壽保險最核心的分別，在於「保障期長短」及「有無儲蓄成分」：
| 比較項目 | 定期人壽保險 | 終身人壽保險 | 儲蓄人壽保險 |
|---|---|---|---|
| 保障期 | 固定年期（1／5／10／20 年） 最高可續保至 100 歲（視乎保險公司規定） |
終身（至受保人 100 歲或以上） | 一般 15 至 25 年供款期，保障至終身 |
| 保費水平 | 最低（同保額下約為終身人壽保險的 1/10） | 中至高 | 最高 |
| 儲蓄成分 | 沒有 | 有現金價值、可退保 | 有保證及非保證回本，重點在儲蓄 |
| 到期回本 | 保費不可退回 | 保單有現金價值，可退保取回 | 供款期滿後可取回本金加回報 |
| 賠償條件 | 保障期內身故 | 任何時間身故 | 身故／期滿滿期金 |
| 適合對象 | 供樓中、育兒中、有信貸責任、預算有限人士 | 需要遺產規劃、人壽保障人士 | 想同時獲得身故保障及儲蓄回報人士 |
| 保單彈性 | 高（可隨時停保而不影響已保障期） | 中（提早退保會蝕現金價值） | 低（提早退保會虧損本金） |
純人壽保險是甚麼？同定期人壽保險有甚麼分別？
「純人壽保險」（Pure Life Insurance）是市場對「無儲蓄成分、純身故保障」保單的通稱，本質上與定期人壽保險屬同一類產品，但概念上比「定期」更廣：
| 比較項目 | 純人壽保險（Pure Life） | 定期人壽保險（Term Life） |
|---|---|---|
| 產品性質 | 泛指所有無現金價值、純提供身故保障的人壽保單 | 純人壽保險中最主流的一種，設有固定保障期 |
| 保障年期 | 可以是定期，亦可以是可續保至終身 | 固定年期或可續保 |
| 儲蓄成分 | 無 | 無 |
| 保費結構 | 一般年度遞增或每期固定 | 同一保障期內保費一般保證不變（level term） |
定期人壽保險如何計算保費？
定期人壽保險的保費結構主要分為水平保費（Level Premium）與每年調整保費（Stepped Premium / Annually Renewable Premium）兩大類。兩者在風險成本計算方式、資金預期及財務影響上有顯著差異：
第1種保費結構：水平保費（Level Premium）
保險公司將整個保障年期（如 10 年、20 年）內的總風險成本平均化，讓每期保費保持固定。投保初期的保費相對較高，藉此鎖定未來的風險成本，換取中後期不會因年齡漸長而加價。
第2種保費結構：遞增保費 / 每年調整（Stepped / Yearly Renewable Term Premium)
保費直接按投保人年齡，逐年按保費費率計算。年輕時保費相對較低；但隨著年齡增長，保費每年都會調升，且年紀越大，加幅越明顯。
保費計算方法比較
| 比較項目 | 水平保費 (Level Premium) | 遞增保費 (Stepped Premium) |
|---|---|---|
| 保費走勢 | 保障年期內固定不變 | 每年隨年齡遞增 |
| 初期負擔 | 一般較高 | 一般較低 |
| 後期負擔 | 維持水平式保費 | 顯著加價 |
定期人壽保險有甚麼特色？
- 保費結構透明：不論是哪種保費計算方法，都有保費率表可供參考。
- 保障年期彈性：可按人生階段選擇 1、5、10、20 年，甚至可續保至 80、90、100 歲，配合按揭年期、子女成長或信貸期限。
- 網上投保、免驗身：主流保險公司產品提供網上購買定期人壽，簡易核保是一種簡化的保險審批程序，只要投保額在特定上限內，投保人通常只需回答 3 到 5 條健康問題，無須體檢即可獲批。
定期人壽保險有甚麼風險？
- 保費不設退還：消費型保險保障期內受保人平安渡過，保費不會退還、亦無任何現金價值。
- 續保時保費會上升：保障期一過，續保保費會按當時年齡重新計算，年紀愈大加幅愈明顯。
- 有最高續保年齡限制：大部分定期人壽保險最高續保至 80、85 或 100 歲，超過年齡上限保單自動終止。
- 健康惡化後或無法轉保：如保障期內患上嚴重疾病，期滿後想轉買新保單時，可能會被加收保費、除外承保、甚至拒保。
- 不保事項須留意：一般設有自殺條款、既有疾病、高危活動、戰爭及恐怖襲擊等除外責任。具體條款按每份保單而異，投保前務必詳讀產品小冊子及保單條款。
定期人壽保險不保事項
Bowtie 定期人壽保不保事項: 根據條款及細則「第 3 部分:不保事項」)本計劃不會賠償直接或間接、全部或部分因以下項目引致的死亡: (a) 自殺:受保人自保單生效日兩(2)年內因自殺而身故，不論自殺時神志清醒與否。 FWD 自主保（升級版）定期保障計劃不保事項: : 根據產品小冊子條款及細則(「不保事項」)，被保人在保單生效日/保單附約簽發日起13個曆月內自殺、若被保人直接或間接由下列任何原因引致或導致身故：由於任何有關輻射、污染、放射性氣體、戰爭或軍事行為(不論宣告與否)、暴動、起義行動或敵對行動的災難性事件而引起的,除非被保人為戰爭中的被動參與者，等等。 投保前務必詳讀產品小冊子及保單條款。
定期人壽保險賠償流程
不論 FWD 或 Bowtie，定期人壽保險的索償流程大致分為以下 4 個步驟：
通知保險公司
受保人身故後，受益人或其代表應於90日內以書面（親身遞交或郵寄）或網上方式通知保險公司。Bowtie 提供 24 小時網上索償通知；FWD 可透過富衛親身遞交或郵寄方式提交索償申請提交索償申請。
提交索償文件
一般需提交（1）填妥之身故索償申請書；（2）死亡證明書正本或核證副本；（3）受保人身份證副本；（4）受益人身份證明文件；（5）醫院或醫生填寫之醫療報告；（6）如為意外身故，須附警方報告或驗屍報告。Bowtie 在 免登入索償 頁面申請或致電 3001 5670。
保險公司審核
保險公司核實資料及調查（如需要），一般會於收妥所有文件後進行審核。若涉及意外或複雜情況，審核時間可能延長。
賠付
審核通過後，賠償金額會直接以支票或銀行轉帳方式支付予保單指定受益人。
在香港身故：定期人壽保險賠償所需文件
| Bowtie | FWD |
|---|---|
| 死亡證明書正本 | 如受保人為香港永久性居民，且在香港境內身故： |
| 受保人已註銷的香港身份證副本 (入境事務處會在處理死亡證書時將死者的身份證註銷) | 受保人與受益人的身份證副本 |
| 受益人的香港身份證副本 | 死亡證明書正本 |
| 受益人與受保人的關係證明 (如出世紙或結婚證書) | 保單正本 |
| 由醫院 / 醫生發出有關的醫療文件 (如有) | 身故賠償－醫生報告（只在如保單生效少於3年的情況下，由主診醫生填寫） |
| 向醫院 / 醫生索取受保人醫療報告之授權書 (由受益人簽署) (如適用) | |
| 由受益人授權第三者代為處理索償事宜的授權書 (如適用) |
在香港以外地區身故：定期人壽保險賠償所需文件
| Bowtie | FWD |
|---|---|
|
文件如上 由香港入境事務處發出的「身份證註銷證明」 取消戶籍證明 (如受保人是中國內地公民) 死亡公證書正本 (如身故於中國) / 所屬國家的死亡登記證明 |
如受保人為香港永久性居民，且在香港境外身故： 文件如上 身份證註銷證明正本 （由香港入境事務處發出） 如受保人為非香港永久性居民， 除了第1-3項外，我們亦需要： 自我證明表格 - 個人（由受益人填寫） 死亡公證書正本（必須由公證署確認） 取消戶籍證明正本 |
免責聲明
常見問題 FAQ
定期人壽保險與終身人壽保險有甚麼分別？
- 定期人壽保險只提供固定年期（1／5／10／20 年或可續保至 100 歲）的人壽保障，並無現金價值、亦無退保金，保費較低；終身人壽保險保障至受保人終身，保費包含儲蓄成分，設有現金價值，可隨時退保取回。
經保險經紀人或上網自購人壽保險有甚麼分別？
- 主要分別在於價格、投保流程同便利性。價格：網上自購定期人壽因省卻中介人佣金，保費通常較平。投保流程：網上投保可隨時隨地完成，免卻面對銷售人員的壓力。核保安排:主流網上定期人壽已免除面對面核保，只需回答數條健康問題即可即時投保。
定期人壽保險保費會否逐年上升？
- 視乎所選保障期而定：每年續保計劃（YRT）每年續保時按當時年齡調整，保費會逐年上升；水平保費則在保障期內維持水平式保費。 注意： 不同保險公司會以上次或下次生日計算投保年齡，投保時可留意條款及細則。
保障期滿後可以續保嗎？是否需要重新核保？
- 主流網上定期人壽保險均設「保證續保」條款，保障期滿後毋須重新核保即可續保至最高年齡上限（一般 80 至 100 歲），續保保費按當時年齡重新計算。
定期人壽保險有哪些不保事項？
- 定期人壽保險的不保事項因保險公司而異。FWD 自主保(升級版)同 Bowtie 定期人壽保的條款有異，投保前務必詳讀產品小冊子及保單條款。
索償需要多久才獲賠付？
- 一般由受益人提交完整索償文件開始計算。若涉及早期索償、意外身故或需額外調查，時間可能延長。加快索償速度的關鍵在於一次性提交齊備所有文件（死亡證、身份證、醫療報告等）。不同保險公司的審核時間均有所不同。