私人貸款比較:低息貸款(P loan)、借貸利息及優惠

特快私人貸款選擇

現時不少銀行及財務公司例如DBS星展銀行、Citibank都提供特快私人貸款，即時於網上審批貸款，免除申請人親身辦理申請貸款的煩惱。網上貸款好處甚多，申請人可以隨時隨地借貸，由申請、批核、遞交証明文件、簽約到轉賑，都可以經網上完成。銀行及財務公司透過自動化審批科技加速，做到即時審批、即時過數，為急需現金周轉的人士帶來便利。

申請私人貸款後提早還款好嗎？

提早還款看似能節省利息，但其實對申請人來說不一定是划算的做法。這是因為貸款機構一般使用「78法則」計算私人貸款利息，利息於初期的還款額佔的比重會較多，而後期的利息比重會較少，亦即代表提早還款所能節省的利息不一定有想像中多。另外，提早還款一般需付手續費，申請人因提早償還欠款而額外支出的手續費可能比節省的利息還多，因此不一定划算。MoneySmart 建議大家考慮提早還款時，先向貸款機構查詢提早還款手續費及自己尚欠多少本金。

申請低息私人貸款計劃注意事項

銀行常藉「低息」招徠客戶，但其實低息私人貸款所標榜的低月平息不一定代表優惠，實際年利率（APR）更為重要。申請人亦應花時間了解優惠的附帶條件、是否只適用於新客戶/特選客戶或指定貸款金額。另外，申請私人貸款所牽涉的費用包括「手續費」、「提早還款費用」等亦會影響借貸成本，申請人不妨花時間多作了解。

免息貸款選擇

市面上的免息貸款選擇不多，暫時只有UA 的【全港唯一真正0%利息】稅務貸款完全免利息，但亦有部分私人貸款提供首幾個月免息免供優惠，例如渣打「分期貸款」就提供高達兩個月的免息免供期，可助申請人節省利息。

哪一間銀行/財務公司提供的實際年利率（APR）最優惠？

銀行或財務公司標榜的最低實際年利率（APR）看似優惠，但申請人要留意附帶的條件。貸款機構一般要求申請人信貸評分高、貸款額較大及還款期較短，或者需是全新客戶，又或是存款較多的特選客戶。 例如：滙豐銀行的分期「萬應錢」提供的實際年利率低至2.92%，已包括所有適用的利率、手續費及收費、每月平息為0.13%，但優惠只適用於推廣期內成功申請及提取貸款的申請人，但獲批的貸款額需達到HK$800,000或以上，並以12個月的還款期計算。

MoneySmart 私人貸款計算機

申請私人貸款前想預先計算還款利息，但不知道怎樣計算最準確？MoneySmart的私人貸款計算機正好可以助你解決這個問題。大多網站的貸款計算機只可助用戶按指定貸款額及指定年利率計算還款額，但大部分貸款產品的年利率其實隨還款年期及貸款額改變，所以這些貸款計算機未必能助用戶計算出正確的還款額。

相反，用戶在MoneySmart私人貸款計算機輸入貸款額、還款年期及每月收入後，計算機即可助你就輸入的金額計算各貸款產品的每月還款額，助你以更準確的利息比較各私人貸款計劃，相對更方便。

備註：MoneySmart私人貸款計算機的報價分析只是參考數字，一切以貸款機構資料為準。