實際年利率 (APR) vs 月平息

實際年利率(APR) 到底是什麼?與月平息又有何分別?比較私人貸款時以實際年利率(APR)作為指標,又有什麼要注意?MoneySmart為你綜合實際年利率 (APR) 懶人包,令你一文了解更多有關「實際年利率」(APR) 須知。
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實際年利率 (APR) 是什麼?

實際年利率(APR)是一個參考利率,能反映借貸的真實成本。實際年利率按年利率計算出財務產品(如信用卡、私人貸款等),所收取的利息加上相關的收費,包括貸款手續費、服務費等。

實際年利率計算方式

實際年利率的計算方法比起普遍的月平息較為複雜,坊間有一套常用的計算方式可供參考,以月平息0.15%的12個月期私人貸款作為例子:實際年利率大概為月平息 0.15 x 12個月期 x 1.9(不變系數) = 3.42厘。但要注意,有些私人貸款服務可能會有額外收費,申請貸款時一定要細心閱讀條款。

月平息 VS 實際年利率 (APR)

不少貸款產品都會在廣告中標榜0息,但並未列明手續費,這令借貸人難以直接比較不同的貸款產品。其實借貸人在比較不同財務產品時,應以實際年利率為指標。假設兩間公司提供相同月平息的貸款產品A及B,但產品A的實際年利率比B高,這可能反映產品B的手續費比較低,甚至豁免手續費。以安信為例,它的定額私人貸款實際年利率可低至1.18%,客戶更可享HK$0手續費。MoneySmart為你比較月平息和實際年利率,助你更了解兩者分別。

月平息vs APR 定義

每月平息實際年利率 (APR)
定義 每月平息利用「月平息」可計算出每月固定利息開支 實際年利率 (APR)反映貸款期間每年實際的借貸成本,包括貸款利息及相關的一切收費
利率與實際成本關係 每月平息利率不反映借貸的實際成本實際年利率 (APR)能反映借貸總成本
例子-情景 每月平息每月平息:0.50%;貸款額: HK$60,000;還款期:24個月實際年利率 (APR)每月平息:0.50%;貸款額: HK$60,000 ;還款期:24個月;收費:2%貸款開立費
計算方式 每月平息每月利息=:HK$60,000 x 0.5% = HK$300 總利息為:24 x HK$300 = HK$7,200實際年利率 (APR)每月利息:HK$60,000 x 0.5% = HK$300
總利息為:24 x HK$300 = HK$7,200

收費:HK$60,000 x 2% = HK$1,200

因此,在扣除貸款開立費後,借貸人實際收到HK$58,800的貸款額。

在24個月還款期內,每月供款HK$60,000 + HK$7,200)/ 24= HK$2,800、以償還貸款本金、利息及手續費。 在上述例子中,按照《銀行營運守則》的有關指引計算,實際年利率 (APR) 為13.99%。

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實際年利率 (APR) 注意事項

所有優惠也會影響實際年利率(APR)

借貸人要了解到底廣告/職員標榜的APR是「優惠前」還是「優惠後」。如果APR已包括優惠,借貸人比較產品時不應再考慮優惠。

首月還款假期

銀行為降低APR,有時會提供「首月還款假期」,即由第二個月開始才還款。因此比較不同產品時,要留意細節。

實際年利率(APR)罰款利息

不論是信用卡貸款、按揭或私人貸款,如借貸人逾期繳交最低還款額,就可能要支付高達29%的罰款利率。
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實際年利率(APR) 常見問題

如何獲得較優惠的「實際年利率」(APR) ?

一般而言,信貸紀錄良好的借貸人會較大機會獲得更佳的實際年利率(APR)。

為什麼「實際年利率」(APR) 會改變?

為吸引顧客,有些銀行會於迎新期內提供零利率優惠,但優惠期過後,實際年利率(APR)就會回復正常水平。

實際年利率如何計算 ?

實際年利率的計算方法可參考坊間常用的計算方式,假設月平息0.15%為期12個月期的私人貸款,你可以以月平息 0.15 x 12個月期 x 1.9(不變系數) = 3.42厘。但敬請留意服務商可能會有其他額外收費。