實際年利率 (APR) vs 月平息
實際年利率 (APR) 是什麼？
實際年利率（APR）是一個參考利率，能反映借貸的真實成本。實際年利率按年利率計算出財務產品(如信用卡、私人貸款等)，所收取的利息加上相關的收費，包括貸款手續費、服務費等。
月平息（Monthly Flat Rate）是什麼？
月平息（英文：Monthly Flat Rate），又稱每月平息，是一種廣泛用於私人分期貸款的計息方式。它的特點是利息永遠以最初的借貸款額（本金）為基準進行計算，不會隨著你每期還款、本金逐漸減少而遞減。這讓你可以簡單計算出每月需支付的利息，適合想快速預算貸款成本的人士。
- 假設你借款$100,000，月平息為0.25%，還款期為12個月
- 每月需付利息為：$100,000 x 0.25% = $250
- 全期利息總額則為：$250 x 12 = $3,000
需要注意的是，月平息只反映每月利息開支，並不包括其他費用如手續費等，也無法全面代表整個貸款的實際成本。因此在選擇貸款產品時，記得同時參考實際年利率（APR）作比較。
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月平息計算公式與實際年利率（APR）例子
每月平息計算方式
假設你申請了一筆貸款：
- 貸款額（本金）： HK$100,000
- 每月平息： 0.25%
- 還款期： 12 個月
利用月平息計算公式：
每月利息開支 = 貸款額 × 月平息
每月利息開支 = HK$100,000 × 0.25% = HK$250
全期利息總額 = HK$250 × 12 = HK$3,000
每月還款額 =（ HK$100,000 + HK$3,000） / 12 = HK$8,583.33
為什麼月平息不能直接乘以12？
月平息轉實際年利率（APR）
常見月平息與APR實際年利率（估算）對照表
如果你想快速對比，可以參考下表（以12個月、無額外手續費為前提估算）：
| 每月平息 | 簡易月平息年利率計算（月平息 ×12） | 實際年利率（約數） |
|---|---|---|
| 0.10% | 1.20% | 約 2.28% |
| 0.15% | 1.80% | 約 3.42% |
| 0.20% | 2.40% | 約 4.56% |
| 0.25% | 3.00% | 約 5.70% |
| 0.30% | 3.60% | 約 6.84% |
| 0.35% | 4.20% | 約 7.98% |
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月平息 VS 實際年利率 (APR)
月平息vs APR 定義
| 每月平息 | 實際年利率 (APR) | |
|---|---|---|
| 定義 | 利用「月平息」可計算出每月固定利息開支 | 反映貸款期間每年實際的借貸成本，包括貸款利息及相關的一切收費 |
| 利率與實際成本關係 | 利率不反映借貸的實際成本 | 能反映借貸總成本 |
| 例子－情景 | 每月平息：0.50％；貸款額：HK$60,000；還款期：24個月 | 每月平息：0.50％；貸款額：HK$60,000；還款期：24個月；收費：2% 貸款開立費 |
| 計算方式 |
每月利息：HK$60,000 x 0.5% = HK$300 總利息為：24 x HK$300 = HK$7,200 |
每月利息：HK$60,000 x 0.5% = HK$300 總利息為：24 x HK$300 = HK$7,200 收費：HK$60,000 x 2% = HK$1,200 因此，在扣除貸款開立費後，借貸人實際收到 HK$58,800 的貸款額。 在 24 個月還款期內，每月供款 (HK$60,000 + HK$7,200) / 24 = HK$2,800，以償還貸款本金、利息及手續費。 在上述例子中，按照《銀行營運守則》的有關指引計算，實際年利率 (APR) 為 13.99％。 |
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實際年利率 (APR) 注意事項
所有優惠也會影響實際年利率（APR）
首月還款假期
實際年利率（APR）罰款利息
申請借貸前謹記要參考「實際年利率」（APR）
實際年利率(APR) 常見問題
如何獲得較優惠的「實際年利率」(APR) ？
- 一般而言，信貸紀錄良好的借貸人會較大機會獲得更佳的實際年利率（APR）。
為什麼「實際年利率」(APR) 會改變？
- 為吸引顧客，有些銀行會於迎新期內提供零利率優惠，但優惠期過後，實際年利率（APR）就會回復正常水平。
實際年利率如何計算 ？
- 實際年利率的計算方法可參考坊間常用的計算方式，假設月平息0.15%為期12個月期的私人貸款，你可以以月平息 0.15 x 12個月期 x 1.9（不變系數） = 3.42厘。但敬請留意服務商可能會有其他額外收費。
