實際年利率 (APR)

實際年利率(APR) 到底是什麼?與月平息又有何分別?借貸時以實際年利率(APR)作為指標,又有什麼要注意?MoneySmart為你綜合實際年利率 (APR) 懶人包,令你一文了解更多有關「實際年利率」(APR) 須知。

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「實際年利率」 (APR)是什麼?

實際年利率(APR)是一個參考利率,能反映借貸的真實成本。實際年利率按年利率計算出財務產品(如信用卡、私人貸款等),所收取的利息加上相關的收費,包括貸款手續費、服務費等。

實際年利率(APR) 計算方式

實際年利率(APR) 的計算方法較月平息複雜,因為還款按「78法則」,息隨本減。不過,實際年利率亦有一條簡易的計算方法:



月平息  x  12個月 x 1.9 (不變系數)



月平息 VS 實際年利率 (APR)

不少貸款產品都會在廣告中標榜0息,但並未列明手續費,這令借貸人難以直接比較不同的貸款產品。其實借貸人在比較不同財務產品時,應以實際年利率為指標。假設兩間公司提供相同月平息的貸款產品A及B,但產品A的實際年利率比B高,這可能反映產品B 的手續費比較低,甚至豁免手續費。MoneySmart為你比較月平息和實際年利率,助你更了解兩者分別:

月平息vs APR 定義

每月平息實際年利率 (APR)
定義利用「月平息」可計算出每月固定利息開支 反映貸款期間每年實際的借貸成本,包括貸款利息及相關的一切收費
利率與實際成本關係利率不反映借貸的實際成本能反映借貸總成本
例子-情景每月平息:0.50%;貸款額: HK$60,000;還款期:24個月每月平息:0.50%;貸款額: HK$60,000 ;還款期:24個月;收費:2%貸款開立費
計算方式每月利息=:HK$60,000 x 0.5% = HK$300 總利息為:24 x HK$300 = HK$7,200每月利息=:HK$60,000 x 0.5% = HK$300 總利息為:24 x HK$300 = HK$7,200 收費:HK$60,000 x 2% = HK$1,200 因此,在扣除貸款開立費後,借貸人實際收到HK$58,800的貸款額。在24個月還款期內,每月供款HK$60,000 + HK$7,200)/ 24= HK$2,800、以償還貸款本金、利息及手續費。在上述例子中,按照《銀行營運守則》的有關指引計算,實際年利率 (APR) 為13.99%。

實際年利率 (APR) 注意事項

  • 所有優惠也會影響實際年利率(APR)

    借貸人要了解到底廣告/職員標榜的APR是「優惠前」還是「優惠後」。如果APR已包括優惠,借貸人比較產品時不應再考慮優惠。

  • 首月還款假期

    銀行為降低APR,有時會提供「首月還款假期」,即由第二個月開始才還款。因此比較不同產品時,要留意細節。

  • 實際年利率(APR)罰款利息

    不論是信用卡貸款、按揭或私人貸款,如借貸人逾期繳交最低還款額,就可能要支付高達29%的罰款利率。

實際年利率(APR) 常見問題

如何獲得較優惠的「實際年利率」(APR) ?

一般而言,信貸紀錄良好的借貸人會較大機會獲得更佳的實際年利率(APR)。

為什麼「實際年利率」(APR) 會改變?

為吸引顧客,有些銀行會於迎新期內提供零利率優惠,但優惠期過後,實際年利率(APR)就會回復正常水平。