實際年利率 (APR) vs 月平息
實際年利率 (APR) 是什麼？
實際年利率（APR）是一個參考利率，能反映借貸的真實成本。實際年利率按年利率計算出財務產品(如信用卡、私人貸款等)，所收取的利息加上相關的收費，包括貸款手續費、服務費等。
實際年利率計算方式
實際年利率（APR）的計算不單是將月平息乘以12，因為貸款實際還款的利息分布會隨本金逐步遞減，和傳統計法不同。不過坊間有一個常用的簡易計算方法，以月平息0.15%的12個月期私人貸款作為例子，實際年利率大概為：
月平息 0.15 x 12個月期 x 1.9（不變系數） = 3.42厘
不過切記，不是用月平息乘還款期月數再乘1.9，否則推算結果會偏差得愈遠，特別是在還款期較長的情況下。
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月平息是什麼？
月平息（Monthly Flat Rate）是一種常見於私人貸款的利息計算方式，按照每月固定比率向借款人收取利息。這讓你可以簡單計算出每月需支付的利息，適合想快速預算貸款成本的人士。
舉例來說：
- 假設你借款$100,000，月平息為0.25%，還款期為12個月
- 每月需付利息為：$100,000 x 0.25% = $250
- 全期利息總額則為：$250 x 12 = $3,000
需要注意的是，月平息只反映每月利息開支，並不包括其他費用如手續費等，也無法全面代表整個貸款的實際成本。因此在選擇貸款產品時，記得同時參考實際年利率（APR）作比較。
貸款計算機
月平息 VS 實際年利率 (APR)
不少貸款產品都會在廣告中標榜0息，但並未列明手續費，這令借貸人難以比較不同的貸款產品。其實借貸人在比較不同財務產品時，應以實際年利率為指標。假設兩間公司提供相同月平息的貸款產品A及B，但產品A的實際年利率比B高，這可能反映產品B的手續費比較低，甚至豁免手續費。以安信為例，它的定額私人貸款實際年利率可低至1.18%，客戶更可享HK$0手續費。MoneySmart為你比較月平息和實際年利率，助你更了解兩者分別。
| 項目 | 月平息 | 實際年利率（APR） |
|---|---|---|
| 計算內容 | 只計算利息 | 包括利息、手續費、行政費等所有借貸成本 |
| 好處 | 較容易計算每月需付利息 | 能更全面反映實際借貸開支 |
| 適用情況 | 粗略估算月供 | 精確篩選、比較及選擇貸款產品 |
月平息vs APR 定義
| 每月平息 | 實際年利率 (APR) | |
|---|---|---|
| 定義 | 利用「月平息」可計算出每月固定利息開支 | 反映貸款期間每年實際的借貸成本，包括貸款利息及相關的一切收費 |
| 利率與實際成本關係 | 利率不反映借貸的實際成本 | 能反映借貸總成本 |
| 例子－情景 | 每月平息：0.50％；貸款額：HK$60,000；還款期：24個月 | 每月平息：0.50％；貸款額：HK$60,000；還款期：24個月；收費：2% 貸款開立費 |
| 計算方式 |
每月利息：HK$60,000 x 0.5% = HK$300 總利息為：24 x HK$300 = HK$7,200 |
每月利息：HK$60,000 x 0.5% = HK$300 總利息為：24 x HK$300 = HK$7,200 收費：HK$60,000 x 2% = HK$1,200 因此，在扣除貸款開立費後，借貸人實際收到 HK$58,800 的貸款額。 在 24 個月還款期內，每月供款 (HK$60,000 + HK$7,200) / 24 = HK$2,800，以償還貸款本金、利息及手續費。 在上述例子中，按照《銀行營運守則》的有關指引計算，實際年利率 (APR) 為 13.99％。 |
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實際年利率 (APR) 注意事項
所有優惠也會影響實際年利率（APR）
首月還款假期
實際年利率（APR）罰款利息
申請借貸前謹記要參考「實際年利率」
實際年利率(APR) 常見問題
如何獲得較優惠的「實際年利率」(APR) ？
- 一般而言，信貸紀錄良好的借貸人會較大機會獲得更佳的實際年利率（APR）。
為什麼「實際年利率」(APR) 會改變？
- 為吸引顧客，有些銀行會於迎新期內提供零利率優惠，但優惠期過後，實際年利率（APR）就會回復正常水平。
實際年利率如何計算 ？
- 實際年利率的計算方法可參考坊間常用的計算方式，假設月平息0.15%為期12個月期的私人貸款，你可以以月平息 0.15 x 12個月期 x 1.9（不變系數） = 3.42厘。但敬請留意服務商可能會有其他額外收費。
