實際年利率 (APR) vs 月平息
實際年利率(APR) 到底是什麼？與月平息又有何分別？比較私人貸款時以實際年利率(APR)作為指標，又有什麼要注意？MoneySmart為你綜合實際年利率 (APR) 懶人包，令你一文了解更多有關「實際年利率」(APR) 須知。
實際年利率 (APR) 是什麼？
實際年利率（APR）是一個參考利率，能反映借貸的真實成本。實際年利率按年利率計算出財務產品(如信用卡、私人貸款等)，所收取的利息加上相關的收費，包括貸款手續費、服務費等。
實際年利率計算方式
實際年利率的計算方法比起普遍的月平息較為複雜，坊間有一套常用的計算方式可供參考，以月平息0.15%的12個月期私人貸款作為例子：實際年利率大概為月平息 0.15 x 12個月期 x 1.9（不變系數） = 3.42厘。但要注意，有些私人貸款服務可能會有額外收費，申請貸款時一定要細心閱讀條款。
月平息vs APR 定義
| 每月平息 | 實際年利率 (APR) | |
|---|---|---|
| 定義 | 每月平息利用「月平息」可計算出每月固定利息開支 | 實際年利率 (APR)反映貸款期間每年實際的借貸成本，包括貸款利息及相關的一切收費 |
| 利率與實際成本關係 | 每月平息利率不反映借貸的實際成本 | 實際年利率 (APR)能反映借貸總成本 |
| 例子－情景 | 每月平息每月平息：0.50％；貸款額： HK$60,000；還款期：24個月 | 實際年利率 (APR)每月平息：0.50％；貸款額： HK$60,000 ；還款期：24個月；收費：2%貸款開立費 |
| 計算方式 | 每月平息每月利息=：HK$60,000 x 0.5% = HK$300 總利息為：24 x HK$300 = HK$7,200 | 實際年利率 (APR)每月利息：HK$60,000 x 0.5% = HK$300 總利息為：24 x HK$300 = HK$7,200 收費：HK$60,000 x 2% = HK$1,200 因此，在扣除貸款開立費後，借貸人實際收到HK$58,800的貸款額。 在24個月還款期內，每月供款HK$60,000 + HK$7,200）/ 24= HK$2,800、以償還貸款本金、利息及手續費。 在上述例子中，按照《銀行營運守則》的有關指引計算，實際年利率 (APR) 為13.99％。 |
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實際年利率 (APR) 注意事項
所有優惠也會影響實際年利率（APR）
借貸人要了解到底廣告/職員標榜的APR是「優惠前」還是「優惠後」。如果APR已包括優惠，借貸人比較產品時不應再考慮優惠。
首月還款假期
銀行為降低APR，有時會提供「首月還款假期」，即由第二個月開始才還款。因此比較不同產品時，要留意細節。
實際年利率（APR）罰款利息
不論是信用卡貸款、按揭或私人貸款，如借貸人逾期繳交最低還款額，就可能要支付高達29%的罰款利率。
實際年利率(APR) 常見問題
如何獲得較優惠的「實際年利率」(APR) ？
- 一般而言，信貸紀錄良好的借貸人會較大機會獲得更佳的實際年利率（APR）。
為什麼「實際年利率」(APR) 會改變？
- 為吸引顧客，有些銀行會於迎新期內提供零利率優惠，但優惠期過後，實際年利率（APR）就會回復正常水平。
實際年利率如何計算 ？
- 實際年利率的計算方法可參考坊間常用的計算方式，假設月平息0.15%為期12個月期的私人貸款，你可以以月平息 0.15 x 12個月期 x 1.9（不變系數） = 3.42厘。但敬請留意服務商可能會有其他額外收費。
