免息貸款/還款假期:0息私人貸款比較及獨家優惠

因應經濟環境轉變,近期不少銀行私人貸款/信用卡都加入免息免供還款假期,免息免供期長達30-60日,令借貸人於收入減少時還款更有彈性,有效舒緩財政壓力,不過,免息免供貸款當中牽涉不少魔鬼細節如利息。手續費、提前還款費用等,借貸前一定要先花時間了解清楚。MoneySmart為你總結免息貸款注意事項和精選一系列免息貸款,助你更精明借貸。
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  • 免息貸款不等於免費借錢:很多0息貸款實際附帶手續費或其他條款,需留意實際年利率(APR)與還款安排。
  • 還款假期需審批:並非人人可享,銀行會按信用評級、貸款類型等條件決定是否批核。
  • 提早還款或會被罰:部分貸款若提前清還,可能需支付罰息或手續費,未必真正慳錢。
  • 短期紓困工具:如面對突發失業或收入下降,免息貸款可暫緩壓力,但不適合作為長期財務方案。
  • 審慎比較免息貸款:申請前應比較不同貸款的免供期、手續費、還款條件及總還款額,切忌單看「免息」字眼。

甚麼是免息貸款?

免息貸款(0息貸款或零息貸款)是指貸款人在特定條件下毋須支付利息的貸款安排,常見於信用卡0息分期、新客貸款優惠等等。借款人只需按期償還所借本金,毋須額外支付利息開支,有如「無成本借錢」,但實際上需留意當中的條款與限制。

甚麼是還款假期?

還款假期讓借貸人於指定期間享貸款免息免供或還息不還本的待遇,限期由30日至60日不等。一般而言,如借貸人的貸款還款期達12個月或以上,便可申請指定月份為「還款假期」。借貸人亦可根據銀行安排的指定時間作為還款假期,借貸人於還款假期結束後,就需要按原定還款計劃還款。

免息貸款好處

  • 令借貸人還款時更有彈性,有效舒緩借貸人於收入減少時的財政壓力
  • 延長還款期,但總還款額維持不變,因此年利率會下降
  • 如還款假期是在借貸人的首個供款日前,變相可獲無成本的短期資金

免息貸款點申請?

市面上標榜「免息貸款」、「0息貸款」或「零息分期」的產品,通常設有特定申請條件,並並非人人可批核。部分機構只向新客戶、特定職業人士、或信用評級較高的申請人提供免息條件;亦有貸款產品只在推廣期間或指定貸款金額範圍內才提供0利息優惠。

提早還款免罰息私人貸款

香港大部分私人貸款都採用「78法則」還款模式,即貸款初期的每月供款中,大部分屬於利息,至中後期才逐步增加本金的比例。因此,越早還款,節省的利息就越多;相反,在貸款後期即使提前還清,實際能節省的利息則相對有限。


不少貸款產品即使容許提前還款,仍可能會收取手續費或補回部份利息收入,令申請人無法真正「提早還款慳息」。不過,亦有些財務公司提供免提前還款手續費,例如安信定額私人貸款,可以為你節省後期還款利息,更具彈性與成本效益。

申請免息貸款注意事項

  • 部份私人貸款計劃要求借貸人於還款假期內一筆過歸還本金,才可享0息優惠,變相無成本獲得短期資金,不過,如借貸人未能還清本金,則有機會需要支付手續費。
  • 部份私人貸款計劃可以免提前還款手續費,例如安信兄弟,但有些貸款只提供還款期順延,即假期後借貸人就需要按原定計劃還款,如提早還款,就有機會被罰款。
  • 如不是一時周轉不來,不建議以免息貸款拖延,因為此舉只會令債務愈滾愈大,同時拖垮信貸評級。你可以考慮申請結餘轉戶計劃,以較低息的貸款清還高息的卡數。

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申請設還款假期的免息貸款常見費用

  • 手續費:申請還款假期或提早還款可能需支付額外費用。
  • 提前還款罰款:若假期後想提早清還貸款,部分機構會收取罰款,抵消節省的利息。
  • 逾期還款罰款:逾期還款會收取罰款。

FAQ

申請免息貸款對信用紀錄有影響嗎?

申請免息貸款為貸款協議的一部分,不會影響信用紀錄,但若假期結束後未能支付調整後的還款額,可能被記錄為逾期還款。

我應該申請免息貸款嗎?

如果你因失業、收入減少或其他緊急情況,並預計自己有機會錯過還款,免息貸款可以提供喘息空間,延長還款期限,同時避免信用受損。不過留意免息貸款並非無償,你需留意許多貸款在還款假期仍會計算利息,延長還款期限會增加還款成本,需評估免息貸款的代價。