免息貸款/還款假期:0息私人貸款比較及獨家優惠
因應經濟環境轉變，近期不少銀行私人貸款/信用卡都加入免息免供還款假期，免息免供期長達30-60日，令借貸人於收入減少時還款更有彈性，有效舒緩財政壓力，不過，免息免供貸款當中牽涉不少魔鬼細節如利息。手續費、提前還款費用等，借貸前一定要先花時間了解清楚。MoneySmart為你總結免息貸款注意事項和精選一系列免息貸款，助你更精明借貸。
甚麼是還款假期？
還款假期讓借貸人於指定期間享貸款免息免供或還息不還本的待遇，限期由30日至60日不等。一般而言，如借貸人的貸款還款期達12個月或以上，便可申請指定月份為「還款假期」。借貸人亦可根據銀行安排的指定時間作為還款假期，借貸人於還款假期結束後，就需要按原定還款計劃還款。
免息貸款好處
- 令借貸人還款時更有彈性，有效舒緩借貸人於收入減少時的財政壓力
- 延長還款期，但總還款額維持不變，因此年利率會下降
- 如還款假期是在借貸人的首個供款日前，變相可獲無成本的短期資金
免息貸款比較
| 免息私人貸款 | 免息免供期 | 實際年利率 | 特點 |
|---|---|---|---|
| 免息私人貸款渣打銀行分期貸款 | 免息免供期長達2個月免息免供 | 實際年利率1.75% | 特點貸款額高達月薪18倍或HK$2,000,000 |
| 免息私人貸款渣打銀行結餘轉戶 | 免息免供期長達2個月免息免供 | 實際年利率2.15% | 特點還款期長達72個月 |
| 免息私人貸款安信 定額私人貸款 | 免息免供期14日延遲還款寬限 | 實際年利率2.38% | 特點全程網上辦妥， 24x7即批即過數 |
| 免息私人貸款安信 公務員及專業人士貸款 | 免息免供期14日延遲還款寬限 | 實際年利率2.38% | 特點月息低至0.1% |
提早還款免罰息私人貸款
香港貸款通常遵循「78法則」，越早還款能節省更多利息，後期則較少。安信定額私人貸款提供免提前還款手續費，可以為你節省後期還款利息。
信用卡還款假期
部份信用卡亦設有還款假期，即還款假期期間可以暫時不清還卡數。恒生銀行的信用卡有推出還款假期，但只有特選客戶才可享有還款假期福利。不過，信用卡現金透支則不適用於還款假期。
信用卡還款假期條款拆解/注意事項
- 部份私人貸款計劃要求借貸人於還款假期內一筆過歸還本金，才可享0息優惠，變相無成本獲得短期資金，不過，如借貸人未能還清本金，則有機會需要支付手續費。
- 還款假期通常不會縮短原定還款期，而是將還款時間表向後推。例如，36個月貸款若有3個月假期，實際還款期可能變成39個月，變相增加利息成本。
- 部份私人貸款計劃可以免提前還款手續費，例如安信兄弟，但有些貸款只提供還款期順延，即假期後借貸人就需要按原定計劃還款，如提早還款，就有機會被罰款。
- 還款假期並非人人可享，銀行或財務公司會根據你的信用評級、貸款類型決定是否批核還款假期，部分貸款會有附加條件，例如最低貸款額及還款期等。
- 如不是一時周轉不來，不建議以免息貸款拖延，因為此舉只會令債務愈滾愈大，同時拖垮信貸評級。你可以考慮申請結餘轉戶計劃，以較低息的貸款清還高息的卡數。
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申請設還款假期的免息貸款常見費用
- 手續費：申請還款假期或提早還款可能需支付額外費用。
- 提前還款罰款：若假期後想提早清還貸款，部分機構會收取罰款，抵消節省的利息。
- 逾期還款罰款：逾期還款會收取罰款。
FAQ
渣打免息貸款批核時間要多久？
- 渣打提供特快批核貸款服務，申請人只須交齊所需文件，最快可享 5 分鐘初步批核及 1 小時特快放款。
申請免息貸款對信用紀錄有影響嗎？
- 申請免息貸款為貸款協議的一部分，不會影響信用紀錄，但若假期結束後未能支付調整後的還款額，可能被記錄為逾期還款。
我應該申請免息貸款嗎？
- 如果你因失業、收入減少或其他緊急情況，並預計自己有機會錯過還款，免息貸款可以提供喘息空間，延長還款期限，同時避免信用受損。不過留意免息貸款並非無償，你需留意許多貸款在還款假期仍會計算利息，延長還款期限會增加還款成本，需評估免息貸款的代價。