天花漏水滲水點算好?天花漏水賠償比較及索償處理方法
新屋入伙，竟發現家居單位有水入屋，相信不少人一定會為維修費及責任而煩惱，但如果單位有購買火險或者家居保險，即可以向保險公司索賠。MoneySmart比較不同家居保險的天花漏水賠償金額，兼教大家如何以3個步驟，輕鬆申請賠償。
天花漏水保險－我應該購買火險還是家居保險？
| 保險 | 受保事項 | 保費 |
|---|---|---|
| 火險 | 火險只為樓宇結構（包括牆壁、天花、地台及受保業主購買物業時已有的裝修等）因盜竊、火警、水浸或其他自然災害所引致的損毀作出保障 | 按樓齡、物業類型、位置及按揭貸款額而定。 |
| 家居保險 | 家居保險的基本保障除包括家居財物如傢俱及家電外，亦大多為受保人或其家人導致的第三者身體或財物損失的法律責任提供保障。 | 以單位建築面積及樓宇類型計算，面積愈大，保費愈貴。 |
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天花漏水處理第一步：發現漏水？有無買火險家居保險？
如發現家中有地方出現天花滲水，必先要做的，就是先確定家居有否購買火險或家居保險。
火險保障打風天花漏水嗎？
火險即「樓宇結構保險」，樓宇結構是指牆身、地板、天花、門窗及受保業主購買物業時已有的裝修。火險會保障因天災或火災而引致的意外損失，補償因樓宇結構損毀而造成的更換甚至重建費用。所以，若因雨季而令居所結構出現滲水漏水（例如天花），大家宜向保險代理了解索償細則。
家居保險保障天花滲水嗎？
家居保險主要保障家居財物，傢俬電器及裝修，有些更保障受保人及家人等導致第三者身體或財物損失的法律責任，例如意外波及鄰居或公眾而招致的訴訟或賠償費用。倘若家中漏水問題而令鄰居單位出現天花滲水並被索償，已購買家居保險者，宜向保險代理求助。但注意，若為大廈日久失修而衍生的維修費用，火險及家居保險均不會作出賠償。
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第二步：聯絡保險代理 了解漏水索償限制
當確認單位已購有火險或家居保險後，宜即時向保險代理了解索賠程序及限制。查詢保險公司會否派專人跟進漏水滲水事宜。
原因是過去有單位業主曾自資處理滲水及漏水問題後，才向保險公司索賠，奈何因不符保單內的索賠程序及指引，最終不獲賠償。故大家需緊記，出資找人處理或檢查漏水滲水問題時，必須先聯絡保險公司，查詢清楚。
第三步：檢查滲水漏水成因
如非天花漏水處理方法
如家中滲水問題不涉天花（不是上層單位的責任），住戶或業主應聯絡管理處及安排人員維修，並妥善保留單據，作索賠之用。
如天花漏水處理方法
家中漏水問題涉及天花的，住客或業主宜向大廈管理公司求助，安排人員到上層單位檢查。
樓上容許入屋檢查天花滲水
如證實漏水問題是上層單位所致，便應要求樓上單位盡快處理。樓上不容許入屋檢查天花漏水
若然上層住戶拒絕協助，處理方法有以下幾點：- 單位受滲水影響的業主，可向政府滲水辦求助，由官方安排人員到上層單位進行測試。若證實漏水由上層單位所致，滲水辦會發出「妨擾事故通知」予上層單位相關人士，要求在限時內解決滲水漏水問題。否則將被檢控，最高可罰款HK$10,000元；
- 若然上層住戶堅拒合作，令滲水辦未能展開調查。單位受滲水影響的業主可發出律師信，要求上層單位業主按大廈公契，停止滲水；
- 如果想再做多一步，單位受滲水影響的業主甚至可向小額錢債審裁處提出民事索償。
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家居保險及火險的常見問題
火險應該何時買？
- 當業主置業，向銀行申請按揭時，需同時投保火險以保障銀行。
購買家居保險要留意甚麼？
- 購買家居保險時需留意自負額，金額一般視乎財物損失原因、程度以至樓齡而決定。
租客需購買火險及家居保險嗎?
- 火險一般由業主購買，作為租客，如想多添保障，則可自購家居保險。
