天花漏水家居保險包唔包?漏水、滲水賠償比較及索償處理方法
香港即將迎來颱風季節,無論是新局入伙或樓齡高的住宅,都有機會發生漏水、滲水的問題,更有機會造成家居財物的損失。但如果單位有購買火險或者家居保險,即可以向保險公司索賠。MoneySmart比較不同家居保的天花漏水賠償金額,兼教大家如何以3個步驟,輕鬆申請賠償。

天花漏水保險-我應該購買家居保險還是火險?
保險 | 受保事項 | 保費 |
---|---|---|
保險家居保險 | 受保事項家居保險的基本保障除包括家居財物如傢俱及家電外,亦大多為受保人或其家人導致的第三者身體或財物損失的法律責任提供保障。 | 保費以單位建築面積及樓宇類型計算,面積愈大,保費愈貴。 |
保險火險 | 受保事項火險只為樓宇結構(包括牆壁、天花、地台及受保業主購買物業時已有的裝修等)因盜竊、火警、水浸或其他自然災害所引致的損毀作出保障 | 保費按樓齡、物業類型、位置及按揭貸款額而定。 |
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家居保險漏水保障範圍
財物損失保障
有購買家居保險能有效保障業主和租客因水浸、漏水或爆水管等意外的財物損失。若因暴雨、水管爆裂或鄰居單位漏水導致家居浸水,保險通常會賠償受損的傢俬、電器、地板及裝修。例如,OneDegree家居保險標準計劃提供水浸損失賠償,保額根據物業面積而定;藍十字家居至專寶計劃B更提供最高HK$800,000的財物保障,涵蓋因水浸損壞的貴重物品。
第三者責任保障
若漏水或爆水管影響鄰居導致其財物損壞或索償,家居保險的第三者責任保障也能夠派上用場。例如大新「樂加家」計劃B及安聯金計劃均提供最高HK$10,000,000的第三者責任保障,涵蓋因水浸引致的法律責任及賠償費用。一宗漏水事故可能導致數萬至數十萬的索償,如果你居住在高密度的地區更需要購買家居保險,因為一宗漏水事故可能導致數萬至數十萬的索償。
家居裝修及維修開支
若家中牆身、地板、門因水浸或漏水損壞,或喉管因意外(如爆裂)受損,家居保險通常會賠償裝修及維修費用。例如,OneDegree標準計劃涵蓋水浸引致的財物損失,藍十字家居至專寶計劃B保障最高HK$800,000的裝修費用。但需注意,保單可能不包括喉管本身的維修費或因正常磨損造成的損壞,建議投保前確認條款,確保保障範圍。
額外費用保障
部分家居保險計劃提供與水浸相關的額外賠償,例如清理廢棄物或臨時住宿費用。藍十字家居至專寶計劃B包括最高HK$20,000的清理廢棄物費用,處理水浸後的殞地或損壞物品。AXA安盛「卓越」計劃A則提供臨時住宿及膳食費用賠償,適用於因水浸無法居住的情況,有助減輕意外後的額外開支。

家居保險漏水保障實際案例分析
單位爆水管或水喉故障漏水
自家單位因意外爆水管或水喉故障引致漏水,家居保險可賠償財物損失及內部維修費用。假設水管不慎被鑿破導致客廳地板及傢俬浸壞,家居保險保障地板翻新及電器更換費用或獲賠大部分損失,扣除自負額後仍能減輕負擔。若漏水因水管老化或忘記關水喉,保險公司可能以「自然損耗」或「人為疏忽」為由拒賠,水管本身的維修費用通常不保。
漏水影響樓下或其他單位
若自家單位漏水影響樓下或大廈設施,家居保險的第三者責任保障可賠償鄰居的財物損失及相關法律費用。例如單位因爆水管漏水,導致樓下鄰居的天花板和電器損壞,第三者責任保障可處理索償及法律責任。若損失涉及大廈公用設施則需仔細了解保單條款(部分計劃並不保障共用設施損壞)。同樣地,如果漏水是人為疏忽或非意外情況例如忘記關水喉,保險公司可能拒賠。
屋企外牆漏水
暴雨或颱風引致外牆漏水,家居保險可賠償因滲水導致的財物損失及內部維修費用,但外牆本身的維修屬火險範圍。例如,業主黃太太的單位因颱風導致外牆滲水,牆紙和書櫃損壞,損失約HK$15,000。黃太太投保AIG家居保險(保障三號風球或以上雨水損失),可獲賠牆紙翻新及書櫃更換費用。若她選擇AXA安盛「卓越」計劃A,還可獲賠露台戶外財物損失(每年最高HK$50,000,每件HK$5,000)。但若外牆因老化出現裂痕導致滲水,保險公司可能以「自然損耗」拒賠,且外牆修補需依賴火險或法團處理。黃太太應記錄損壞情況,提交維修單據,並確認保單是否涵蓋暴雨損失。建議結合火險及家居保險,確保外牆及內部財物均受保障。
樓上或其他單位漏水
當樓上或鄰居單位漏水導致自家天花、牆身滲水,家居保險通常可賠償受損的財物,例如傢俬、電器或地板,但不包括樓宇結構(如天花板等屬於火險範圍)的維修費用。若漏水因樓上喉管老化,保險公司可能視為「自然損耗」,僅部分賠償或拒賠。

天花漏水保險邊間好?
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天花漏水處理第一步:發現漏水?有無買家居保險或火險?
如發現家中有地方出現天花滲水,必先要做的,就是先確定家居有否購買火險或家居保險。
火險保障打風天花漏水嗎?
火險即「樓宇結構保險」,樓宇結構是指牆身、地板、天花、門窗及受保業主購買物業時已有的裝修。火險會保障因天災或火災而引致的意外損失,補償因樓宇結構損毀而造成的更換甚至重建費用。所以,若因雨季而令居所結構出現滲水漏水(例如天花),大家宜向保險代理了解索償細則。
家居保險保障天花滲水嗎?
家居保險主要保障家居財物,傢俬電器及裝修,有些更保障受保人及家人等導致第三者身體或財物損失的法律責任,例如意外波及鄰居或公眾而招致的訴訟或賠償費用。倘若家中漏水問題而令鄰居單位出現天花滲水並被索償,已購買家居保險者,宜向保險代理求助。但注意,若為大廈日久失修而衍生的維修費用,火險及家居保險均不會作出賠償。

第二步:聯絡保險代理 了解漏水索償限制
當確認單位已購有火險或家居保險後,宜即時向保險代理了解索賠程序及限制。查詢保險公司會否派專人跟進漏水滲水事宜。
原因是過去有單位業主曾自資處理滲水及漏水問題後,才向保險公司索賠,奈何因不符保單內的索賠程序及指引,最終不獲賠償。故大家需緊記,出資找人處理或檢查漏水滲水問題時,必須先聯絡保險公司,查詢清楚。
第三步:檢查滲水漏水成因
如非天花漏水處理方法
如家中滲水問題不涉天花(不是上層單位的責任),住戶或業主應聯絡管理處及安排人員維修,並妥善保留單據,作索賠之用。
如天花漏水處理方法
家中漏水問題涉及天花的,住客或業主宜向大廈管理公司求助,安排人員到上層單位檢查。
樓上容許入屋檢查天花滲水
如證實漏水問題是上層單位所致,便應要求樓上單位盡快處理。樓上不容許入屋檢查天花漏水
若然上層住戶拒絕協助,處理方法有以下幾點:- 單位受滲水影響的業主,可向政府滲水辦求助,由官方安排人員到上層單位進行測試。若證實漏水由上層單位所致,滲水辦會發出「妨擾事故通知」予上層單位相關人士,要求在限時內解決滲水漏水問題。否則將被檢控,最高可罰款HK$10,000元;
- 若然上層住戶堅拒合作,令滲水辦未能展開調查。單位受滲水影響的業主可發出律師信,要求上層單位業主按大廈公契,停止滲水;
- 如果想再做多一步,單位受滲水影響的業主甚至可向小額錢債審裁處提出民事索償。

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家居保險及火險的常見問題
火險應該何時買?
- 當業主置業,向銀行申請按揭時,需同時投保火險以保障銀行。
購買家居保險要留意甚麼?
- 購買家居保險時需留意自負額,金額一般視乎財物損失原因、程度以至樓齡而決定。
租客需購買火險及家居保險嗎?
- 火險一般由業主購買,作為租客,如想多添保障,則可自購家居保險。