私人貸款P Loan懶人包：借錢前必睇攻略合集

在香港合法借錢的途徑主要分為銀行、持牌財務公司或政府為主：

• 銀行貸款：銀行私人貸款利率一般較低，但申請要求及審批較為嚴格，適合TU信貸評分較高及有穩定收入的人士。近年虛擬銀行貸款成為新選擇，申請及批核過程較傳統銀行快捷，較熱門的選擇包括WeLab Bank貸款、Mox貸款及渣打銀行貸款等。
• 持牌財務公司貸款：財仔貸款批核較快，要求比銀行寬鬆，適合TU評分較低或急需現金的客戶，但利率較高。熱門選擇包括安信信貸、WeLend、UA亞洲聯合財務及邦民日本財務
• 政府貸款：如全日制大專學生免入息審查貸款計劃或百分百擔保個人特惠貸款等，一般屬低息或免息，但設有限制（如必須用於指定用途）及特定收入要求，批核時間亦較長。

借貸特定情況下可以幫助解決財務壓力或實現目標，常見需要借貸的情況如下：

• 緊急資金需求：如手術住院醫療開支、家中突發維修等，借貸可以即時救急
• 大額消費計劃：如買車、結婚、裝修等，借貸可以分期還款，減輕壓力
• 債務整合：將高息卡數及債務轉至結餘轉戶貸款，可大幅降低利息支出

不過，MoneySmart不鼓勵為非必要開支（如豪華旅遊）借貸，以免增加財務負擔。借貸應以實際需要為前提，切勿濫借！

香港私人貸款選擇眾多，要揀到適合自己的私人貸款，可以比較以下4大關鍵：

• 貸款利率：比較實際年利率（APR），以了解借貸總支出、利息及成本。
• 貸款額及還款期：選擇符合還款能力的方案。還款期越短，每月供款越高但總利息越少；還款期越長則相反。
• 批核及放款速度：部分銀行提供即日批核放款，如Mox「即時借」貸款便提供手機App免報價即睇實際年利率，一經批核最快一秒到戶。一般銀行貸款申請需至少1個工作天，而財務公司則可做到「即日批核+過數」，如UA i-Money特快網上私人貸款提供24x7網上辦妥，一批轉數快的服務，特別適合緊急需要資金周轉的人士。
• 申請要求：銀行或財務公司對貸款申請各有不同要求。銀行一般要求申請人有穩定收入，而且信貸評分要求較高；相反財務公司可提供免TU、免入息證明的貸款，如邦民特快低息私人貸款借HK$100,000或以下，只須身份證及手提電話即可申請，信貸評分要求亦較低。

不少人一提到借錢，總會聯想到「大耳窿」，但其實市面上所謂的「大耳窿」通常是指非法或不良的高利貸集團，與獲得香港金融管理局（金管局）營運牌照的正規財務公司絕不相同。

據《放債人條例》第24條規定，任何人以超過年息60%的實際貸款利率貸出款項，即屬犯罪。 香港警方曾多次呼籲市民，切勿向無牌經營的「大耳窿」借錢，應選擇持牌及合法的機構，以保障自身權益。

事實上，私人貸款與信用卡及按揭同樣屬於合法貸款產品的一種，透過正規渠道申請可有效增加現金流，解決短期財務需要。只要借錢前做好以下準備，私人貸款絕對是安全又實用的選擇：

• 於放債人登記冊的電子查冊服務確認貸款機構是否持牌
• 簽約前細閱條款，確保明白所有責任及細則

隨著銀行及財務公司近年主打網上申請，私人貸款申請步驟變得簡單快捷，主要流程如下：

1. 比較及揀選適合自己的私人貸款： 透過銀行或財務公司官方網站，或經網上貸款比較平台如 MoneySmart了解貸款詳情，細閱 APR、貸款特色以及最新優惠。
2. 準備相關文件：申請貸款一般需要身份證、住址證明（如水電費單）及收入證明（薪資月結單或稅單）。
3. 網上提交申請：經MoneySmart申請銀行或財務公司貸款，填寫相關資料及遞交文件。一般情況下，大部分申請可全程網上完成。如遇上大額或複雜情況，借貸機構可能需要約見。
4. 批核及簽約：審批時間由即日至數天不等，銀行或財務公司會提供批核結果，包括實際年利率、批核貸款額及還款期等資料。確認了解條款及細則後簽訂合約，即可完成貸款申請。
5. 放款：銀行或財務公司會直接過數或經轉數快存入指定銀行戶口（MoneySmart貼士：想確保TU分數唔跌，緊記要準時還款，避免加收手續費或罰款！）

要判斷自己是否適合在香港申請私人貸款，首先需要評估個人財務狀況。第一步是計算債務收入比率（DTI），並確保債務維持在合理水平（建議低於40%）。其次要確認收入的穩定性，固定工作人士較有優勢，因為還款能力較為穩定。另外，避免同時申請多筆貸款，以免影響信用評分。建議使用貸款計算器評估每月還款額是否在負擔範圍內，再決定是否借貸。