為甚麼MoneySmart值得信賴？申請破產有咩後果？即睇破產壞處、FAQ及結餘轉戶貸款替代方案比較
根據破產管理署2024年破產案的周年統計數字數據顯示，2024年破產宗數按年升近17%至9,190宗，創近9年以來新高，反映在全球經濟環境不穩下，債務問題持續困擾不少香港人。但究竟在什麼情況下才需要走到破產這一步？面對財務困境，是否還有其他解決方案？本文將為你介紹什麼是破產、申請破產的流程和後果、以及破產的替代方案例如結餘轉戶貸款，幫你做最佳的財務決策，重新掌握財務自由。
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破產是無法償還債務時的法律程序，當債務超過資產，且無法按時支付債務時，債務人可以選擇申請破產。
破產後信用記錄受損5-8年，限制擔任董事、執業及高消費，聯名物業可能被賣，更會影響配偶。在破產前需謹慎考慮後果。
破產4年後可申請解除破產令，而破產記錄保留5-8年，影響申請信貸，建議用中小型銀行信用卡，同時需按時還款慢慢重建信貸評級。
除了破產還有更多選擇，例如結餘轉戶（Debt Consolidation Loan）將多張高利息的信用卡債務整合至低利率貸款；債務重組（IVA）允許債務人與債權人達成償還計劃；債務舒緩計畫（DRP）則是根據債務人的收入安排分期還款計劃。
結餘轉戶申請簡單、無法律程序、利息較低而且有靈活還款期，可幫助債務人解決財務問題，實現財務自由。經MoneySmart申請結餘轉戶貸款更有獨家優惠！
在選擇結餘轉戶貸款前，可先比較貸款的實際年利率（APR），確保還款期靈活，並檢查條款是否有隱藏費用。
破產是什麼？
破產是一種法律程序，旨在幫助無法清償債務的人處理財務困境，屬於別無選擇下的出路。本港《破產條例》將破產分為主動破產及被動破產，前者為債務人因無力償還欠債，主動向法院提出破產申請；後者為債權人向法院提交破產呈請，起訴拖欠欠債的債務人。無論你是因為有大額的債務、因失業或收入不足以還債、只要符合「無力償還債務」，法庭就會依例頒破產令，不個如果個案有欺詐成份或轉移資產屬成份，違者會被刑事起訴。
破產是指債務人無法償還債務，當債務超過資產，且無法按時支付債務時，債務人可以選擇申請破產，通過法律程序進行債務清算或重組。香港破產管理署2023年報告指出，約70%的破產個案涉及個人債務，平均債務金額為HK$500,000，證明破產在香港並非罕見。
根據香港《破產條例》，當債務人欠款超過HK$10,000且無力償還，債權人或債務人都可以申請破產，假設你在銀行A、B、C都各有債務而且無力償還，你就可申請破產。但若你只欠一間銀行，而債務不影響第三方，破產就可能不適用。破產確保「債權人平等待遇」，避免單一債權人獨佔資產，若破產後只還A銀行，B銀行和信用卡公司將無法公平被償還，就會違反破產公平分配資產給多個債權人的原則。
不過，在申請破產前要留意，破產並非「將債務一筆勾銷」，而且當中還涉及了資產清算、債務重組及法律限制等程序。由於破產將嚴重影響個人信貸評級以及日常生活，香港破產管理署建議，未去到最後一步，都不應該申請破產。
申請破產壞處及負面後果
破產令正式生效後，任何人都不能對債務人或其資產採取法律行動，例如民事訴訟等，債主亦不能夠繼續追債，能夠為債務人解決當下的還款壓力。申請破產雖然能夠解決燃眉之急，但它並非債務一筆清的解決方案，同時還伴隨著唔少「手尾」：
財產影響
破產管理處規定債務人所有本地及海外資產需要被收集並變賣，包括古董家俬或收藏品，並將所得攤分給債權人。即使獲解除破產，受託人仍有權繼續管理有關財產。
日常生活及職業限制
某些行業（如律師、會計師、地產代理及證券交易商等）禁止破產人士執業
銀行業甚至可能影響現有工作，法例就規定申請人必須向僱主申報。 對於任職公務員的申請人，破產管理署會主動通知破產人所工作的部門，破產期間升遷會受到影響，退休金亦會被停止支付
不可購買奢侈品（如名錶、豪華傢俬）
不可過奢華生活（如搭的士、買名牌）
不可借錢、買車、投資或自費旅行，旅行必須依靠他人資助，並需事先向破產管理署或受託人申報
不可為已簽訂的人壽或儲蓄保險供款
借HK$100以上需披露破產身份
破產管理署可能突擊檢查住所，違規者面臨起訴
配偶影響
個人破產雖然不會影響，不過如果債務為聯名或由配配偶擔保，配偶便需承擔還款責任。另外，若申請人與配偶持有聯名物業，即使物業屬家庭居所並不會獲得豁免，物業會被凍結，並由破產管理署或破產受託人接手。
信貸及聲譽影響
根據環聯網站所指，破產紀錄會在個人信貸報告（TU信貸評級）保留8年之久，而銀行方面更會自行保存更長的時間，期間想申請貸款、信用卡，甚至租樓或申請按揭都會受阻。根據香港投資者及理財教育委員會，破產對信貸能力的影響可能是永久性的，申請破產前需謹慎考慮
根據《破產條例》規定，破產管理署署長憲報上刊登公告破產令。記錄供公眾付費查閱，而法例上亦無列明可申請移除記錄，變相可能影響個人名譽
資料來源：投委會《破產的後果》
破產以外的選擇 — 結餘轉戶 vs 債務舒緩計劃 vs 個人自願安排
比較項目 | 結餘轉戶（Debt Consolidation Loan） | 債務舒緩計劃（DRP） | 債務重組（IVA） |
|---|---|---|---|
定義 | 結餘轉戶又稱清卡數貸款，是將多筆高息債務合併為較低利率貸款的方式，適合債務尚輕且有還款能力的人士。結餘轉戶申請簡便，幫助欠債人集中清還債務 | 債務重組方案的簡化版，由債務人直接與債權人協商新的還款計劃，包括減低利息和延長還款期，適合欠債較輕且有還款能力的人士。DRP過程私密，費用較低，且不會留下破產紀錄，有助避免破產並保護職業聲譽 | 是較正式的債務重組方案，需委任代名人（如律師或會計師）並經法院批准，對所有債權人具法律約束力。IVA適合欠債較重、收入穩定且希望避免破產的人士，但程序較複雜且費用較高，還會在信用報告中留下記錄 |
適用人士 | 債務尚未嚴重，有還款能力且希望減輕利息負擔的人士 | 欠債額較少、有還款能力的債務人 | 欠債額較高、瀕臨破產邊緣、有穩定收入的債務人 |
程序 | 程序簡單，通常透過銀行或財務公司申請即可 | 程序簡單，無需法院介入 | 程序較複雜，需律師和代名人介入，法院審批 |
法律效力 | 無法律程序，屬私人貸款合約 | 無法院命令，協議不具法律強制力 | 法院頒布命令，協議對所有債權人有法律約束力 |
信貸評級影響 | 影響較小，但多次申請可能影響信貸評級 | 不會在個人信貸報告顯示破產紀錄 | 會記錄於信用報告，影響信貸評級 |
費用 | 通常包括手續費（大約1%-3%），利息較低但非零 | 較低，通常數千港元 | 較高，初步費用約HK$12,150，另有法院費用 |
還款安排 | 以較低利率還款，期限通常為6至24個月 | 與債權人直接協商，利息及還款額可調整 | 由代名人管理還款計劃，債務人按計劃還款 |
對債務人限制 | 無特別限制，需按時還款避免罰息 | 無法律限制，生活及工作影響較小 | 有一定限制，如限制破產相關行為，保住專業資格 |
申請條件 | 需信用狀況良好，銀行審批通過 | 債務人需有還款能力，且債權人同意協議 | 需委任代名人（會計師或律師），律師向法院申請臨時命令 |
債權人同意門檻 | 無需債權人同意，屬私人貸款 | 不設明確門檻，依債權人協商 | 需75%以上債權人同意還款建議 |
風險與限制 | 利率可能隨時間調整，若未能按時還款會產生罰款和信用損害 | 需債權人同意，若不同意則無法實施 | 申請程序複雜，費用較高，若違約可能破產 |
延伸閱讀：債務重組 vs 債務舒緩 vs 結餘轉戶：如何選擇最適合解決債務問題方案？
結餘轉戶貸款可替代破產嗎？結餘轉戶的好處
根據破產管理處2024年統計數字，43.50%的破產原因為「收入未能應付基本開支」。然而，對於有穩定收入、僅因信用卡債務而陷入困境的人而言，應優先考慮其他還款方式，包括債務重組、債務舒緩、或結餘轉戶貸款計劃，避免承擔破產帶來的長遠負面影響及後果。
若你債務眾多而難以償還，不妨考慮申請結餘轉戶私人貸款，這比申請破產更為可取。結餘轉戶貸款能將多筆高息債務（如信用卡欠款）整合為單一低息貸款，令還債更輕鬆。以債務HK$250,000為例，若每月只還最低還款額，雖可解決燃眉之急，但需時長達393個月才能還清，所涉及的利息更高達HK$670,615，是欠款的三倍之多。相反，選擇結餘轉戶貸款，儘管每月供款或較最低還款額為高，但長遠可節省HK$634,609利息。除了節省利息外，還款更有計劃性且易於管理，按時還款更可維持良好信貸評級。
現有總卡數 | 結餘轉戶貸款 | |
|---|---|---|
欠款 | HK$250,000 | HK$250,000 |
平均每月供款 | 最低還款額（每月只繳付信用卡結欠的1%或HK$300，較高者為準） | HK$3,972 |
實際年利率 | 35.42%（月平息2.65%） | 4.63%(月平息0.2%) |
還款期 | 393個月 | 72個月 |
總還款額 | HK$670,615 | HK$286,006 |
總利息支出 | HK$670,615 | HK$36,006 |
結餘轉戶貸款的5大優勢
降低利息負擔
信用卡年利率往往高達30%-40%，而結餘轉戶貸款的年利率較低。結餘轉戶貸款可以大幅減少利息支出，降低還款壓力，讓您更輕鬆管理財務。
維持信貸紀錄
按時還款可以有效維持或改善您的信貸評級，避免因逾期還款而降低信用評分，有助於將來申請其他信貸。
靈活管理財務
結餘轉戶貸款無需變賣資產或申請破產，能夠繼續正常生活和工作，減少了財務壓力，亦方便應對日常開支。
更快還清債務
結餘轉戶有靈活的還款計劃，通常介乎於1年至5年，而破產則是固定的4年限期。縮短還款期限能夠幫助你儘早清債，重獲財務自由。
提供備用現金
許多結餘轉戶計劃提供額外的備用現金，在遇到緊急情況時能有應對的資金，提供了額外保障。
結餘轉戶貸款比較
貸款計劃 | 最高貸款額 | 還款期 | 最低年利率 | 特色 |
|---|---|---|---|---|
HK$2,000,000或月薪21倍（以較低者為準） | 12-84個月 | 6.38% | 免入息證明，網上申請 | |
N/A | 3-72個月 | 1.18% | 免提前還款手續費，網上申請，即時知道批核結果 | |
HK$2,000,000或月薪24倍（以較低者為準） | 12-84個月 | 4.67% | 還款期長達84個月，屬銀行結餘轉戶貸款中較長的選擇 | |
HK$2,000,000或月薪21倍（以較低者為準） | 12-72個月 | 6.72% | 特設個人化息率節省利息支出 | |
HK$1,500,000 | 3-84個月 | 1.88% | AI批核，即日過數，無隱藏收費 | |
N/A
| 3-84個月 | 1.12% | 免文件，靈活還款期 | |
HK$200,000 | 3-24個月 | 1.98% | 3分鐘批核，設有7日免息冷靜期 | |
HK$1,500,000或月薪18倍（以較低者為準） | 6-72個月 | 4.11% | 1 App完成貸款申請、批核及管理，免費無限次查閱信貸評分 | |
HK$1,200,000或月薪21倍（以較低者為準） | 6-72個月 | 5.16% | 無隱藏條款 | |
HK$2,000,000或月薪23倍（以較低者為準） | 12-72個月 | 5.28% | 還款期更可長達72個月，HK$0手續費 |
如何選擇結餘轉戶貸款？
選擇合適的結餘轉戶貸款至關重要，以下是MoneySmart提供的3個建議：
比較APR及貸款條款：挑選低年利率貸款，留意條款是否有隱藏的手續費或管理費用，確保所有費用透明，以避免未來的財務負擔。
評估個人還款能力：根據收入選擇適合的還款期（12-60個月），確認貸款還款期是否靈活，確保每月供款符合收入水，以減少影響生活壓力。
專業建議：善用市面上貸款比較平台的工具，按照自己的借貸要求及背景選擇適合的貸款。
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