為甚麼MoneySmart值得信賴？欠債但無力償還，唔想走上破產之路，又唔想上庭申請債務重組(IVA)？你可以考慮透過債務舒緩（DRP）舒緩當前的財務困難。債務舒緩屬於非法律程序的還款協商方案，雖然程序相對簡單而且成本低，不過當中亦有不少壞處及影響成功率的因素。MoneySmart為大家解析債務舒緩原理、程序、收費及後果，以及為你比較不同的還款方案，助你快速找出最合適自己的選擇。
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債務舒緩計劃（DRP）是非正式協商債務管理方案，債務人與債權人調整還款條件，無需法院介入但無法律保障，適合債務較高而且有穩定收入人士。
DRP成本較低，而且不會在信用報告中留下破產或重組紀錄；但若有多個債權人，DRP協商會更複雜，一旦債務人與債權人協商失敗，就可能損害信用評級，影響借貸資格。若債權人反悔，計劃失效，債務人需要令尋方案例如結餘轉戶整合債務。
結餘轉戶貸款整合高息債務，以低息清償，申請方法及流程簡單，無需債權人配合，提供6-84個月靈活還款期。
申請結餘轉戶貸款需在銀行或財務機構網站提交身份證、收入證明及債務證明，比較APR後選擇計劃，通常1-3天批核。
什麼是債務舒緩(DRP)？
債務舒緩計劃（Debt Relief Plans，簡稱DRP）是一種非正式的債務管理方案，債務人直接與債權人如銀行或財務公司）協商，調整還款條件，例如降低利息或延長還款期限。DRP無需法院介入，適合欠債較輕而且希望避免法律程序的債務人。由於債務舒緩計劃無須經法庭、亦無須得到75%債權人同意，因此申請債務舒緩（DRP）的成功率亦較高。由於無需經過法庭排期及委任代名人，債務舒緩程序相對簡單，最快可在數星期內完成。
一表了解債務舒緩(DRP) vs 債務重組(IVA) vs 結餘轉戶(清卡數貸款) 分別
項目 | 債務舒緩（DRP） | 債務重組（IVA） | 清卡數貸款／結餘轉戶 |
|---|---|---|---|
定義 | 欠債人毋須經法律程序，可直接與債主商量，重新制訂雙方都可接納的還款方案，例如減息或延長還款年期 | 欠債人須向法庭申請債務重組，與債主重新制訂一個雙方都可接納的還款方案 | 銀行或財務公司專為 客戶集中清還債務 而推出的貸款產品。借貸機構會批出較原有債務低息的新借貸計劃，助欠債人集中清還債務。 |
用途 | 重新商議貸款條件，助欠債人還債，適合專業人士、公務員 | 重新商討貸款條件，助欠債人還債，避免走上破產之路 | 助欠債人集中清還債務，以低息的貸款償還原有較高息的債務 |
法律效力 | 無法律約束力 | 具法律約束力，債權人不得追債 | 受貸款合同法保障 |
程序 | 無需經法庭，由開始至達成協議，一般需時3-5星期 | 債務重組牽涉幾個主要程序，包括宣誓、排期上庭、召開債權人會議等，需時長達4-5個月 | 申請至批核最快一天可以辦妥 |
利息 | 視乎重新商議後的貸款條件而定 | 視乎重新商議後的貸款條件而定 | 視乎信貸評級，可低至2.38% |
成功率 | 不一定成功 | 不一定成功 | 只要申請人的信貸評級不算太差，一般都會獲批。如申請人的信貸評級未如理想，所批出的利息一般會較高 |
會否影響信貸評級 | 協商失敗會影響評級 | 記錄於信用報告，影響5-8年 | 只要申請人準時還款，欠債人的信貸評級不單不會受影響，更會隨時間有所提升 |
延伸閱讀：債務重組懶人包｜IVA vs DRP 邊個適合你？
債務重組計畫的所需文件與程序
申請債務重組所需文件
債項紀錄：所有相關的債務證明，包括貸款合約、信用卡月結單、銀行或財務公司的追數信、律師信或法庭告票等。
收入證明：用以證明還款能力的資料，如僱傭合約、近三個月的糧單、強積金（MPF）供款紀錄及稅單。
資產證明：若持有任何資產，需提供相關紀錄，包括物業資料、車輛紀錄、保險單及強積金/公積金結餘證明。
開支紀錄：所有日常生活的開支證明，例如水費、電費、煤氣費、寬頻上網、手提電話費及物業管理費帳單等。
債務舒緩程序
由於 drp 債務舒緩不受法庭規管，為了保障自身利益，申請人應主動尋找有信譽、具備相關經驗的律師樓或專業會計師樓代辦。
初步評估：申請人需帶備債務及入息資料，由代理機構分析財務狀況，確認是否適合申請 DRP。
擬定建議書：代理機構會根據申請人的還款能力，擬定一份包含還款期數、利率及每月還款額的建議書。
直接商討：代理機構會將建議書獨立提交予各債權人，直接商討新的還款條件。
簽署生效：雙方達成協議後，欠債人與債權人會簽署正式協議書。
債務舒緩收費
債務舒緩收費平均介乎HK$4,500至HK$9,500之間，視乎個案複雜度、債權人數目及代辦機構而定。
債務舒緩成功率受什麼因素影響？
債務舒緩成功率並非百分之百，主要取決於以下幾點：
債權人數目：如果債權人（銀行/財務公司）太多，各方的還款要求未必能達成共識，這會增加協商難度。
還款能力：申請人必須有穩定工作及收入，證明自己有能力履行新的債務舒緩計劃。
債務類型：銀行一般對 drp 債務舒緩 計劃 的接受度較高，但部分二線財務公司則未必願意減息。
債務舒緩後果及對信貸評級的影響
很多人擔心債務舒緩後果會跟破產一樣。事實上，債務舒緩不會在政府檔案處留下公開紀錄，對於公務員或金融從業員等對背景敏感的職位影響較小。
然而，在信貸報告（TU）中，債權人可能會將該筆債務標記為「重組中」或「欠債重組」，這會導致信貸評級短暫下跌。若在協商過程中停止還款，更會出現逾期紀錄，影響未來的借貸資格。
債務舒緩（DRP）的好處與壞處
好處：
成本比低：毋須繳付上庭官司費用，顧問費約HK$2,000-$5,000不等
靈活性：可根據個人財務狀況調整還款年期及細則，與債主協商最合適計劃
無公開記錄：不會在信用報告中留下破產或重組紀錄，保障個人私隱
壞處：
無法律保障：債主可以隨時反悔，追回欠款
成功率不穩定：並非所有銀行和財務公司都接受DRP債務舒緩方案，放債人(money lender)名義的財務公司通常會拒絕。若欠債人涉及3家以上債權人，協商會更加困難
信用風險：根據香港投委會債務管理文章，DRP協商失敗可導致信用分數下降，影響信用評級及5-7年借貸資格
你適合債務舒緩嗎？
債務舒緩計劃（DRP）特別適合欠債金額高但擁有穩定收入的人士，由於無需複雜法律程序，而且不會在信貸報告上留下任何公開記錄，尤其適合希望盡快解決財務問題的在薪員工，如金融業、保險業或紀律部隊從業員等，避免因債務而影響目前工作。
債務舒緩失敗點算？
如申請債務舒緩（DRP）失敗，你可以考慮申請結餘轉戶計劃，以低息的貸款償還原有較高息的債務。只要你的信貸評級良好，申請一般都會獲批。不過如申請人的信貸評級欠佳，所批出的利息一般會較高。
結餘轉戶（清卡數貸款）點樣幫你舒緩債務？
具法律保障
結餘轉戶是受合同法約束的貸款合約，銀行或財務機構批核後無需債權人同意，確保資金即時到手以用作還債之用。DRP為非正式協商，無法律效力，因此有一定風險。若債權人反悔或不同意，債務人就需要重新談判，甚至令尋其他方案。
降低利息負擔
結餘轉戶將高息債務整合為低息貸款，可大幅節省利息。債務舒緩雖可協商降息，但依賴債權人意願，無法保證可減低利息負擔，效果有限。
延伸閱讀： Min Pay:一文睇晒還Min Pay利息計算、逾期罰款及信貸影響
申請簡單快速
結餘轉戶申請流程簡單，債務人可選擇網上提交文件的銀行或財務公司，你更可以選擇免文件貸款，通常在1-3日就可批核。如果債務人有多個債權人，需逐一與債權人談判，反而更加耗時。
無需債權人配合
是由銀行或財務公司直接批出一筆新的貸款，用以償還申請人名下多筆高息債務，申請人只需向新貸款機構還款，無需與原債權人逐一協商或取得同意，簡化還款程序。
靈活還款
結餘轉戶提供6-84個月靈活還款期，債權人可每月固定供款，有債務人士更容易計算每月支出，管理財務，沒有債務舒緩還款安排不固定的顧慮。
結餘轉戶 VS 債務舒緩實際案例
比較項目 | 結餘轉戶貸款 | 債務舒緩計劃（DRP） |
|---|---|---|
總債務金額 | HK$150,000 | HK$150,000 |
年利率（APR） | 6.38% | 假設協商後平均APR降至15% |
還款期 | 48個月 | 假設債權人同意延長至48個月 |
每月還款額 | HK$3,468 | HK$4,071 |
總利息支出 | HK$16,464（HK$166,464 - HK$150,000） | HK$45,408（HK$195,408 - HK$150,000） |
手續費 | 視借貸機構而定，大多不設手續費 | HK$5,000 |
總還款成本 | HK$167,964 | HK$200,408 |
信用評級影響 | 按時還款可維持或提升評級 | 若協商失敗或延遲還款可能影響評級 |
申請時間 | 1-3天（網上申請快速批核） | 3-5星期（需逐一協商） |
法律保障 | 有（受貸款條例約束） | 無（非正式協議，債權人可隨時反悔） |
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