為甚麼MoneySmart值得信賴？如果你每月面對高利息嘅信用卡債務感到壓力但有穩定收入，結餘轉戶貸款（Debt Consolidation Loans）係一個有效解決方案，可以幫你將高息信用卡債務轉移至低息貸款計劃，減低每月還款額而且節省利息，助您更快重拾財務自由。本文將為你介紹結餘轉戶意思、比較熱門銀行或財務公司的清卡數貸款及分析結餘轉戶好處壞處，幫助你找到最適合嘅結餘轉戶貸款，幫你卡數一筆清！
懶得睇咁多字？等AI幫你總結重點！
結餘轉戶貸款將多項高息債務（如信用卡、個人貸款）整合成一筆低息貸款，簡化還款並降低卡數利息
清卡數貸款提供比信用卡（實際年利率大多超過30%）低的APR，靈活還款期（3-84個月），減少月供，按時還款可改善信貸評分
用MoneySmart可以一站式比較APR、還款期、貸款額及優惠；銀行利率低但審批較慢，財務公司審批快但利率或較高，建議視乎自身財務狀況及條件選擇
避免頻繁申請以免影響信貸評分，準時還款改善TU，細閱條款注意罰款，檢查信貸報告爭取低息
需身份、住址、收入及債務證明，18歲以上有穩定收入可網上申請，部分計劃即時批核
清卡數貸款是什麼？
結餘轉戶意思
結餘轉戶是一種債務整合方案，可以將申請人在不同貸款機構的債務，如多張信用卡的卡數及私人貸款等，透過申請利息相對較低的結餘轉戶貸款合併單一處理，因此也稱為「卡數一筆清」或「清卡數貸款」。
卡數一筆清如何運作？
借貸機構會向借貸人批出一筆過貸款，用於清還所有現有債務。結餘轉戶不僅提供較信用卡更低的利率，而且還款期更靈活，部分貸款如DBS「貸易清」私人貸款的還款期更長達84個月，讓借貸人可以逐步還清債務，無需捱貴息。
清卡數私人貸款有咩好處？
根據香港金融管理局2024年第4季信用卡貸款調查結果，拖欠信用卡債務超過90日的總額達5.71億港元，反映不少香港人都因資金周轉而有困難還清卡數，
減少利息支出
遲還卡數除咗會產生「複息」（利疊利）之外，更加涉及額外手續費，而且信用卡年利率一般達30％以上，比起私人貸款利率更高，令債務越滾越大。結餘轉戶貸款以相對較低的實際年利息計算，並整合所有高息債務（如卡數、私人貸款），有效助借貸人大幅減少利息支出避免推貴息，節省還款成本。
避免逾期還款
結餘轉戶將所有債務整合至單一貸款，借貸人只需每月定時還款一次，毋須再為需要處理多張信用卡或貸款帳戶而煩惱，有效避免遺漏，令管理債務變得較輕鬆。
整合債務清卡數
，部分財務機構會將批出的貸款直接存入你的信用卡或貸款戶口，確保資金只用於清還債務，避免借貸人用於其他用途，真正實現「卡數一筆清」。
還款期及還款額更具彈性
借貸人可根據自己的財務狀況自訂還款期及還款額，市面上部分結餘轉戶計劃提供3-84個月還款期，讓借貸人按自己的情況還清債務。
改善信貸評級
大家都知道一直只還Min Pay或遲還卡數會會拖低信貸評分(TU)，而結餘轉戶就可以幫你卡數一筆清，只要後續結餘轉戶貸款保持準時還款，TU可以更快獲得改善，長遠更易獲批其他貸款或信用卡！
用結餘轉戶清卡數可行嗎？實際案例畀你參考
現有總卡數 | 結餘轉戶貸款 | 結餘轉戶貸款 | |
|---|---|---|---|
欠款 | HK$85,000 | HK$85,000 | HK$85,000 |
平均每月供款 | 最低還款額（每月只繳付信用卡結欠的1%或HK$300，較高者為準） | HK$1,350.6 | HK$1,940.83 |
實際年利率 | 35.72%（月平息2.67%） | 4.63%(月平息0.2%) | 4.66%(月平息0.2%) |
還款期 | 286個月 | 72個月 | 48個月 |
總還款額 | HK$302,978 | HK$97,243 | HK$93,160 |
總利息支出 | HK$217,978 | HK$12,243 | HK$8,160 |
清卡數貸款邊間好？ 點揀最啱自己嘅結餘轉戶貸款？
比較清卡數結餘轉戶5大重點
實際年利率（APR）
結餘轉戶的實際年利率（APR）直接影響總還款額，不同財務機構的APR差距可以很大，因此借貸人應花時間在貸款比較網站如 MoneySmart 仔細比較多間銀行或財務公司的實際年利率（APR），而非單看月平息，才能選擇真正划算的方案。因為月平息往往未反映手續費、行政費用等其他成本，容易低估真實借貸開支。
還款期
市面上的結餘轉戶計劃還款期都不同，一般由6至72個月不等，有些財務公司如邦民更提供低至3個月的靈活還款期，申請人可以按自己的情況自訂最合適自己的還款期。不過，期數越長，總利息支出就會愈多。
貸款額
結餘轉戶計劃的貸款額一般可達月薪的數十倍，如WeLend 結餘轉戶貸款額就高達25X，適合需要借較多錢的人士。不過，實際批核的貸款金額會視乎申請人的信貸評級及債務狀況而定。借貸人應謹記過度借貸會加重財務負擔，因此建議貸款額以現有債務總額為上限。
審批速度
結餘轉戶的審批速度因人而異，銀行方面一般會花費更多的時間處理申請，不過相對而言貸款的年利率或方案會較划算，適合TU較理想的債務人。如果你急需資金周轉，可以先考慮申請財務公司的清卡數貸款，如邦民低息結餘轉戶貸款提供即時批核服務，貸款額低於HK$100,000更可以即時轉數快現金過數。
優惠
選擇結餘轉戶計劃時，建議申請人透過MoneySmart等比較平台，比較各銀行及財務公司的優惠方案。部分機構會不定期推出現金回贈、豁免手續費等優惠，能有效降低整體借貸成本。經MoneySmart申請更可享與銀行或財務公司合作推出的獨家優惠，與官網申請無分別但慳得更多！
申請結餘轉戶找卡數貼士
計算總債務同月供能力，避免借貸過多：在申請前，建議先詳細了解現有總債務金額，並評估每月實際可負擔的還款額。
檢查TU信貸報告，高分爭取低息：申請結餘轉戶計劃可自行決定查閱TU信貸報告，由2024年4月起，香港消費者每隔12個月均可環聯（TransUnion）索取一次免費的個人信貸報告，清楚了解最新的信貸評分之外，如發現報告中有錯誤或過期紀錄，應立即提出修正要求，以爭取獲批低息貸款。
細閱條款，留意逾期罰款或提早還款費：務必仔細閱讀所有條款細則，特別是關於逾期罰款和提早還款費用的規定。許多借貸人往往忽略這些細節，結果即使有能力提早清還貸款，反而因觸發提早還款罰款條款而蒙受損失。
用MoneySmart平台搵獨家優惠：記住透過MoneySmart先比較市面上各財務機構提供的結餘轉戶計劃，並經MoneySmart申請盡享獨家優惠！
結餘轉戶清卡數風險或注意事項
短期內勿頻繁申請： 多次查詢會影響TU評分，建議先於MoneySmart貸款比較網站分析不同計劃的利率、還款期等，鎖定最適合的方案後再申請，減少不必要的查詢。如信貸評分較低，可優先考慮審批較寬鬆的財務公司（如安信、邦民）。
準時還款以改善TU： 借貸人必須準時還款以改善信貸評分，如有拖欠，會被罰逾期費用之外，亦會再度減低TU，長遠以言可能影響按揭、信用卡申請等。
選擇合適還款方案： 根據實際能力選擇年期，避免選擇過長（利息多）或過短（月供壓力大）的年期。
如何申請結餘轉戶清卡數貸款？
申請結餘轉戶所需資格及程序
不同銀行或財務公司設有不同的申請資格，一般而言18-21歲以上的香港居民，只要有穩定收入及良好信貸紀錄，都可以申請結餘轉戶計劃。不過大部分計劃均設有年薪／月薪限制，門檻一般設為HK$8,000左右。市面上亦有如邦民低息結餘轉戶貸款等計劃，不設入息要求，亦無需提供入息證明，但貸款額上限為HK$100,000，只適合貸款額較低的申請人。
申請程序方面，大部分貸款申請可以全程網上完成，這包括銀行如DBS「貸易清」私人貸款和渣打結餘轉戶計劃在內。部分計劃如WeLab Bank清卡數貸款、安信結餘轉戶計劃、邦民低息結餘轉戶貸款等，更可即時獲知批核結果。
申請結餘轉戶所需文件
申請結餘轉戶一般所需的文件如下：
身份證明：香港身份證副本
住址證明：最近3個月的水電煤單或銀行月結單
收入證明：糧單、銀行月結單（近1-3個月）或稅單
在職證明：如未能出示糧單或收入證明，有機會額外要求僱主信或公司合約
債務證明：如有需要，或需提供相關債務詳情，例如現有分期貸款的協議書，以證明待償還金額及其他細節
結餘轉戶討論區 3個常見問題整合
TU差申唔申請到結餘轉戶？
TU分為A至J共10級，G/H屬於欠佳，而I/J則屬欠佳或瀕臨破產，由於信貸評分較低代表申請人無法還款的風險較高。因此TU太差的情況下申請結餘轉戶，有機會遇上2種情況：
銀行或財務公司為控制壞賬風險，會為貸款給出較差的條款（如較低的貸款額、較短的還款期及較高的利率，相對上借貸成本便會較高）
直接不批出貸款
由於申請結餘轉戶屬於新的貸款申請，銀行或財務機構須查閱信貸報告，從而影響信貸評分。建議TU較差的申請人先向財務公司詳情查詢，了解申請結餘轉戶成功機率。
原討論：宜家Tu H 但之前有遲還記錄 細行做唔做到結餘轉戶🙏🏻
應該用「雪崩法」還債找住min pay先，定係直接申請結餘轉戶？
「雪崩法」（Debt Avalanche）是其中一個備受歡迎的還債方法，債務人會先還清高利率的債務，再還清其次高息的債務，如此類推直至所有債務全數還清，長遠而言有助減低總利息支出。不過此方法相要較長時間方可見到「成果」，而且要求的自律性亦較高，亦無法解決還min pay「利疊利」的情況。
如果希望尋找更簡單快捷的債務解決方案，低息結餘轉戶會是比只還min pay更好的選擇，慳利息同時兼合併債務，將卡數一筆清。
原討論：應該搵銀行做結餘轉戶定係個個月每張每張清， 其他卡就還住min先？:~(
結餘轉戶 vs 私人貸款有咩分別？
結餘轉戶貸款主要用以集中整合債務，為你一次過還清所有負債，並止相關債務合約以避免利息繼續累積，往後只需於每月固定日子向借貸機構還款。相比之下，私人貸款（Personal Loan，又稱P Loan）的用途較為靈活，所批出的貸款額可以自由運用，並沒有規定必須直接用作還清信用卡或其他債務欠款，因此對於債務纏身的申請人而言，結餘轉戶會是更適合的選擇。
熱門清卡數貸款比較
結餘轉戶計劃 | 貸款特色 | 申請年齡要求 | 申請收入要求 |
|---|---|---|---|
| 貸款額高達月薪21倍或HK$2,000,000 助你清卡數之餘更可獲額外現金備用 還款期長達84個月 | 21歲或以上香港永久居民 | 年薪須達 HK$100,000 或以上 |
7天冷靜期 額外備用現金高達月薪14X | 20歲或以上香港永久居民 | 年薪須達 HK$96,000 或以上 | |
HK$0 手續費 貸款額高達 HK$1,500,000 或月薪25 倍 | 18歲或以上香港居民 | 穩定收入即可（沒有指明實際收入數字） | |
網上申請可即時知道貸款批核結果 | 18歲或以上香港居民 | 不限任何工作或入息 | |
星期一至日申請都無需現身 轉數快即時過數 在職人士只需提供身份證及手提電話資料即可申請 （貸款額上限為HK$100,000） | 18歲或以上香港居民 | 不限任何工作或入息 | |
1秒整合卡數及私人貸款帳目 貸款額更高達月薪25倍 A.I. 全自動計算專屬報價 | 18歲或以上香港居民 + | 現職工作滿 3個月 + 月入滿HK$8,000 |
