清卡數攻略:清卡數貸款比較及清卡數方法

拖欠卡數不還款，對你的影響除了會被罰款和利息越積越多，其實還會有深遠的後果，長遠而言甚至會影響以後申請按揭或申請其他信用卡。MoneySmart為你綜合以下幾項拖欠卡數後果，提醒各位卡主準時清卡數的重要性：

• 需繳付逾期罰款
• 銀行有權提高還款息率
• 不良的還款紀錄會影響信貸紀錄
• 不良的信貸紀錄令申請按揭、汽車貸款，甚至求職都有難度
• 信貸紀錄會影響借貸利率、信貸評級愈高，愈容易獲批優惠利率

「清卡數貸款」大多又稱結餘轉戶貸款，專為助申請人清卡數以設，即向財務機構申請一筆利息較低的私人貸款，助你清還一筆或多筆卡數或貸款。不過大家要留意，不同申請人即使在同一間銀行申請相同的「清卡數貸款」計劃，最終所獲批的利率或會不一樣。其中一個主因是申請人的信貸評級不一，因此大家要注意切忌拖欠卡數，因為拖欠卡數會影響信貸評級，而評級越低則代表你申請的貸款利率或會更高。

另外，申請清卡數貸款前除了比較各計劃的實際年利率(APR)、貸款額和還款期外，還可以留意銀行/財務機構推出的限時優惠包括現金回贈、現金禮券或其他贈品，可助你減輕生活上其他開支的壓力。如果你想於短時間內了解各銀行的結餘轉戶計劃特色，可利用網上貸款比較平台如MoneySmart，即時了解各計劃詳情。

其實，延遲還款的實際年利率(APR)超過30％，十分驚人！如你只還Min Pay，只會令卡數越滾越大，而且需時幾年才可以還清，但利用結餘轉戶這類清卡數貸款的話，實際年利率(APR) 只介乎5－19％，可大大節省利息開支。

結餘轉戶(俗稱清卡數貸款計劃)主要集中處理多張信用卡的貸款，市面上不少銀行/財務公司都有提供相關計劃例如渣打結餘轉戶計劃等。結餘轉戶貸款一經批核，款項只可用作還款。但市面上有些計劃可協助借貸人清卡數之餘，亦可提取現金週轉如恒生結餘轉戶私人貸款、大新清卡數「快應錢」、中銀「易達錢」結餘轉戶等。結餘轉戶實際年利率低至約2%，貸款額約為月薪的18至21倍，還款期一般最長為72個月。而債務重組適合欠債額較大的債務如私人貸款、財務公司貸款等，一般由專業人士為申請人制訂最適合借貸人的還款方案。債務重組對借貸人信貸評級(TU)影響較大。因此，如拖欠卡數，應先考慮申請結餘轉戶計劃。

卡主如長期只繳付最低還款額（Min Pay），利息及欠款只會繼續累積，債務問題始終未能徹底解決，同時亦對信貸評級(TU)造成負面影響。如受卡數困擾，卡主可考慮申請結餘轉戶計劃。結餘轉戶計劃可協助申請人集中處理欠款，一次過清還卡數。信用卡的實際年利率達30%以上，而結餘轉戶可提供較低利息，一般為5%至19%，有效減低欠債人每月還款額及縮短還款期。