利息利率:利息如何計算？信用卡利息及P Loan 利息資訊
了解利息如何計算是理財入門的重要一環。日常生活有不少金融產品都和利息有關，常見如儲蓄戶口、信用卡、股票甚至私人貸款P Loan等都涉及利息。想知道不同產品的利息如何計算？馬上閱讀以下內容！
利息計算
利息可以是一種回報或借貸中所付出的成本，例如：
一、存款的回報：例如你在銀行存款固定的時間，就可以獲取利息作為回報。你所獲得的利息會根據你的存款額而定，不同的銀行會提供不同的利率。
二、貸款的成本：例如借貸人獲取貸款後，須連同本金和累積的利息一同償還。
利息一般分為兩類：單利息（simple interest）和複利息（compound interest）。
常見利息計算公式
| 單利息 | 複利息 | |
|---|---|---|
| 計算公式 | 本金 x 利率 x 時間 | 本金 x （1+利率） 時間次方 |
有別於單利息，複利息的本金會連同利息再滾存，成為下一期的本金。換言之，假設你有相同本金，而且將該存款存放相同年期，即使利率一樣，複利息的利潤比單利息高，而且利潤會隨時間增加，並會擴大兩者之間的差距。例如:
假設你可每月投資HK$1000、年息7%，不同年期的本利和如下：
| 年期 | 本利和 (複息) | 總投入金額 |
|---|---|---|
| 10年後 | HK$165,797.38 | HK$120,000 |
| 30年後 | HK$1,133,529.44 | HK$360,000 |
| 50年後 | HK$4,878,347.15 | HK$600,000 |
就上述例子而言，假設複利息是7%，50年後的本利和總值是本金的8倍。
利息類型
月平息
一般私人貸款產品月平息為0.1%至0.3%之間。借貸人可以利用月平息計算出每月利息開支，但這並不能完全反映借貸成本如貸款手續費、服務費等。
實際年利率 (APR)
實際年利率（APR）按年利率計算出財務產品(如信用卡、私人貸款等)，所收取的利息加上相關的收費如貸款手續費、服務費等，有效反映借貸成本。
有別於月平息，實際年利率(APR) 的計算方法較複雜，不是單以「月平息」乘12個月，因為還款按「78法則」，息隨本減。不過，簡易的計算方法如下：
月平息 x 12個月 x 1.9 （不變系數）
信用卡利息
如持卡人拖欠卡數，就會產生相關利息及費用。卡數採用「息除本減」計算，每月還款會先清還利息，餘額再還本金，結欠餘額就會以複合利率計算，欠款會如雪球般愈滾愈大。如你有卡數的煩惱，應申請結餘轉戶計劃，集中清還卡數，計劃的月平息遠遠低於最低還款額（Min Pay）所累積的利息。
免文件貸款推介
免文件貸款比較
| 實際年利率 | 應付總額 | 應付利息總額 | |
|---|---|---|---|
| 邦民免文件貸款 | 1.12% | HK$202,400 | HK$2,400 |
| WeLend免文件貸款 | 1.88% | HK$205,760 | HK$5,760 |
常見問題
甚麼是實際年利率？
- 「實際年利率」反映客戶於還款期內所需繳付的費用，包括每月供款利息及其他費用如手續費、行政費等。
甚麼是利息？
- 利息可以是一種回報或借貸中所付出的成本，第一種是在銀行存款的回報，你所獲得的利息會根據你的存款額而定，不同的銀行會提供不同的利率。第二種是貸款的成本，在借貸人獲取貸款後，須連同本金和累積的利息一同償還。