家居保險全攻略:火險、租客、業主保險及索償詳細資訊

家居保險種類甚多,哪一種最適合你?比較時有什麼貼士?MoneySmart為你整合多種常見家居保險資訊,包括火險、租客及業主保險、家傭保險和村屋家居保險等。想知道有什麼因素會影響保費?索償家居保險需要注意什麼?MoneySmart為你一次過解答!

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家居保險是什麼?

家居保保障意外如火災、水災及爆竊導致的財物損失,保障範圍覆蓋傢俬、電器、家居裝修、個人物品等,部分家居保設額外保障,保障雪櫃因意外故障導致食物變壞等等。投保人可以按需要另加額外保障。部分家居保險計劃亦會承保貴重物品,如黃金、珠寶、收藏品等,不過每件賠償額設上限,介乎HK$5,000- HK$20,000不等。


投保人亦可以向保險公司申報,另加保費,獲得額外保障。另外,家居保亦承保第三者責任,保障第三者受傷或財物損毀,如鋁窗鬆脫墮樓擊中途人、爆水管令大廈升降機受損等。這些意外牽涉第三者責任賠償,涉及巨額賠償,所以購買家居保,就可以大大減輕有關索償的負擔。家居保險的基本計劃一般不包括樓宇結構 ,即風雨導致原裝門窗、地板或牆身的損失,這可以由火險承保。

火險是什麼?

火險即樓宇結構保險,為受損的住宅樓宇結構提供重置費用保障,保障範圍覆蓋建築結構、地板、牆壁、瓷磚及門窗等。樓宇結構保險主要的受保事故包括火災、爆炸、水管或水箱爆裂及颱風等。由於火險主要保障樓宅結構,只有業主才合資格申請投保。其實在香港準業主在承造按揭時,大部分銀行或金融機構也會要求業主購買火險,作為批出貸款的條件。


另外,雖然部分屋苑或者已經為所有單位購買火險,不過,業主要留意該等計劃墊底費用往往高昂,因為保費比較便宜。因此,業主最好先了解,然後再決定是否有需要另行購買。

業主保險 VS 租客家居保險

業主通常都會購買家居保險,但其實租客也有需要購買家居保險的時候。MoneySmart 為你整理業主和租客家居保險分別及兩者分別應該購買的家居保險

  • 業主保險主要特色

    業主保險除了提供一般家居保險保障,覆蓋物業及家居財物因意外導致的損失,和第三者意外保障外,亦提供租金損失保障。如租客未有按照租約繳付租金,業主便可以向保險公司申請租金賠償。
    另外,如遇上意外導致單位需要進行維修而無法出租,家居保險會為業主提供保障,保障業主在無法出租期間所損失的租金收入。

  • 租客亦需要購買家居保險嗎?

    租客亦需為業主的家居財物包括固定裝置及設備負責。因此租客購買家居保險,便可根據家居保條款獲得保障。如果租客有購買家居保險,大部分保險公司都有提供「緊急援助服務」如電力維修、水喉匠等轉介服務。所以當你不坪遇上意外時,即使夜半三更,亦無需擔心聯絡不上相熟師傅處理。
    另外,租客亦需要承擔第三者人身傷亡或財産損失負責。這些索償所牽涉的賠償金額巨大,因此購買第三者責任保就可以減輕有關索償的財政負擔。

業主或租客家居保險推介

  • 最大家居建築面積

  • 最高家居財物保障額

  • 最高第三者責任保障額

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  • 最大家居建築面積

  • 家居財物

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家傭保險

如果你有僱用家傭或家務助理,建議你可以購買設家傭保險的家居保,保障範圍包括家庭傭工的醫療費、財物、遣返費用、第三責任保等。

家傭保險推介

  • 最大家居建築面積

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影響保費的主要因素

  • 物業面積:面積越大,保費就會愈高
  • 樓宇類別:獨立屋或村屋保費或需另議保費
  • 保障範圍/保障金額:保障範圍越廣(即設額外保障項目)及保障金額越高,保費就會愈高
  • 樓齡:三十年以下的住宅大都可以受保,而且保費亦相對較低。相反,樓齡達三十年或以上時,則需先聯絡保險公司或經紀才可以投保
  • 其他因素:自住/出租、地區,附帶天台、花園、泳池等等亦會影響價錢

比較家居保險三大要點

比較家居保險時,MoneySmart 建議各位留意以下三點:

  1. 家居財物保障和每件物品的賠償上限
  2. 第三者責任保障金額
  3. 墊底費/自付額金額

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家居保主要不保事項

不同的保險公司都會為家居保設不同的條款及細則,故投保前應細閱保單條款,了解保障範圍。


家居保主要不承保的事項一般包括:


  • 僭建、非法建築物及長期空置的單位
  • 損耗、生銹、侵蝕、腐壞及貶值
  • 機械、電氣或電子故障
  • 無法解釋的損失違例僭建、機件故障、自然損耗等
  • 寵物、手提電話、植物亦不一定受保

如何投保家居保?可考慮網上投保

家居保險一般設有樓齡及單位類型限制,所以如投保的單位樓齡較高或屬於獨立屋或村屋,則需要先聯絡保險公司或經紀才可以投保。否則,投保人只需於保險公司官網簡單輸入物業用途 (自住、租住、出租)、樓齡及單位類型等基本資料,即可即時投保,簡單方便。

索償家居保險需要注意什麼?

  • 第一時間通知保險公司

    意外發生後切忌急於處理現場,投保人要立即通知保險公司,並拍下現場照片或影片作證據。保險公司或會即日派人到現場視察及搜證。

  • 保留單據/毁壞物件

    如投保人申請物件毁壞索償,需要向保險公司提交毁壞物件,因此投保人需要保留有關物件。另外,投保人在購買家具及電器時,最好保留單據,以備不時之需。

  • 不應向當時人作出任何賠償的承諾

    如意外涉及第三者責任,投保人切忌作出任何賠償承諾。投保人應建議追討人直接與公證行或保險公司聯絡。因為事件成因、責任誰屬有待調查。

各項家居保險常見問題

家居保險保費如何計算?

家居保險保費一般以家居建築面積成正比,面積愈大、保費愈高。如投保人需要附加額外保障,保費亦會上升。

什麼是第三者責任保險?

第三者責任保險保障受保人及家人因意外如打風吹落玻璃砸傷途人或疏忽導致其他人受傷、財物損失等的情況。

保險公司承保獨立屋/村屋嗎?

如投保居所為獨立屋或村屋,投保人須另行向保險公司查詢,不過有關單位的保障額及保費一般會比大廈高。

申索賠償要付墊底費嗎?

大部份家居保險都設有墊底費,即投保人在申索賠償前要先繳付指定的金額,只有賠償額高於墊底費,投保人才可以向保險公司提出索償。

投保家居保是否立即生效?

投保人要注意部分家居保險設有等候期,投保人在等候期間不會獲得賠償。