債務重組懶人包
欠下債務，但無力償還，申請破產並不是唯一出路。除了申請破產，其實亦有不少重整債務的方法，助你走出困局，當中包括債務重組（IVA）、債務舒緩（DRP）和結餘轉戶。MoneySmart 為你整合有關資料，助你選擇最合適自己重整債務的方法。
債務重組適合什麼人？
債務重組（IVA）適合欠債額較高的人士(即欠債超過HK$500,000)，並且瀕臨破產邊緣的欠債人；而債務舒緩（DRP）則適合欠債額較少的人士。
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債務重組（IVA） VS 債務舒緩（DRP）分別
| 項目 | 債務重組（IVA） | 債務舒緩（DRP） |
|---|---|---|
| 申請時間 | 約3-4個月 | 約2個月 |
| 須付費用 | 律師費、會計師費、申請費 | 申請費 |
| 需否經法庭申請 | 需要 | 不需要 |
| 債權人數目 | 3個或以上 | 1個或以上 |
| 債權人還款方式 | 每月定額定息還款 | 每月定額定息還款 |
債務重組好處
- 利率一般較其他重整債務方法低
- 欠債人可以保留銀行賬戶
- 比申請破產自由如可出任管理階層、可保留現有物業、可繼續供保險等
- 較多借貸機構願意接納
債務重組後果
債務重組影響包括：
- 欠債人不可保留任何信用卡
- 欠債人每月薪金需留起部分還款之用
- 欠債需於3至5年內清還
- 債務重組（IVA）紀錄會登記在破產署的特備名冊內，公眾可隨時查閱
- 當債務人在債務重組（IVA）的還款期內，在環聯資訊有限公司的記錄會顯示欠債人正在還款中，影響信貸評級，因此借貸或信用卡的申請一般不會獲批。（點擊閱讀更多信貸評級資訊及改善信貸方法）
- 當債務人清還IVA欠債後，信貸資料庫會顯示欠債人已全數清還債務，而且記錄會保留5年，而欠債人的信貸評級分數亦會隨時間有所提升，並且可以再借貸、申請信用卡或按揭等。
債務重組有一定後果，所以申請債務重組前應考慮清楚。
債務重組 VS 破產分別
| 項目 | 債務重組（IVA） | 破產 |
|---|---|---|
| 通知現職僱主 | 不需要 | 需要，而且部分行業如公務員、紀律部隊、金融業的職位或會受影響 |
| 每月入息 | 每月薪金需留起部分作還款之用、餘額可自由使用 | 入息在扣除基本生活費後，餘額需由破產官安排作還債之用 |
| 出任管理階層 | 可以 | 不可以 |
| 經營生意 | 可以 | 不可以 |
| 專業牌照(如:會計師或律師牌) | 可以保留 | 不能保留 |
| 物業 | 可以保留 | 不能保留 |
| 銀行賬戶 | 可以保留 | 只可開設一個新賬戶作出糧之用 |
| 保險供款 | 可以繼續供款 | 不可以繼續供款 |
| 貸款申請 | 一般不會接納 | 如借貸HK$100或以上，須向借貸人申報破產身份 |
| 自費旅遊 | 可以 | 不可以 |
| 信貸資料庫 | 不會留有破產記錄，對信貸評級影響較少 | 留有破產記錄，信貸評級會受到影響 |
申請債務重組條件
想申請債務重組的話，必須符合以下條件：
- 必須由具備認可資格的代理人辦理債務重組
法例規定，欠債人需經法庭申請債務重組。簡而言之，欠債人需要找一位具備法庭認可資格的代理人，協助辦理有關債務重組（IVA）事宜。
- 獲債權人同意
欠債人需要獲得75%(以欠債額計)的債權人同意，才可以進行債務重組。
債務重組程序
申請債務重組過程並不簡單，以下為申請債務重組程序
首先，欠債人要委託會計師或律師作為代理人。
然後代名人會向法庭提交報告，詳細交代欠債人的資產及負債狀況，並召開債權人會議，與債主商討及重新制定新的還款方案
最後，法庭會進行聆訊及頒佈臨時命令，讓欠債人重組債務，依照新的還款方案把債項分期還清。一般而言，辦理IVA時間需時長達4-5個月。
債務重組會失敗嗎？有什麼常見失敗原因？
債務重組會失敗。其實，不少銀行都會擔心欠債人士濫用IVA，作逃避還款的理由，因此申請也未必一定成功。例如，如果欠債人持有物業或其他資產而不如實申報，會令債務重組的申請終告失敗。
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除申請債務重組，還有什麼方法可助解決債務問題？
其實除了申請債務重組，你亦可以考慮以其他方法解決當前的債務問題。申請債務重組需時長達4-5個月，申請費用貴，而且不一定成功，因此欠債人可以考慮以結餘轉戶計劃償還原有較高息的債務。
債務重組以外的借貸選擇
| 貸款計劃 | 借貸機構 | 實際年利率 |
|---|---|---|
| DBS「貸易清」私人貸款 | DBS | 4.27% |
| 安信 結餘轉戶計劃 | 安信 | 2.38% |
| Citibank 卡數結餘轉戶 | Citibank | 4.04% |
| ＷeLend 清卡數貸款 | WeLend | 4.33% |
結餘轉戶選擇
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最後，MoneySmart 提醒大家，即使市面上不乏重整債務如清卡數的方法，大家亦要量入為出，好好管理自己的財政，不要過度借貸。
債務重組常見問題
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申請自願債務重組程序需時多久？
- 債務重組牽涉幾個程序，包括宣誓、排期上庭、召開債權人會議等，需時長達4-5個月。
申請債務重組失敗後可以有什麼選擇？
- 申請債務重組失敗後可以選擇申請結餘轉戶，以低息的貸款償還原有較高息的債務。
債務成功重組後，供款期間如遇失業或減薪應怎樣處理？
- 如欠債人在供款期間不幸被解僱或遭減薪，只要出示有關證明文件，並獲債權人同意，就可暫時停供還款。
債務重組是什麼？
- 債務重組（IVA）又稱為個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement)，即欠債人無法清還借貸，希望與債主商量，透過委託代理人，向法庭申請重新制訂一個新的還款方案重整債務，例如減息或延長還款年期。
關於MoneySmart
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