債務重組懶人包

欠下債務,但無力償還,申請破產並不是唯一出路。除了申請破產,其實亦有不少重整債務的方法,助你走出困局,當中包括債務重組(IVA)、債務舒緩(DRP)和結餘轉戶。MoneySmart 為你整合有關資料,助你選擇最合適自己重整債務的方法。

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債務重組是什麼? 債務舒緩又是什麼?

債務重組(IVA)

債務重組(IVA)又稱為個人自願安排(Individual Voluntary Arrangement),申請人需經法庭申請。欠債人申請債務重組是因為無法按照原先與債主制訂的條件償還貸款,所以欠債人希望債主體諒自己的處境,重新制訂一個雙方都可接納的還款方案,例如減息或延長還款年期。不過,申請債務重組(IVA)或會失敗,因此欠債人應有兩手準備。

債務舒緩(DRP)

債務舒緩(DRP)是債務重組(IVA)的簡單版,欠債人毋須經法律程序申請重整債務。欠債人可直接與債主商量,重新制訂一個雙方都可接納的還款方案,例如減息或延長還款年期。

債務重組適合什麼人?

債務重組(IVA)適合欠債額較高的人士(即欠債超過HK$500,000),並且瀕臨破產邊緣的欠債人;而債務舒緩(DRP)則適合欠債額較少的人士。

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債務重組(IVA) VS 債務舒緩(DRP)分別

項目債務重組(IVA)債務舒緩(DRP)
申請時間約3-4個月約2個月
須付費用律師費、會計師費、申請費申請費
需否經法庭申請需要不需要
債權人數目3個或以上1個或以上
債權人還款方式每月定額定息還款每月定額定息還款

債務重組好處

  1. 利率一般較其他重整債務方法低
  2. 欠債人可以保留銀行賬戶
  3. 比申請破產自由如可出任管理階層、可保留現有物業、可繼續供保險等
  4. 較多借貸機構願意接納

債務重組後果

債務重組影響包括:

  1. 欠債人不可保留任何信用卡
  2. 欠債人每月薪金需留起部分還款之用
  3. 欠債需於3至5年內清還
  4. 債務重組(IVA)紀錄會登記在破產署的特備名冊內,公眾可隨時查閱
  5. 當債務人在債務重組(IVA)的還款期內,在環聯資訊有限公司的記錄會顯示欠債人正在還款中,影響信貸評級,因此借貸或信用卡的申請一般不會獲批。(點擊閱讀更多信貸評級資訊及改善信貸方法
  6. 當債務人清還IVA欠債後,信貸資料庫會顯示欠債人已全數清還債務,而且記錄會保留5年,而欠債人的信貸評級分數亦會隨時間有所提升,並且可以再借貸、申請信用卡或按揭等。


債務重組有一定後果,所以申請債務重組前應考慮清楚。

債務重組 VS 破產分別

項目債務重組(IVA)破產
通知現職僱主不需要需要,而且部分行業如公務員、紀律部隊、金融業的職位或會受影響
每月入息每月薪金需留起部分作還款之用、餘額可自由使用入息在扣除基本生活費後,餘額需由破產官安排作還債之用
出任管理階層可以不可以
經營生意可以不可以
專業牌照(如:會計師或律師牌)可以保留不能保留
物業可以保留不能保留
銀行賬戶可以保留只可開設一個新賬戶作出糧之用
保險供款可以繼續供款不可以繼續供款
貸款申請一般不會接納如借貸HK$100或以上,須向借貸人申報破產身份
自費旅遊可以不可以
信貸資料庫不會留有破產記錄,對信貸評級影響較少留有破產記錄,信貸評級會受到影響

申請債務重組條件

想申請債務重組的話,必須符合以下條件:


  • 必須由具備認可資格的代理人辦理債務重組

法例規定,欠債人需經法庭申請債務重組。簡而言之,欠債人需要找一位具備法庭認可資格的代理人,協助辦理有關債務重組(IVA)事宜。


  • 獲債權人同意

欠債人需要獲得75%(以欠債額計)的債權人同意,才可以進行債務重組。

債務重組程序

申請債務重組過程並不簡單,以下為申請債務重組程序

Step 1

首先,欠債人要委託會計師或律師作為代理人。

Step 2

然後代名人會向法庭提交報告,詳細交代欠債人的資產及負債狀況,並召開債權人會議,與債主商討及重新制定新的還款方案

Step 3

最後,法庭會進行聆訊及頒佈臨時命令,讓欠債人重組債務,依照新的還款方案把債項分期還清。一般而言,辦理IVA時間需時長達4-5個月。

債務重組會失敗嗎?有什麼常見失敗原因?

債務重組會失敗。其實,不少銀行都會擔心欠債人士濫用IVA,作逃避還款的理由,因此申請也未必一定成功。例如,如果欠債人持有物業或其他資產而不如實申報,會令債務重組的申請終告失敗。

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除申請債務重組,還有什麼方法可助解決債務問題?

其實除了申請債務重組,你亦可以考慮以其他方法解決當前的債務問題。申請債務重組需時長達4-5個月,申請費用貴,而且不一定成功,因此欠債人可以考慮以結餘轉戶計劃償還原有較高息的債務。


結餘轉戶是什麼?

結餘轉戶計劃,是銀行或財務公司的貸款產品,主要用作集中清還債務之用。借貸機構會批出較低息的新借貸計劃,助欠債人償還原有較高息的債務。透過償還高息債務,你的信貸評級也可受較少影響。

債務重組以外的借貸選擇

貸款計劃借貸機構實際年利率
DBS「貸易清」私人貸款DBS4.27%
安信 結餘轉戶計劃安信2.38%
Citibank 卡數結餘轉戶Citibank4.04%
WeLend 清卡數貸款WeLend4.33%

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最後,MoneySmart 提醒大家,即使市面上不乏重整債務如清卡數的方法,大家亦要量入為出,好好管理自己的財政,不要過度借貸。

債務重組常見問題

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申請自願債務重組程序需時多久?

債務重組牽涉幾個程序,包括宣誓、排期上庭、召開債權人會議等,需時長達4-5個月。

申請債務重組失敗後可以有什麼選擇?

申請債務重組失敗後可以選擇申請結餘轉戶,以低息的貸款償還原有較高息的債務。

債務成功重組後,供款期間如遇失業或減薪應怎樣處理?

如欠債人在供款期間不幸被解僱或遭減薪,只要出示有關證明文件,並獲債權人同意,就可暫時停供還款。

債務重組是什麼?

債務重組(IVA)又稱為個人自願安排(Individual Voluntary Arrangement),即欠債人無法清還借貸,希望與債主商量,透過委託代理人,向法庭申請重新制訂一個新的還款方案重整債務,例如減息或延長還款年期。

關於MoneySmart

MoneySmart HK 隸屬於2009年在新加坡成立的MoneySmart Group,是一站式金融產品比較平台,可以一次過比較多間機構的信用卡、私人貸款、保險產品、投資戶口、儲蓄戶口及按揭,致力協助用戶作出精明的理財決策。


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