債務舒緩(DRP)攻略:後果、常見失敗原因、程序及債務重組分別一覽
欠債但無力償還，又不想走上破產之路？你可以考慮透過債務舒緩（DRP）、債務重組 （IVA）或結餘轉戶計劃，舒緩當前的財務困難。3種解決方案當中以清卡數貸款/結餘轉戶計劃的申請程序最簡單，一般由申請至批核最快一天可以辦妥，適合需要盡快處理欠債的人士。接下來，MoneySmart會為大家詳細解釋上述3種解決方案的特色，助你快速找出最合適的解決方案。
一表了解債務舒緩(DRP) VS 債務重組(IVA)VS 清卡數貸款(結餘轉戶)分別
| 項目 | 債務舒緩（DRP） | 債務重組（IVA） | 清卡數貸款／結餘轉戶計劃 |
|---|---|---|---|
| 定義 | 欠債人毋須經法律程序，可直接與債主商量，重新制訂雙方都可接納的還款方案，例如減息或延長還款年期 | 欠債人須向法庭申請債務重組，與債主重新制訂一個雙方都可接納的還款方案 | 銀行或財務公司專為 客戶集中清還債務 而推出的貸款產品。借貸機構會批出較原有債務低息的新借貸計劃，助欠債人集中清還債務。 |
| 用途 | 重新商議貸款條件，助欠債人還債，適合專業人士、公務員 | 重新商討貸款條件，助欠債人還債，避免走上破產之路 | 助欠債人集中清還債務，以低息的貸款償還原有較高息的債務 |
| 程序 | 無需經法庭，由開始至達成協議，一般需時3-5星期 | 債務重組牽涉幾個主要程序，包括宣誓、排期上庭、召開債權人會議等，需時長達4-5個月 | 申請至批核最快一天可以辦妥 |
| 利息 | 視乎重新商議後的貸款條件而定 | 視乎重新商議後的貸款條件而定 | 視乎信貸評級，可低至2.38% |
| 成功率 | 不一定成功 | 不一定成功 | 只要申請人的信貸評級不算太差，一般都會獲批。如申請人的信貸評級未如理想，所批出的利息一般會較高 |
| 會否影響信貸評級 | 會 | 會 | 只要申請人準時還款，欠債人的信貸評級不單不會受影響，更會隨時間有所提升 |
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債務舒緩（DRP）適合你嗎？
你在考慮應否以債務舒緩的方法處理欠債嗎？MoneySmart為你歸納債務舒緩（DRP）的好處、後果、收費、成功率和失敗原因，助你更全面了解債務舒緩。
債務舒緩（DRP）好處
- 手續簡單，只需經由借貸機構批核，毋須經法庭
- 批核較債務重組（IVA）快
- 債務重組收費比債務重組少
- 大大減少需付的利息，減輕還款壓力
- 可以終止債權人的追收行動，令生活回復正常
- 無需申請破產，不會影響工作，亦不會影響家人
債務舒緩（DRP） 後果
1. 影響信貸評級
申請債務舒緩會令TU評分降低，因此申請借貸或信用卡一般不會獲批。不過，申請債務舒緩計劃（DRP）不會影響欠債人現時從事的專業工作，如保險、銀行、會計等。
2. 不能保留信用卡
債務舒緩申請人不能保留信用卡，有一定限制。
3. 每月需預留一半收入還款
申請人一般需預留一半薪水還款
債務舒緩（DRP）收費
由於申請債務舒緩（DRP）不需要經法庭，無需支付法庭費用、代名人費、代名人每月行政費和律師費等，因此債務舒緩計劃（DRP）收費比IVA低，收費一般介乎HK$4500 - $9500。
債務舒緩（DRP） 成功率
由於債務舒緩計劃（DRP）無須經法庭、亦無須得到75%債權人同意，因此申請債務舒緩（DRP）的成功率亦較高。
債務舒緩失敗
失敗原因
不是所有銀行和財務公司都會接受欠債人提出的DRP債務舒緩方案，一般而言以放債人 (money lender)名義借錢的財務公司一般都會拒絕有關方案。
債務舒緩（DRP）失敗怎麼辦？
如申請債務舒緩（DRP）失敗，你可以考慮申請結餘轉戶計劃，以低息的貸款償還原有較高息的債務。只要你的信貸評級良好，申請一般都會獲批。如申請人的信貸評級欠佳，所批出的利息一般會較高。
債務重組不成功，可考慮私人貸款
銀行和財務公司或會拒絕接受欠債人提出的DRP債務舒緩方案，債務重組失敗的申請人可考慮申請結餘轉戶，先以較低息貸款償還高息欠款，避免欠款越滾越多。
債務舒緩（DRP）以外的結餘轉戶計劃
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常見問題
債務舒緩計劃（DRP）會有公開記錄嗎？
- 債務舒緩計劃(DRP)不會有公開記錄，因此，專業人士亦可考慮以債務舒緩計劃處理欠債。
債務舒緩計劃會影響信貸評級嗎？
- 債務舒緩（DRP）會影響信貸記錄，因此申請借貸或信用卡一般不會獲批。