債務舒緩(DRP)攻略:後果、常見失敗原因、程序及債務重組分別一覽

欠債但無力償還,又不想走上破產之路?你可以考慮透過債務舒緩(DRP)、債務重組 (IVA)或結餘轉戶計劃,舒緩當前的財務困難。3種解決方案當中以清卡數貸款/結餘轉戶計劃的申請程序最簡單,一般由申請至批核最快一天可以辦妥,適合需要盡快處理欠債的人士。接下來,MoneySmart會為大家詳細解釋上述3種解決方案的特色,助你快速找出最合適的解決方案。

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一表了解債務舒緩(DRP) VS 債務重組(IVA)VS 清卡數貸款(結餘轉戶)分別

項目債務舒緩(DRP)債務重組(IVA)清卡數貸款/結餘轉戶計劃
定義欠債人毋須經法律程序,可直接與債主商量,重新制訂雙方都可接納的還款方案,例如減息或延長還款年期欠債人須向法庭申請債務重組,與債主重新制訂一個雙方都可接納的還款方案銀行或財務公司專為 客戶集中清還債務 而推出的貸款產品。借貸機構會批出較原有債務低息的新借貸計劃,助欠債人集中清還債務。
用途重新商議貸款條件,助欠債人還債,適合專業人士、公務員重新商討貸款條件,助欠債人還債,避免走上破產之路助欠債人集中清還債務,以低息的貸款償還原有較高息的債務
程序無需經法庭,由開始至達成協議,一般需時3-5星期債務重組牽涉幾個主要程序,包括宣誓、排期上庭、召開債權人會議等,需時長達4-5個月申請至批核最快一天可以辦妥
利息視乎重新商議後的貸款條件而定視乎重新商議後的貸款條件而定視乎信貸評級,可低至2.38%
成功率不一定成功不一定成功只要申請人的信貸評級不算太差,一般都會獲批。如申請人的信貸評級未如理想,所批出的利息一般會較高
會否影響信貸評級只要申請人準時還款,欠債人的信貸評級不單不會受影響,更會隨時間有所提升

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債務舒緩(DRP)適合你嗎?

你在考慮應否以債務舒緩的方法處理欠債嗎?MoneySmart為你歸納債務舒緩(DRP)的好處、後果、收費、成功率和失敗原因,助你更全面了解債務舒緩。

債務舒緩(DRP)好處

  1. 手續簡單,只需經由借貸機構批核,毋須經法庭
  2. 批核較債務重組(IVA)快
  3. 債務重組收費比債務重組少
  4. 大大減少需付的利息,減輕還款壓力
  5. 可以終止債權人的追收行動,令生活回復正常
  6. 無需申請破產,不會影響工作,亦不會影響家人

債務舒緩(DRP) 後果

1. 影響信貸評級

申請債務舒緩會令TU評分降低,因此申請借貸或信用卡一般不會獲批。不過,申請債務舒緩計劃(DRP)不會影響欠債人現時從事的專業工作,如保險、銀行、會計等。

2. 不能保留信用卡

債務舒緩申請人不能保留信用卡,有一定限制。

3. 每月需預留一半收入還款

申請人一般需預留一半薪水還款

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債務舒緩(DRP)收費

由於申請債務舒緩(DRP)不需要經法庭,無需支付法庭費用、代名人費、代名人每月行政費和律師費等,因此債務舒緩計劃(DRP)收費比IVA低,收費一般介乎HK$4500 - $9500。

債務舒緩(DRP) 成功率

由於債務舒緩計劃(DRP)無須經法庭、亦無須得到75%債權人同意,因此申請債務舒緩(DRP)的成功率亦較高。

債務舒緩失敗

失敗原因

不是所有銀行和財務公司都會接受欠債人提出的DRP債務舒緩方案,一般而言以放債人 (money lender)名義借錢的財務公司一般都會拒絕有關方案。

債務舒緩(DRP)失敗怎麼辦?

如申請債務舒緩(DRP)失敗,你可以考慮申請結餘轉戶計劃,以低息的貸款償還原有較高息的債務。只要你的信貸評級良好,申請一般都會獲批。如申請人的信貸評級欠佳,所批出的利息一般會較高。

債務重組不成功,可考慮私人貸款

銀行和財務公司或會拒絕接受欠債人提出的DRP債務舒緩方案,債務重組失敗的申請人可考慮申請結餘轉戶,先以較低息貸款償還高息欠款,避免欠款越滾越多。

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常見問題

債務舒緩計劃(DRP)會有公開記錄嗎?

債務舒緩計劃(DRP)不會有公開記錄,因此,專業人士亦可考慮以債務舒緩計劃處理欠債。

債務舒緩計劃會影響信貸評級嗎?

債務舒緩(DRP)會影響信貸記錄,因此申請借貸或信用卡一般不會獲批。