解決財務問題 - 申請破產 VS 私人貸款

如借貸人債台高築,可以選擇透過破產或私人貸款的方式解決當前的財務問題。但在作出選擇前,借款人應先全面了解破產對日常生活的影響,再決定是否以破產的方式或其他方式如私人貸款解決當前財務困局。

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申請破產後會有何影響?

正式申請破產前,申請人應事先了解破產後果

日常生活

破產人士在日常生活需簡樸,例如不可以自費去旅行、破產人士離境前要先通知署方或受託人,並需交代行程,否則可能會被延長破產期。破產人士亦不可以乘坐的士、申請貸款、買車、買樓、購買名貴物品等。

工作

如破產人士任職銀行業,法例規定破產人士必須向僱主主動申報自己已申請破產。如破產人士為公務員,破產管理署會主動通知破產人士所屬部門。另外,破產人士不能出任有限公司董事或從事某些專業行業如律師、會計師、地產代理或保險代理等。

信貸紀錄

即使四年後破產期已過,破產人士的信貸評級仍然會大受影響,將來再申請信用卡或貸款並不容易。此外,破產紀錄亦會永久保存於個人信貸報告中。

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破產後的財政安排

債務安排:借錢破產人的收入和被署方或受託人接管的資產需作攤還債務之用。如破產人士企圖以欺詐方式轉移資產,或會被檢控。

借錢:破產人士可以在破產期間借貸。如借貸HK$100以上,就必需要向對方披露自己已破產。

不想申請破產,可以怎樣?

如遇財政困難,除申請破產外,亦可考慮其他方法舒緩債務:

債務重組

債務人可向會計師、律師等專業人士索取意見,訂明個人自願安排(Individual Voluntary Arrangement,簡稱IVA,統稱債務重組),按照自己的的還款能力,與債主擬定還債安排。申請IVA變相可以避免破產的污名,而且免受《破產條例》限制,並保住其工作及專業資格。

結餘轉戶貸款

如負債金額不算太大,亦可考慮自身應乎能力,選擇以針對還清卡數的結餘轉戶貸款,減省卡數利息或避免貸款高額罰息,將債務還款期攤長,令每月供款額減低。

破產後可以借錢嗎?

根據破產條例,破產人士在破產期間想借錢的話,若貸款額超過$100則必須向對方透露自己是破產人士。若故意隱瞞即屬違法,最高可監禁兩年。


另外,銀行或財務公司仍可向破產人士批出貸款。不過,破產人士由於TU評級會較差,所以銀行未必會批出貸款,向財務公司借錢可能較易成功。不過,即使如此,破產人士亦應謹慎理財,慎重考慮自己是否真的有需要借錢,避免因申請利息過高的貸款而再陷入財政困難中。

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常見問題

破產後想申請信用卡,應如何重新建立信貸紀錄?

申請人在破產令完結後,需要先通知環聯,但要再等5年後,再向環聯申請信貸報告,才可將負面的信貸紀錄消除。詳情可閱讀破產後申請信用卡須知。

哪一款貸款計劃最好?

如借貸人希望每月以定額方式還款,並在既定時間內清還整筆貸款,定額私人貸款及結餘轉戶計劃比較合適。如借貸人想隨時有充足現金在手,以備不時之需,循環貸款則比較合適。

我應該申請多少借貸額?

貸款金額只需剛好解決財政困難即可,因此在申請貸款前,要先考慮自己是否能負擔才申請。一般來說,借貸人的每月還款額最好少於月薪的30%。