為甚麼MoneySmart值得信賴？希望擁有屬於自己的座駕，但又想保留足夠的流動資金，借錢買車絕對是係一個精明選擇。以往大部分車主均會選擇經車行或銀行汽車上會（即汽車貸款）買車，不過依家善用私人貸款買車或會更為划算。私人貸款不受車種及車齡限制，而且選擇亦較多，準車主亦可按自己需要選擇還款期和所提取的金額。MoneySmart為你搜羅各大銀行和財務公司的精選私人貸款產品，助你選擇最合適用作買車的私人貸款。
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上會分為租購和租賃，租購無需首期但利率較高；租賃需付首期，利率較低，兩者均需全保，總成本相對私人貸款更高。
汽車貸款（上會）以車輛作抵押，車主需交出牌簿，貸款額最高為車價90%，利率介乎2%-10%；車貸強制購買全保，限制賣車或改裝，審批流程嚴格，適合新車買家。
買車上會需提交身份證、住址證明、3個月糧單、銀行紀錄等，期間需購買全保及交出牌簿，先可以開始還款。
私人貸款無需抵押，車主保留牌簿，無車齡限制下貸款額可達月薪20倍，利率大約1.1%-4%，資金用途更靈活，可以用於保險、牌費或改裝等開支。
私人貸款相對車貸審批快較速，信用要求寬鬆，而且可選三保，成本較低，方便續牌或賣車。
買車上會審批耗時，強制車主購買全保，提前還款或有罰款，如果車齡過高可能會被拒批貸款，靈活性低。
想借錢買車有什麼選擇？
私家車有平有貴，但買車動輒二三十萬，的確不是每個人也可以直接以現金一筆過付清。所以借錢買車越見平常。香港主流借錢買車方法有兩種，分別是汽車貸款（上會）及私人貸款亦有不少人以上會方式買車。不過，上會買車不一定批核，而且有其限制，所以不少人會考慮申請私人貸款。如果在稅季申請稅貸，更可享較低利息。
買車上會意思
計劃買車的你可能會經常看見買車上會這個貸款選擇。買車上會即汽車貸款，車主可透過車行或代理申請分期貸款買車，而買車上會亦分兩類：租購 (Hire Purchase) 或租賃 (Leasing)。兩者的主要分別在於租購不需要先支付首期，但一般利率較高，而租賃則要求準車主先支付首期，不過可享較優惠利率。汽車貸款可借車價高達90%，但要交出車輛登記文件（牌簿）作抵押，限制賣車或改裝的靈活性。
汽車上會流程
第一步：選擇心儀車型
選擇心儀車款後，查詢車行合作的財務公司、利率同條款，每間車行的利率及手續費有差異，建議詢問3-4間比較價格。通常新車利率較低，二手車利率可能較高。
第二步：提交申請文件
親身提交至車行或網上提交：
香港身份證
駕駛執照
最近3個月的住址証明
最近3個月的糧單或稅單
最近3個月的銀行出糧紀錄
第三步：貸款審批
當你向車行申請汽車貸款時，車行會將申請轉交財務公司或銀行處理。財務公司會首先評估車輛價值，新車一般可借高達車價90%，然後會檢查申請人的信貸評分和還款能力，若信貸評分較低，可能會獲較高利率或被拒。整個申請過程通常需時1-3個工作日，實際時間視乎車行的處理效率而定。
第四步：簽訂貸款合約
檢查最終貸款額、年利率、還款期、手續費及提前還款罰款，確認條款後便可以在車行、財務公司或銀行簽署合約。
第五步：購買全保同交牌簿
上會買車即將車輛抵押，為減低財務公司風險，上會要求車主購買全保，確保車輛因意外、盜竊或損毀時有賠償。貸款期間需持續購買全保，直至還清貸款。
簽約後將牌簿抵押至財務公司，貸款還清前無法賣車或轉讓。
第六步：提取車輛同開始還款
完成簽約同保險後，車行安排交車，車主可開始每月固定還款。
申請車貸常見伏位：買車上會要求多？
「零利率」或「免息」貸款可能暗藏高額費用
零利率貸款往往將利息成本隱藏於車價中，實際上車主可能支付更高的車價或手續費。部分車貸可能採用浮動利率，雖然初期利率可能較低，但未來可能會隨著市場利率的變動而上升。建議使用實際年利率（APR）計算整體成本，避免被標榜的優惠誤導。
切勿只被特長還款期吸引
特長還款期雖然可以降低月供，但初期還款多為利息，貸款餘額減少緩慢，導致總利息指出大大增加。長期貸款加上車輛快速貶值，可能造成貸款餘額高於車輛市值，車主賣車時需自行補足差額。
提前還款罰款
部分車貸規定在罰息期內提前還款需支付罰款，甚至有最低罰息額限制。車主在提前還款前應詳查合約條款，避免額外支出。
隱藏手續費及保險費用
車貸會強制車主購買全保，部分貸款方案會收取高額手續費，增加總還款負擔。比較方案時應將所有附加費用納入考量，避免只看利率低廉而忽略其他成本。
捆綁銷售的額外產品或服務
車行銷售人員可能會在推銷貸款時，同時推銷額外嘅產品或服務，例如延長保固、汽車美容套餐等。車主應確認這些是否是你真正需要的，並計算清楚是否划算，避免不必要的支出。
汽車貸款上會買車 VS 私人貸款比較
私人貸款同買車上會（汽車貸款）是買車兩種常見的借貸方式，但兩者在抵押要求、資金用途、貸款額、利率同靈活性等方面都有不同，以下為大家詳細比較：
| 汽車貸款（租購 Hire Purchase） | 汽車貸款（租賃Leasing） | 私人貸款 |
|---|---|---|---|
抵押品 | 屬有抵押貸款，車主須繳付「牌簿」的車輛登記文件作抵押品，完成還款後方可歸還 | 屬有抵押貸款，車主須繳付「牌簿」作抵押品，完成還款後方可歸還 | 免抵押貸款，貸款額及實際利率會按申請人信貸記錄及財務背景而定 |
貸款利率 | 利率一般較高，毋須預繳首期 | 利率較上會租購低，不過須支付首期，一般為還款年期加一（以5年還款期為例，則須預繳6個月的供款） | 按申請人信貸記錄及財務背景而定 |
需否購買汽車保險？ | 強制購買汽車全保 | 強制購買汽車全保 | 不需要 |
優點 | 毋須預繳首期 | 借貸利率比租購形式較低 | 選擇更多而且利息一般較低；「牌簿」可自行保管，車種車齡亦不受限制；適逢稅季申請稅貸利息更低 |
缺點 | 利率相較更高，即使提早還款亦要繳付全期利息 | 須繳付首期，即使提早還款亦要繳付全期利息 | 貸款額及還款期受入息及信貸評級(TU)限制，提早還款或須繳付手續費 |
車齡限制 | 有 | 有 | 沒有 |
私人貸款是無需抵押的貸款，由銀行或財務公司提供，車主買車後可保留牌簿，方便續牌、賣車或轉讓。私人貸款資金用途靈活，除咗車價，仲可以用於保險、牌費或改裝等開支。一般私人貸款的貸款額會根據申請人的入息或信貸評級而定，最高可達月薪21倍。即使入息較低或信貸評級較差亦毋須擔心，某些財務公司私人貸款要求相對寬鬆，例如安信定額私人貸款便提供免入息證明申請，網上申請更可即時知道貸款批核結果。
相比之下，買車上會（汽車貸款）屬以車輛作抵押的貸款，透過車行或銀行申請，車主需交出牌簿，還清貸款前無法自由賣車或改裝，供款期間需要換車、續牌或換車牌號碼時，亦會比較麻煩。
上會審批流程亦相對嚴謹，需評估車輛價值同車齡，貸款額一般最高為車價90%，例如車價HK$300,000便只可借HK$270,000，但車齡過高的二手車（一般指超過7年）批核貸款額會更低，甚至被拒。由於一般車行都有相熟的銀行或貸款公司，因此上會利率偏向「海鮮價」，車主亦無法比較及選擇最優惠的貸款，利率相對不及私人貸款透明。
另外，申請汽會上會規定必須購買全保，車行一般都會要求車主使用指定保險公司，車主亦不可以在自由選擇全保，因此難以確保保費最划算。汽車全保每年保費介乎HK$5,000至HK$15,000。
以5年上會計劃計算，單是保險成本已可高達HK$75,000。不少車主往往忽略購買全保的硬性要求，導致最終總成本遠超預期。私人貸款及汽車上會各有利弊，建議車主在買車前仔細計算總成本，同時在MoneySmart比較私人貸款方案，了解以P Loan買車的實際成本。
買車貸款預算實際案列參考
以Tesla Model Y為例，假設同樣借4年年期(48個月)，借足車價全額HK$350,000，即使私人貸款與租購的貸款金額相差無幾，但連同保險費計算的話，兩者差距接近HK$35,000。因此，在選擇購車或私人貸款時，應做好全面預算，以便控制實際支出。
| 私人貸款 | 買車上會（租購） |
|---|---|---|
首期 | HK$0 | HK$50,000 |
貸款金額 | HK$453,798 | HK$403,798 |
年利率（APR） | 假設實際年利率為3.88% | 4.05%* |
每月供款額 | HK$10,208 | HK$9,126 |
全期總利息 | HK$36,202 | HK$34,250 |
4年保險成本 | HK$12,000（三保，HK$3,000/年） | HK$48,000（全保，HK$12,000/年） |
總成本 | HK$502,000 | HK$536,048 |
*根據Tesla官方網站數據計算
私人貸款(P Loan) 買車5大優勢
私人貸款買車優勢1：免抵押免強制買全保
私人貸款是一種無需抵押的貸款，申請時不需提供擔保品，可幫助車主降低資產風險。買車後，車主可以保留牌簿，方便續牌、賣車或轉讓車輛。相比之下，買車上會要求以車輛作為抵押，你需要交出牌簿，還清貸款前唔可以自由賣車或改裝。上會買車仲會強制要求購買全保，而私人貸款則可選擇更便宜的第三者保險，成本更低。
私人貸款買車優勢2：資金用途廣泛
私人貸款資金用途靈活，可用於購買保險、牌費、改裝零件甚至維修費用。相反，買車上會的貸款僅限於車價（最多90%），不涵蓋保險或配件等額外開支。私人貸款對車齡同車型無嚴格限制，而買車上會則對二手車有較多限制，批核額通常較低，甚至可能被拒，還可能要求20%-30%的首期，利率也會較高。
私人貸款買車優勢3：貸款額比汽車上會高
私人貸款額通常與收入掛鈎，例如UA i-Money 特快網上私人貸款最高可達月薪20倍，靈活借更多以覆蓋全部開支。而買車上會的貸款額受車價和車齡限制，最多只能借車價的90%，貸款並不能覆蓋全部車價費用，以及額外全保費用。
私人貸款買車優勢4：審批速度快，信用要求較寬鬆
私人貸款的審批流程通常較快，銀行或財務公司可在1–2個工作日內完成批核，例如邦民特快低息私人貸款提供即日批核服務，適合急需資金的買家。相較於上會，私人貸款例如財務公司的信用要求也較為寬鬆。相反，上會的審批流程更嚴格，需評估車輛價值和車齡，耗時可能達3–5日，且提前還款常有1%–2%的罰款。
私人貸款買車優勢5：不定時推出優惠
市面有不少私人貸款，利率的透明度高，實際年利率普遍亦低於4%。部分機構會不定期提供現金回贈或免手續費等優惠，有助降低總借貸成本。申請私人貸款時，建議車主先使用MoneySmart等比較平台，先了解各私人貸款利率和特色才作出選擇。透過MoneySmart申請，可享與銀行或財務公司合作的獨家優惠，與直接官網申請無異，助你慳得更多！
P Loan買車貸款計劃比較
私人貸款 | 車貸實際年利率 | 貸款特色 |
|---|---|---|
低至1.85% | 最快5分鐘完成初步批核 設有7天冷靜期 還款期長達60個月 | |
低至5.91% | 豁免入息證明 申請至確認貸款發放最快2分鐘完成，現金即時到手 | |
低至1.1% | 24x7全程網上辦妥 最快即日批核，一批轉數快 | |
低至1.18% | 24×7即時過數 免手續費及免提前還款罰款 | |
低至1.12% | 還款期長達84個月 全年網上批核立即過數 | |
低至1.88% | 度身訂造私人貸款方案 A.I. 1秒報價 | |
低至1.4% | 貸款額高達月薪12X 無隱藏條款 |
汽車貸款常見問題
提早清還汽車貸款明智嗎？
這視乎你所申請的私人貸款而定，市面上只有少數貸款免提早還款罰款。借貸人須要先細閱合約上的條款，才作出提早清還的決定。否則可能得不償失。
我應否申請私人貸款來應付購買汽車的開支？
購買汽車需要一大筆開支，除了每月供款外，還需要預留資金支付各樣雜費包括每年牌費、保費、汽車維修及保養等費用。如你未有足夠資金，加上現時利率比較優惠，私人貸款可以減輕買車為你帶來的經濟壓力。另外，透過MoneySmart 申請指定私人貸款可享獨家優惠，助你慳得更多。
申請汽車貸款需要提供什麼文件？
申請汽車貸款一般需要提供以下文件：
身分證
住址證明
銀行月結單
汽車買賣合約
新車上會一定要購買汽車全保嗎？
是的，新車申請車貸一般強制購買汽車全保。
買車應該選擇full pay還是借貸？
買車時選擇全額付款還是借貸，主要考慮你的個人財務狀況。全額付款的優點是能避免利息支出，長期成本較低，且無債務壓力，特別適合有足夠儲蓄的人士。私人貸款買車則能保留現金流，讓你有更多資金用於其他用途，如投資或應對突發開支，若選擇低息貸款，而最終成本更低，借貸會更加划算。此外，借貸可分期付款，減輕短期財務壓力，適合收入穩定但儲蓄有限的買家。建議準車主先計算總成本並評估個人現金流，再作決定。
