為甚麼MoneySmart值得信賴？想申請結餘轉戶清卡數？MoneySmart為大家整合LIHKG、Discuss等香港熱門討論區網民最常問7大問題一次過幫你拆解，深入分析結餘轉戶利弊、申請注意事項、常見中伏陷阱等，申請前必睇！
懶得睇咁多字？等AI幫你總結重點！
TU G-J級申請難度高，可能獲較差條款或被拒，建議先查看免費信貸報告，選門檻低的機構。
雪崩法（優先還高息債務min pay）省利息但進展慢，而且無法解決「利疊利」的情況；申請結餘轉戶會更快捷，合併債務且利息較低。
結餘轉戶專為清卡數或債務而設，利率較低而且可以簡化流程；私人貸款用途更靈活，沒有規定必須直接用作清債，但同時利率較結餘轉戶高。
申請結餘轉戶，只要申請人定時還款及避免新債，並不會增加債務壓力，但在申請結餘轉戶前申請人需留意貸款的手續費及優惠期後的利率。
TU良好（A-F級）適合傳統銀行（如星展、渣打）的結餘轉戶貸款；財務公司（如Welend、Welab）對TU G-H級較寬鬆，I級以下可能需免TU貸款。
申請人進行硬性查詢可能降評分5-10分，建議先用軟性查詢了解結餘轉戶申請資格。
結餘轉戶討論區常見問題1：TU差申唔申請到結餘轉戶？
原討論：宜家Tu H 但之前有遲還記錄 細行做唔做到結餘轉戶🙏🏻
TU分為A至J共10級，G/H屬於欠佳，而I/J則屬欠佳或瀕臨破產，由於信貸評分較低代表申請人無法還款風險較高。所以如果你TU太低情況下申請結餘轉戶，就可能會遇到以下兩種情況：
貸款獲批，但條款較差：銀行或財務公司為控制壞賬風險，可能只批出一個較差嘅貸款條款（如較低貸款額、較短還款期及較高利率，相對上借貸成本便會較高）
直接不批出貸款：信貸風險太高直接被拒批
由於申請結餘轉戶屬於全新貸款申請，銀行或財務機構會睇信貸報告作決定。如果你有多筆卡數或者係長期只還min pay，好大機會亦會影響批核結果，想提升申請結餘轉戶成功機率，建議可以先去TransUnion環聯索取免費嘅信貸報告，了解自己最新TU評分，同時尋找門欄較低嘅銀行或財務公司申請結餘轉戶。
結餘轉戶討論區常見問題2：應該用「雪崩法」還債找住min pay先，定係直接申請結餘轉戶？
原討論：應該搵銀行做結餘轉戶定係個個月每張每張清， 其他卡就還住min先？:~(
面對財務困擾，唔少網民都建議用俗稱「雪崩法」嘅方式還清卡數：即係先還晒最高利率債務min pay，再還其次高息債務，如此類推直至債務還清。「雪崩法」好處係可以減少總利息支出、提高還款效率，不過還款進展緩慢而且執行難，要求債務人有高度自律性，而且債務一多，就會容易「lost track」，亦無法解決「利疊利」嘅情況。
如果你嘅TU信貸評級唔係太差（例如G-J級或以上），其實可以優先考慮結餘轉戶。低息甚至免息嘅結餘轉戶唔單止幫你一筆清晒多張卡數，仲可以慳利息、固定還款期，絕對係比只還min pay更好嘅選擇。
結餘轉戶討論區常見問題3：結餘轉戶 vs 私人貸款有咩分別？
結餘轉戶貸款主要幫你集中整合清還債務，為你一次過清卡數並終止原有合約，避免利息繼續累積，往後只需於每月固定日子向借貸機構還款，簡化還款流程，方便管理個人財務。
相比之下，私人貸款（Personal Loan，又稱P Loan）用途較為靈活，但就未係清卡數最佳選擇。雖然P loan批出貸款額可以自由運用，無規定必須直接用作還清信用卡或其他債務欠款，但結餘轉戶貸款一般提供較高貸款額以及較多還款期，更方便申請人控制預算，所以對於債務纏身嘅申請人而言，結餘轉戶會是更適合嘅選擇。
結餘轉戶討論區常見問題4：做結餘轉戶會唔會令債務越滾越大？
結餘轉戶適合有多張信用卡欠款或債務人士，透過低息整合，將債務搬晒去結餘轉戶賬戶，以相對較低嘅利率慢慢清還債務。只要保持每月準時供款、唔再亂碌卡、唔用高息套現等良好理財習慣，就唔會出現債務惡化。
LIHKG網民亦有建議，申請結餘轉戶前要先剪卡，配合良好財務紀律專注還款，先至可以真正解脫債務困境，講到尾自制能力都係最重要。
結餘轉戶討論區常見問題5：TU差應該搵邊間銀行?
原討論： TU I咗仲有無邊間銀行可以借貸？ | LIHKG 討論區
銀行或財務公司通常會先評估申請人償還債務能力，例如TU信貸評分、負債收入比率（Debt-to-Income Ratio）、收入穩定性及硬性查詢次數等。申請結餘轉戶前，記得睇清楚唔同機構對TU等級嘅要求，揀最適合自己經濟背景嗰間申請，成功機會自然高啲。
熱門銀行結餘轉戶包括星展銀行、渣打銀行及信銀國際等，對信貸要求相對嚴謹，一般TU評級A-F級人士申請較為容易。如果你TU只有G級或以下，代表你可能曾經只還min pay或信貸紀錄唔理想，銀行就會進一步審查你過往還款紀錄、信用額、貸款申請次數等，並且要求穩定收入＋交齊入息證明文件先有機會批核。如果TU低於G級的話，基本上好難經銀行做到轉戶。
相比之下，財務公司包括Welend、Welab及安信兄弟提供嘅結餘轉戶計劃要求就較為寬鬆，TU G-H級人士只要有穩定收入證明，都有機會獲批。如果你係TU I或以下，就要考慮申請免TU查詢／低門檻貸款先會有機會通過審批。
結餘轉戶討論區常見問題6：結餘轉戶查詢唔批會唔會影響TU？
查閱信貸報告其實分為兩種查詢方式：
軟性查詢：例如你自己上TransUnion查閱TU分數或透過理財平台初步了解資格，呢啲都唔會影響你嘅信貸評分。
硬性查詢：例如當你正式申請貸款、信用卡或結餘轉戶時，銀行或財務公司主動去查你TU紀錄就屬於「硬查」，呢啲紀錄會顯示喺報告上12個月，而每次硬查平均都會拉低TU分5至10分左右。
所以如果短時間內有多次「硬查」，貸款機構會判斷申請人有財務壓力，間接拖低成功率。所以建議TU分唔高嘅申請人可先去TransUnion做軟性查詢，了解自己條件後再決定邊間申請，減少「白撞」情況。
結餘轉戶討論區常見問題7：結餘轉戶可以整合所有卡數嗎？
大部份情況銀行或財務公司嘅結餘轉戶貸款都支援清還多張卡數甚至無抵押貸款，可以，不過實際情況都要視乎貸款機構條款而定，有啲銀行或財務機構更會直接將結餘轉戶貸款金額轉入原有債務戶口，唔使你手動處理，方便直接解決債務問題。
一般情況下，如果你TU分數唔差、負債比率合理，又交齊收入證明，就大機會獲批結餘轉戶貸款，一次過還清信用卡債務。即使未能整合晒全部卡數，亦可以優先清還高息卡，減低利息負擔之餘同時減少管理多張卡的麻煩，避免因忘記還款而罰息或影響信貸評分，對於長期靠min pay嘅申請人尤其有幫助。
MoneySmart提提你記得申請前先睇清條款，了解支援整合嘅債務類型，揀到最啱嘅結餘轉戶計劃先好申請！
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