為甚麼MoneySmart值得信賴？信用卡套現LIHKG討論｜拆解連登網民「零成本套現」原理
說到資金周轉，不少人都會想到直接用信用卡套現。最近在LIHKG、Threads等社交媒體平台更興起一種「零成本套現」Free Cashflow的方法，透過銀行App轉賬可免息、免手續費出金。不少網民好奇這種方法能否用來「找卡數」、甚至還min pay。今次MoneySmart就為你拆解這套方法的原理，以及介紹還卡數的最佳方案。
懶得睇咁多字？等AI幫你總結重點！
套現主要分兩大類 — 信用卡套現及現金透支，要小心現金透支利息極高（利息30%以上）
LIHKG有網民分享「零成本套現」大法，利用信用卡56日免息期，透過FPS轉賬出金；銀行有時會提供免息、免手續費優惠
「免息套現」的信用限額會隨申請人的財務狀況和信貸評級而改變，過度套現會令TU評級插水、可套現資金亦會越來越少
短期周轉可用免息套現（必需準時還款）；長期債務必選「結餘轉戶」以節省高達 80% 利息並改善TU
經MoneySmart比較結餘轉戶，唔使硬食信用卡高息，助你選擇最適合的清卡數方案。
信用卡套現 — 現金透支 vs 現金套現
我們常說的「現金套現」主要分為兩大類：1) 信用卡套現 和 2) 現金透支。雖然名稱相似，但兩者在利息和還款機制上有極大分別。以下為你拆解兩者的區別：
套現方式 | 現金透支（信用卡透支） | 現金套現（信用卡分期套現） |
利息 | 極高（高達35% - 40％） | 較低（以月平息計算） |
手續費 | 高（3% - 5%） | 較低（通常0.x%；部分銀行有免手續費優惠） |
計息方法 | 逐日計息 | 月平息 |
還款方式 | 需一次過清還或付最低還款額 | 固定金額分期還款 |
適用情況 | 極度緊急、幾天內就能還款 | 需要較大額資金、分期周轉 |
什麼是信用卡透支（現金透支）？
現金透支是最直接、但利息也最高的方法。基本上只要持有信用卡，便可直接在櫃員機提取現金。但現金透支的最大陷阱就是計息機制，不僅沒有56-60天的免息還款期，利息更是逐日計算，而年利率普遍落在35%至40%之間。銀行還會收取一筆約為提款額3%至4%的手續費。除非萬不得已，否則絕對不應使用。
什麼是信用卡套現？
相對於現金透支，信用卡現金套現（又稱「分期套現」）通常需要透過銀行的手機 App 或網上銀行預先申請。銀行會根據持卡人的可用信用額度，批准一筆資金轉入其個人銀行戶口。這類計劃的好處是有固定的還款期（通常為6 至60 個月），且實際年利率遠低於現金透支，適合有具體消費需求但不想申請複雜私人貸款的用戶。
「零成本套現」Free Cashflow 又是什麼？
連登LIHKG、Threads等討論區和社交媒體有不少網民分享「零成本套現」Free Cashflow的財技，這種操作又稱作「免息套現」。簡單來說，就是透過銀行手機App，將信用卡額度經轉數快（FPS）轉賬至其他銀行戶口；只要在免息期（一般為56日）內還清款項，便無需支付任何利息。
部分銀行更加會提供「首個月免手續費」的優惠，申請人便可以釋出資金，應付突發的資金需要（如醫療費用、交保費、緊急開支）、甚至是進行短期周轉或投資（如高息活期戶口）。以下是本港主流銀行的免息套現限額（要留意免手續費優惠期限）：
渣打 SC Pay：每月首 HK$40,000 免手續費。
Mox Credit：每月首 HK$30,000 免手續費。
Citi PayAll：每月限額高達 HK$150,000。
DBS Card+：每月首 HK$10,000 免手續費。
「零成本套現」是否能找卡數？
LIHKG有網民忽發奇想：既然可以「零成本」出金，那麼是不是可以「左手交右手」 — 今個月向A銀行申請套現、找B銀行卡數；然後下個月再向B銀行申請套現、找A銀行卡數。如此一來便可以無限loop，「永續」零成本找卡數？
邏輯角度看似合理，但實際操作上，這方法並不可行。原因有以下3點：
1. 「零成本」優惠並非永久
絕大部分銀行的「免息、免手續費」套現（例如透過 FPS）都有嚴格的上限。一旦超過每月限額（例如 $10,000），銀行會立即收取3% - 4% 的手續費。這種「零手續費」通常是推廣活動。銀行隨時可以取消或更改條款，一旦優惠停止，你的資金鏈就會斷裂，卡數也只會越疊越高。
2. 免息，但有手續費
很多銀行標榜「56 天免息」，部分甚至首個月免手續費。但當過了1個月，銀行通常會收取 1% - 1.5% 的手續費。假設你欠$100,000卡數，即使利息是 0%，個手續費是1.5%的話，那麼你在該月便白白要多加$1,500的債務。
3. TU評級會越來越差
這是最重要的原因。銀行會持續監測你的信貸報告， 如果你長期將A卡和B卡的額度用盡（如 90%），你的信用評級會變得越來越差。信用評級下降，你的信用額度亦會隨之減少。例如你原本有$10萬額度，銀行突然減到$2萬，你剩下的$8萬債務會瞬間「現形」，你將無法再透過套現來還債。
卡數越疊越高？結餘轉戶可整合債務
如果你有大額卡數要清，尤其是債務在HK$100,000以上的話，申請結餘轉戶便更適合你。結餘轉戶的實際年利率通常低至1%至7%、借貸額度可高達月薪的12至20倍。相較之下，信用卡套現一般只能提供2-3 倍信用限額。尤其是想集中還款、整合債務，結餘轉戶可以節省高達80% - 95% 或以上的利息！
套現/貸款方式 | 信用卡免息套現 | 結餘轉戶 |
實際年利率 | 0% (免息期內豁免) | 低至 3% -10%* |
手續費 | 指定限額及期限內豁免 | 通常豁免，或會收取一次性手續費 |
最高貸款額 | 較低，一般為信用限度2-3倍 | 極高，高達月薪24倍（或HK$200 - 300萬） |
最長還款期 | 短，一般最高只有56-60天 | 極長，一般高達72 至 84 個月 |
對TU 影響 | 負面：大額套現會令「信貸使用率」飆升，拖低評分 | 正面：一筆清還多項卡數，即時降低信貸使用率 |
適合情況 | 短期周轉、賺取定存利差、有自律還款能力 | 身上有多張高息卡數、想改善TU、攤長還款期 |
*僅供參考，詳情視乎個別銀行的最終批核、信貸評級、負債比率、貸款額及還款期而定
精選結餘轉戶 實際年利率低至1％
信用卡套現 vs 結餘轉戶：邊個更適合你？
如果你已經「卡冚卡」：
別再想免息套現了！因為免息套現只有56 天期，你下個月未能還清的話，利息會跳至30厘以上 。結餘轉戶能夠整合高息卡數，將你原本30厘以上的利息降至3%-10%。
如果你急需周轉：
如果你TU良好、但一時急需套現周轉，信用卡套現的確可為你極速釋出資金。但前提必定是你在下個月有充裕的資金可以償還款額，每個月要像「供樓」一樣準時還款。
如果你未來打算置業：
盡量避免大額免息套現。銀行會看到你的信用卡額度被用盡，懷疑你財政不穩，影響按揭批核 。這時候如果有必要債務，做結餘轉戶反而能幫你把 TU 評分提升，更有利於申請按揭 。
免責聲明：文中提到的實際年利率（APR）及優惠僅供參考，詳情視乎個別銀行的最終批核、你的信貸評級、負債比率、貸款額、還款期等因素而定。
