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2026年財政預算案宣布，將「中小企融資擔保計劃」下的八成信貸擔保產品（SFGS 80）申請期延長至2028年3月底，總信貸保證承擔額亦增加200億港元。
計劃包含八成擔保、九成擔保及百分百擔保特惠貸款，各產品的政府中小企業貸款資格、最高貸款額及利息計算方法均有不同。
百分百擔保特惠貸款主要用作支付薪金、租金及應急營運資金，提取貸款時的年利率為香港最優惠利率減2.5厘。
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中小企融資擔保計劃2026：政府中小企業貸款資格、SFGS 80/90利息與申請文件指南
香港中小企業申請商業貸款，常面對銀行審批門檻高、抵押品要求嚴等問題。在政府中小企業貸款計劃當中，「中小企融資擔保計劃」（SFGS）是目前規模最大的政府信貸擔保工具，由香港按證保險有限公司負責經營，協助企業從參與計劃的銀行取得融資。不少企業主想了解政府中小企融資擔保計劃資格、SFGS 80與SFGS 90的分別，或是政府百分百擔保中小企貸款的現況。本文將為你整理三種產品的申請資格、擔保比率、利率及所需文件，並比較計劃以外的私人貸款方案，方便你按實際需要評估選擇。
「中小企融資擔保計劃」是甚麼？
「中小企融資擔保計劃」（SFGS）最初於2011年推出，現時由香港按揭證券有限公司全資擁有的附屬公司——香港按證保險有限公司負責營運。
這項計劃旨在透過政府提供不同特惠比率的信貸擔保，推動銀行等參與貸款機構向本地企業伸出援手。由於有政府作後盾，貸款機構審批商業貸款的風險大幅降低，企業從而更容易獲得營運資金。計劃目前設有三種主要產品：
SFGS 80（八成信貸擔保產品）：政府承擔八成信貸風險，最高貸款額HK$1,800萬，申請期延長至2028年3月底
SFGS 90（九成信貸擔保產品）：政府承擔九成信貸風險，最高貸款額HK$800萬
百分百擔保特惠貸款：政府承擔全部信貸風險，現已截止申請
企業須透過參與計劃的銀行或貸款機構提交申請，按證保險公司不直接受理企業申請。
政府中小企融資擔保計劃資格
要成功獲批政府中小企業貸款申請，企業必須符合按證保險公司設定的特定框架：
| 八成信貸擔保產品（SFGS 80） | 九成信貸擔保產品（SFGS 90） | 百分百擔保特惠貸款 |
擔保比率 | 八成 | 九成 | 百分百 |
申請期 | 延長至2028年3月底 | 至2026年3月底 | 已於2024年3月截止，不接受新申請 |
最高貸款額 | HK$1,800萬 | HK$800萬 | 企業27個月薪金及租金總和，或HK$900萬，以較低者為準 |
業務運作要求 | 在香港最少一年業務運作 | 不適用（無最低年期限制） | 須於2022年3月31日前已在港營業最少3個月 |
信貸記錄要求 | 無計劃界定下之未償還拖欠 | 無計劃界定下之未償還拖欠 | 無超過60天的未償還拖欠 |
利率上限 | 總年利率上限10%（截至2024年11月） | 業務超過3年：8%；3年或以下：10% | 最優惠利率減2.5厘 |
擔保費年率 | 最高0.45% | 超過3年：最高0.36%；3年或以下：最高0.45% | 不適用 |
最長擔保期 | 10年（優化措施下）／5年（其他） | 8年 | 10年 |
貸款種類 | 有期貸款及循環貸款 | 有期貸款 | 有期貸款 |
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2026年政府公布延長八成信貸擔保產品的申請
在2026年財政預算案中，政府指出會繼續通過「中小企融資擔保計劃」為企業提供信貸擔保。
其中，八成信貸擔保產品（SFGS 80）的申請期已獲明確延長至2028年3月底。此外，計劃下的「還息不還本」安排申請期亦延長至今年十一月中。為了配合是次優化措施，政府將計劃下的總信貸保證承擔額大幅增加200億港元，確保市場上有充足的融資額度。
「百分百擔保特惠貸款」計畫重點
百分百擔保特惠貸款（即「百分百中小企貸款」）是政府於2020年新冠疫情期間推出的緊急支援措施，由政府承擔全部信貸風險，目的是協助受疫情衝擊、營業額大幅下跌的中小企業支付薪金及租金開支。
主要特點：
政府百分百擔保中小企貸款，企業毋須提供額外實物抵押品
利率以最優惠利率減2.5厘計算，相對一般商業貸款利率較低
最高可借企業27個月薪金及租金開支總和，或HK$900萬，以較低者為準
貸款只限用於支付薪金及租金，或作應急的營運資金，不可用於償還其他貸款
重要事項： 百分百擔保特惠貸款已於2024年3月底截止申請，現時不接受任何新申請。現有借款企業如有還款困難，可向原貸款機構查詢是否符合「還息不還本」安排或「部分本金還款安排」的申請資格。
需要中小企融資擔保計劃以外的周轉方案？
若企業暫時未符合SFGS申請資格，或所需資金額度較小、希望較快批核，私人貸款是另一個可考慮的短期周轉方案。私人貸款毋須企業業務記錄，審批一般較快，適合中小企業主以個人名義申請。立即比較私人貸款方案。
八成及九成信貸擔保產品介紹
八成信貸擔保產品（SFGS 80）
SFGS 80是現時申請期最長的政府中小企業貸款擔保產品，也是計劃中貸款額上限最高的選項。
主要特點：
最高貸款額HK$1,800萬（計算包括SFGS 80及SFGS 90合計）
提供有期貸款及循環貸款，貸款用途相對靈活，可用於購置資產或補充營運資金
擔保費年率最高0.45%，有期貸款可選擇一次性提前繳付擔保費，並可透過相關貸款取得融資
企業在貸款開始日起首6個月可申請只支付利息（還息不還本）
紓困措施方面，財政預算案2026已將還息不還本申請期延長至2026年11月中
申請SFGS 80的企業，在遞交申請當日，必須在香港已有最少一年的業務運作。此外，直接或間接持有企業發行股本超過50%的個人，須向貸款機構提供不可撤回的個人擔保。
九成信貸擔保產品（SFGS 90）
SFGS 90提供更高的政府擔保比率，適合需要降低自身信貸風險的企業，或初創企業及業務年期較短的中小企。
主要特點：
最高貸款額HK$800萬（計算包括SFGS 80及SFGS 90合計）
只提供有期貸款，以港元計算
擔保費按業務年期分級：業務超過三年的企業，擔保費年率最高0.36%；三年或以下最高0.45%
利率上限同樣按業務年期分級，超過三年的企業總年利率上限為8%
企業可申請首12個月只支付利息
最長擔保期8年
SFGS 90無最低業務年期限制，對初創企業或業務年期未達一年的中小企而言，是SFGS 80以外的可考慮選項。
申請中小企融資擔保計劃所需文件
政府中小企業貸款申請時，貸款機構通常要求提交以下類別的文件，具體要求以各參與銀行的規定為準。
企業文件：
商業登記證副本
公司章程（有限公司）或合夥協議（如適用）
近一至三年已審計財務報表或管理賬目
近3至6個月公司銀行往來結單
業務計劃書或貸款用途說明
業務相關文件：
薪金記錄或強積金（MPF）供款紀錄（如申請用於薪金支出的貸款）
租賃合約（如申請用於租金支出的貸款）
能證明業務運作年期的文件，例如稅單或業務往來記錄
個人擔保人文件：
香港身份證副本
個人入息證明（糧單或稅單）
個人銀行結單
貸款機構及按證保險公司有權要求提供額外文件。申請前建議直接聯絡參與計劃的銀行，了解最新文件清單。計劃熱線：2536 0392。
中小企融資擔保計劃破產的潛在風險
在經營環境面臨嚴峻挑戰時，若企業不幸倒閉，可能會會導致企業在「中小企融資擔保計劃」下破產的情況。
雖然政府提供了八成、九成或百分百的信貸擔保，但這個擔保是向「貸款機構（銀行）」提供的，而非免除借款企業的還款責任。
根據計劃產品便覽規定，直接或間接持有借款企業50%以上股權的個別人士，必須以個人身份向貸款機構提供不可撤回、無條件及受法律約束的個人擔保。如果企業無法還款而結業清盤，銀行在向政府（按證保險公司）索取擔保賠償的同時，亦會向個人擔保人追討餘下甚至全數的欠款。若個人擔保人無力償還，將直接面臨個人破產的法律程序。因此，股東在申請相關貸款時，務必衡量未來的還款能力與潛在風險。
「中小企融資擔保計劃」vs 私人貸款
| 中小企融資擔保計劃（SFGS） | 私人貸款（Personal Loan） |
申請主體 | 必須為本地註冊公司，具備商業登記 | 個人名義申請（獨資東主可以個人名義申請） |
審批時間 | 較長（需經銀行及按證保險公司雙重審核，通常需數星期至一個月） | 較快（最快可即日批核及過數） |
資金用途限制 | 限制嚴格（購置業務資產、薪金、租金、再融資，不可用於償還原行貸款） | 相對靈活（靈活度高，可自由調配作商業應急或個人用途） |
文件要求 | 繁複（審計報告、租約、強積金紀錄、營業額下跌證明） | 簡單（身份證明、住址證明、個人收入或銀行流水證明） |
對於許多本地中小企老闆或獨資經營者而言，當公司需要即時注入小額資金購買存貨，或者需要靈活應付一筆突如其來的個人與業務雜支時，申請手續繁複且審批漫長的中小企貸款未必是最有效率的選擇。相反，以個人名義申請大額私人貸款，無需出具繁瑣的公司審計報告與營業額下跌證明，能以極速填補資金缺口。
