為甚麼MoneySmart值得信賴？子女日後的升學路向，絕對是每位香港父母最關心的課題。越來越多香港父母寧願節省部分置業預算，也要及早為子女籌劃教育基金。畢竟無論是海外升學、國際學校還是興趣班與補習，開支只會越來越高昂；越遲部署，每月需儲蓄的金額便越為驚人。
本文將為大家全面整合市面上兒童教育基金的主要方案，由基本的兒童儲蓄戶口到貨幣儲蓄保險；同時教你睇清買教育基金的重點 — 退保蝕蝕存、紅利實現率點查、每月大概要供幾錢等等。
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海外留學預算高達200萬：英國及澳洲等地的海外升學開支連年急升，連同學費與住宿生活費，4年總支出動輒高達130萬至200萬港元以上。
越早儲蓄每月供款相差超過4倍：以籌備130萬港元為例，若在子女初出世（供18年）起以年化回報4.5%工具儲蓄，每月只需供款約$3,900；若延遲至中學（供5年）才開始，每月供款額飆升至約$19,400。
儲蓄工具各具有優劣：教育基金主要分為4類：銀行定存、月供股票／ETF、儲蓄保險、物業套現。各自的回報、風險與流動性均有所不同。
揀保單必睇5大指標：切勿單看表面總回報，投保前務必要看清楚保證與非保證回報、過往紅利、回本期、豁免條款和通脹率。
月供ETF回報更高：儲蓄保險回報介乎4-6%。從長線投資的角度出發，月供ETF/基金回報更高（標普500過去10年平均回報有15.6%）
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什麼是兒童教育基金？與儲蓄保險有什麼分別？
首先要釐清一個概念，所謂的「兒童教育基金」其實只是一個統稱，家長可以透過各種金融工具（如股票、基金、ETF、定期存款等）來達成存款目標，以應付子女未來的教育費用。另一方面，儲蓄保險是「兒童教育基金」的其中一個存款方式；其他常見的理財工具亦包括：
儲蓄保險：具備強迫儲蓄與人身保障，部分具備鎖定收益功能，適合風險承受度較低的家長。
股票與ETF：利用長期投資獲取較高報酬，透過「時間複利」加速資產增值。
銀行定存：風險幾乎零，屬於極度穩健的保本工具，適合應付短期（1至3年內）的學費開支。
物業套現：能一次性獲取大額資金，套現貸款利率通常遠低於私人貸款或稅貸。
為了方便讀者比較，本文在介紹「兒童教育基金」產品時，將會集中介紹儲蓄保險類型的方案。如果想了解更多其他投資工具，歡迎點擊查閱其他文章。
海外升學要幾錢？英美加等5大國家學費比較
規劃教育基金的第一步，在於明確了解目標儲蓄金額。以下整合6個香港學生最常選擇的升學地區，每年學費連同生活費的大致範圍：
升學國家／地區 | 每年平均學費（港元） | 每年平均生活費及住宿（港元） | 4年總開支預算估算（港元） |
香港（資助學位） | 約 $42,100 | 約 $40,000 - $60,000 | 約 $33萬 - $50萬 |
英國 | 約 $20萬 - $32萬 | 約 $12萬 - $18萬 | 約 $130萬 - $200萬 |
澳洲 | 約 $22萬 - $35萬 | 約 $13萬 - $18萬 | 約 $140萬 - $210萬 |
加拿大 | 約 $18萬 - $30萬 | 約 $10萬 - $15萬 | 約 $110萬 - $180萬 |
美國 | 約 $28萬 - $45萬 | 約 $15萬 - $22萬 | 約 $170萬 - $270萬 |
*以上數據僅供參考，實際費用會因學校、學科及匯率變動而有所差異。
香港本地升學預算：大學4年高達HK$50萬
目前在香港修讀由大學教育資助委員會（UGC）資助的四年制學士學位，每年學費為42,100港元。連同教材、校內宿費及日常開支，在港升學4年的總預算約需30萬至50萬港元。若選擇自資學士學位或國際學校學制，整體費用則會大幅飆升至80萬港元以上。除了大學之外，升讀中小學和其他興趣班的價錢也不菲：
國際學校學費：每年約15萬至25萬港元（未計債券／建校費，部分學校的債券高達數十萬甚至上百萬港元）
本地私立／直資中小學：每年約3萬至8萬港元
興趣班／補習：小學至中學期間，平均每月1,500至4,000港元
子女教育基金點揀好？四大方法比較
明確目標金額後，下一步便是選擇合適的儲蓄或投資工具。市面上常見的方案大致可分為4款，各自具有不同的回報、風險與流動性：
比較項目 | 儲蓄保險（教育基金） | |||
預期年化回報 | 中至高（約 4.5% - 6.0%） | 高（約 7% - 15%*） | 低至中（約 2% - 4%） | 視乎物業價格 |
投資風險水平 | 低至中（有保證成分及分紅） | 高（受股市短期波動影響） | 極低（本金絕對安全） | 中至高（受利率及樓價左右） |
資金流動性 | 低（前期提早退保會虧損） | 高（於交易日隨時可買賣） | 中（到期前提取會損失利息） | 低（受限於按揭年期及罰息期） |
抗通脹能力 | 中至高 | 極高 | 低 | 中 |
特別保障功能 | 具備「付款人豁免保費」 | 無 | 無 | 可善用Mortgage-link對沖利息 |
最適合家長 | 追求紀律儲蓄、重視免繳保費等財政安全網的父母 | 熟悉投資市場、能承擔短期大幅波動的進取父母 | 距離子女升學只剩1-3年、要求絕對保本的父母 | 持有高淨值物業、需要即時大額資金應付留學的首期業主 |
*標普500指數過去10年平均回報15.6%。以上數據純屬參考，資產過去表現不代表未來表現。
方案一：儲蓄保險
兒童儲蓄保險是市場上最普遍的選擇，特點是將「紀律儲蓄」與「人身保障」結合。這類保單底層資產多配置於環球債券與股票，長遠能提供穩定的滾存增值，並允許分期提取現金作學費。
優點：設有保費豁免條款，萬一負責供款的父母不幸身故或因意外永久傷殘，保險公司會代繳餘下年期保費，確保基金順利完成；支援多元貨幣轉換，鎖定外幣匯率。
缺點：回本期較長，資金一般需要在保單內滾存5至7年以上才能追平已繳保費；若在首數年因突發急需而提早退保，將面臨本金虧損。
方案二：月供股票及ETF
透過銀行或證券行月供港股、美股或環球指數ETF（如追蹤標普500或納斯達克指數），投資者能直接捕捉環球股市的經濟增長。利用平均成本法定期定額買入，免卻捕捉入市時機的煩惱。
優點：長遠回報潛力在四大工具中最高，歷史平均年化回報普遍可達7%至9%，抗通脹能力極強；資金進出靈活，交易日可隨時沽貨套現。
缺點：市場波動極大，遇上股災或熊市時賬面會錄得巨大虧損；若子女剛好到了18歲需交學費時遇上股市大跌，被迫在低位沽貨套現將嚴重拖累最終資金。
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方案三：銀行定期存款
銀行定期存款屬於絕對保本的傳統儲蓄工具，適合對風險承擔能力極低、追求絕對安心的父母。由於存款年期短（通常為3個月至2年），家長可隨時因應利息走勢調動資金。
優點：零風險且受香港存款保障計劃保障（最高上限80萬港元），資金流動性高，短期利息回報清晰確實。
缺點：長遠回報嚴重跑輸學費通脹，缺乏資產增值動力；息口會隨外圍減息周期顯著回落，只適合用作臨近升學前1至2年的停泊資金方案。
方案四：物業加按套現
對於持有已大幅升值物業的香港業主，透過物業加按或轉按套現，是籌集大額留學費用的常見槓桿手法。按揭貸款的融資成本普遍較私人貸款低，還款期可拉長至20至30年。
優點：善用「磚頭」升值潛力，可即時釋放數十萬甚至過百萬的現金流應付首期或留學費用；若原按揭已過罰息期，轉按時更可賺取銀行現金回贈。
缺點：承受樓市逆轉及利率大升的雙重風險；若樓價大跌致銀行估價不足，有機會面臨追加保證金甚至「Call Loan」危機，家庭每月還款負擔亦會加重。
10大熱門子女教育基金 / 儲蓄保險方案（2026年最新）
以下為大家整合10間主流保險公司於2026年主打的長期儲蓄及多元貨幣產品（以5年供款期為基準），詳細列明預期回報與保證成分以供參考：
保險公司及產品 | 20年預期回報 | 保證成分 | 特色與產品定位 |
友邦 AIA 盈御多元貨幣計劃 | 約4% - 5% | 偏低 | 多達9種貨幣可供轉換，設有紅利鎖定功能 |
保誠 Prudential 啟耀未來 | 約4.5% - 5.5% | 第18年設保證現金派發 | 孕期20週起已可投保，設有學術成就獎勵 |
宏利 Manulife 宏摯傳承保障計劃 | 約5% - 5.8% | 偏低 | 分紅實現率評分在業界長期居前 |
富衛 FWD 盈聚·天下II壽險計劃 | 約5.5% - 6% | 偏低 | 長線（40年）預期回報表現極為突出 |
忠意 Generali 跨越創富保 | 約5% - 5.2% | 偏低 | 中短期提取資金的靈活性較強 |
永明 Sun Life 萬年青·星河尊享計劃 | 約4.5% - 5.5% | 偏低 | 長線剩餘價值高，具備優異的長線增值潛力 |
中銀人壽 BOC Life 寰御安心環球終身保險 | 約5% - 5.8% | 偏低 | 配合銀行客戶常有保費折扣優惠 |
中國人壽 China Life 成就一生 | 保證成分相對較高 | 於18至21歲連續4年派發 | 屬於傳統Coupon Plan（教育基金）結構 |
安盛 AXA 盛利II儲蓄保 | 約4% - 5% | 偏低 | 更換受保人與保單傳承機制彈性大 |
周大福人壽 CTF Life 匠心·傳承儲蓄壽險 | 約4.5% - 5.3% | 偏低 | 前稱為富通保險，多幣種轉換靈活 |
*以上預期回報包含保證及非保證紅利部分，實際數據與條款請以投保時保險公司所發出之利益說明文件（Benefit Illustration）為準。
以留學英國為例：要存幾耐、供幾多先夠？
我們以目前最熱門的英國升學基本預算 —— 130萬港元作為目標。假設家長選用一款預期年化回報率（IRR）為 4.5% 的兒童儲蓄保險或穩健型平衡基金，我們來計算在不同時期起步，家長每月的供款額及最終的本潤差別：
儲蓄起步時機 | 儲蓄及滾存年期 | 每月所需供款（港元） | 投入本金總額（港元） | 滾存利息貢獻（港元） | 利息佔總金額比例 |
子女出世即起步 | 18 年 | 約 $3,900 | 約 $842,000 | 約 $458,000 | 35.2% |
小學階段起步 (約8歲) | 10 年 | 約 $8,600 | 約 $1,032,000 | 約 $268,000 | 20.6% |
中學階段起步 (約13歲) | 5 年 | 約 $19,400 | 約 $1,164,000 | 約 $136,000 | 10.5% |
從上表可見，由子女出世起步與中學才起步，每月的供款壓力相差整整5倍，最終自掏腰包的本金總額更相差超過32萬港元。理財沒有奇蹟，提早10年執行，市場可為你的子女幫補逾三分之一的留學費用。
揀兒童教育基金前必睇！5大注意事項
無論最後選擇哪類方案，在投保或落實投資前，強烈建議家長逐項對照以下5大checklist，以減低日後出現期望落差或財務被動的風險：
1. 保證回報與預期回報的比例結構
務必詳細閱讀利益說明書（Benefit Illustration），清晰分辨「保證金額」與「非保證（預期）紅利」的比例。目前市面上新一代多元貨幣計劃的內部回報率（IRR）雖然高達4%至6%，但其中保證部分的年化回報通常只有0.1%至0.4%左右，絕大部分的潛在增值均依賴保險公司在未來的非保證投資紅利表現。
2. 過往紅利實現率的穩定度
根據香港保險業監管局的指引規定，所有承保分紅保單的保險公司均須於官方網站上公開披露過往分紅產品的「紅利實現率」，即保單實際派發紅利與利益說明書上預期數字之百分比。若某款產品在過去多個年度的實現率均能長期維持在90%至100%甚至接近100%水平，其預期回報的參考價值與可信度自然較高。
3. 回本期與退保現金價值
儲蓄保單本質上屬於中長期的財務規劃工具。絕大多數產品在首5至8年的退保現金價值均會低於已繳總保費，此階段稱為「回本期前」。家長在投保前必須評估家庭的中短期現金流狀況，確保所繳保費為閒置資金，避免將來因突發財務需要而中途退保，遭受高昂的退保損失。
4. 保費豁免條款的具體涵蓋範圍
保費豁免是教育保險的主要護城河，但不同產品的保障範圍差異極大。家長必須審閱條款細節：該豁免福利是僅適用於供款人「不幸身故」，還是同時涵蓋「完全及永久傷殘」、「危疾確診」或「完全喪失工作能力」等情況？保障範圍越全面，對家庭財政安全網的防護力便越強。
5. 將通脹率納入目標計算中
在估算未來的教育費用目標金額時，切勿單純以現時的學費及生活費標準作依據。全球頂尖學府的學費與住宿費漲幅、以及本地私立／直資學校的收費加幅，歷史上往往顯著高於一般的綜合消費物價通脹率（CPI）。建議在計算目標儲蓄額時，至少加上每年3%至5%的教育專項通脹預估，以確保未來的資金足以支付實際開支。
免責聲明：
以上資料及數據只供參考，並不構成任何與投資有關的要約、招攬、邀請、誘使、申述、建議或推薦。資產過去業績並不代表將來表現。估計、假設及預測僅供說明之用，可能或不可能實現。投資前應審慎評估效益及風險。對於任何因使用或未能使用本網站或參考本網站所提供的訊息或資料而引致的後果，本網概不負責，亦不會對因上述情況而導致的任何虧損或損失承擔法律責任。
