虛擬銀行邊間好?香港虛擬銀行背景、利息、信用卡及貸款比較
香港虛擬銀行邊間好？MoneySmart 助你一次過比較眾安銀行ZA Bank、天星銀行Airstar、Mox Bank、Welab、Fusion Bank 及Livi Bank等虛擬銀行的背景、儲蓄戶口利息、信用卡優惠及貸款，以及在虛擬銀行開戶的好處及風險等。
虛擬銀行 是什麼?
根據金管局發出的《虛擬銀行的認可》，虛擬銀行是指主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。所以傳統銀行的網上理財服務及手機流動銀行平台並不是虛擬銀行。香港現時共有9間虛擬銀行。
虛擬銀行比較:虛擬銀行邊間好?背景及優惠比較
| 香港虛擬銀行 | 背景 | 虛擬銀行優惠 |
|---|---|---|
| WeLab Bank 匯立銀行 | 世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團 |
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| ZA Bank 眾安銀行 | 眾安在綫、百仕達集團 |
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| Airstar Bank 天星銀行 | 小米集團、尚乘集團 |
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| Mox Bank | 渣打銀行、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 |
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| Ant Bank 螞蟻銀行 | 螞蟻金服 | 綁定AliPay HK存款寶賬戶，首HK$2萬定存可享2%年利率 |
| Livi Bank | 中銀香港、京東數字科技、怡和集團 |
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| Fusion Bank 富融銀行 | 騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴資本、鄭志剛 | 人民幣3個月、6個月及12個月定存年利率均為2.4% |
| PAO Bank 平安壹賬通 | 金融壹賬通集團、中國平安保險（集團）股份有限公司 | 存款首HK$100萬，可享1%年利率 |
虛擬銀行利息比較
| 香港虛擬銀行 | 儲蓄利息 | 每隔多久派一次息 |
|---|---|---|
| ZA Bank儲蓄戶口 | 0.55% | 每月派息 |
| FusionBank | 0.1% | 每月派息 |
| WeLab Bank 儲蓄戶口 | 0.1% | 每月派息 |
| Airstar | 3.6% | 每月派息 |
| Mox bank 儲蓄戶口 | 0.5% | 每日派息 |
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虛擬銀行信用卡比較
| 虛擬銀行信用卡 | 現金回贈率 | 提款方法 |
|---|---|---|
| WeLab Bank | 1% | Jetco 網絡 |
| ZA Bank | / | Visa 網絡 |
| Mox Bank | 0.5% | Jetco 網絡 |
| Livi Bank | 1% | Jetco 網絡 |
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快速批核虛擬銀行貸款比較
| 快速批核虛擬銀行貸款 | 最低年利率 | 最快批核時間 |
|---|---|---|
| ZA Bank 私人貸款 | 1.75% | 30分鐘內 |
| 天星銀行貸款一筆清 | 1.85% | 5分鐘內 |
| WeLab Bank GoFlexi私人貸款 | 1.68% | 1日內 |
| Mox Bank | 2.77% | 即時 |
| 富融銀行私人貸款 | 4.77% | 即時 |
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虛擬銀行好處
開戶手續簡單
虛擬銀行開戶程序簡而常，無需親身開戶，整個過程由填寫資料到遞交證明文件，都是在手機應用程式完成。申請者只需輸入簡單的個人資料，如手機號碼、電郵，其後透過手機掃瞄身份證或上載自拍照等方式。
申請門檻低
虛擬銀行好處之一是開戶門檻低，不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費，收費簡單，即使低收入入士或小額存戶也適合，虛擬銀行低至HK$1就能入場。傳統銀行其實會根據不同的客戶類型設相應的最低資產要求或最低存款結餘，甚至會徵收低結餘服務費。
24小時全天候服務
24小時手機銀行也是另一個虛擬銀行好處，客戶不必在特定的營業時間親身到分行排隊，也可以全天候透過手機遞交文件、使用銀行服務，省卻輪候成本外，還很靈活彈性。虛擬銀行的貸款服務更是全年無休，隨時隨地都可以借急錢。
虛擬銀行風險
虛擬銀行服務種類較單一
虛擬銀行目前只提供存款、支付及私人貸款服務，種類較少，未及能一站式理財的傳統銀行般多元化，覆蓋投資、按揭、外匯及保險等範疇。
貸款額較低
市場上的傳統銀行，最高可批出最高300萬貸款予合資格的用戶。而營運規模較小的虛擬銀行貸款金額較少，最高只可提供100萬貸款，所以對有意申請大額貸款的人士，使用虛擬銀行借貸就未必滿足到需求。
虛擬銀行現金提款手續繁瑣
傳統銀行可以透過實體卡直接在自動櫃員提款，而虛擬銀行提款也可以使用實體卡，不過現時只有三間虛擬銀行提供實體卡。如果沒有實體卡，就需要將款項轉數到傳統銀行，才可以進行現金提款，提款手續較為繁瑣。
虛擬銀行 vs 傳統銀行
虛擬銀行和傳統銀行最大分別是什麼？用虛擬銀行究竟好不好？
營運時間
雖然傳統銀行的服務如開立定期存款及分期貸款都可以網上進行，但不表示全天候24小時提供服務。以中國銀行網上銀行或中信銀行（國際）的流動銀行平台inMotion提供的定期存款為例，這些服務受制於銀行的營運時間，換句話不能在凌晨時段或公眾假期隨時隨地開立定存，欠缺彈性；相反，虛擬銀行年終無休，以ZA Bank及天星銀行為例，能夠提供全天候的定存服務，包括息口報價。
附加費用
傳統銀行會以月費或年費徵收往來戶口服務費，即使有方法可豁免手續費，但費用仍然很高。另外透過自動櫃員機提款、用卡簽賬、直接扣帳，銀行也有可能會收費；相反，虛擬銀行收取的費用會較少，用卡消費不涉及附加費用，亦沒有年費，更可賺取回贈。另外，虛擬銀行不設最低戶口結餘要求或收取最低戶口結餘收費，有虛擬銀行卻低至HK$1就能入場。
開戶方法
在傳統銀行開銀行戶口，可以經分行或網上登記；而虛擬銀行開戶只能在智能手機上完成註冊，不能在電腦界面上開戶。不過傳統銀行如果網上開戶失敗，申請者需要到分行辦理開戶手續；相反，虛擬銀行可以即時開戶，開戶過程最快5分鍾鐘完成。
服務
傳統銀行除了產品種類多元化外，服務也較貼心，分行會有專人親身即時解答並處理銀行手續；相反虛擬銀行，銀行服務較少且沒有實體分行，對於不熟悉科技的客戶較為不便。但24小時全天侯服務及完善遙距服務功能也是優勢之處。
常見問題
虛擬銀行有為中小企而設的公司戶口嗎？
- 目前只有三間虛擬銀行有為中小企而設的公司戶口提供有關中小企的商業服務：Airstar Bank 天星銀行、平安壹賬通銀行(PAO Bank) 及眾安銀行(ZA Bank)。
18歲以下人士可以開虛擬銀行戶口嗎？
- 18以上人士方可開虛擬銀行戶口。