虛擬銀行是什麼?
根據金管局發出的《數字銀行的認可指引》，虛擬銀行是指主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。所以傳統銀行的網上理財服務及手機流動銀行平台並不是虛擬銀行。為促進引入虛擬銀行，金管局於2024年10月25日改名為數字銀行，指完全或主要透過互聯網或其他電子傳送渠道提供銀行服務的銀行，截至2025年7月31日，香港現時共有8間虛擬銀行。
虛擬銀行比較:數字銀行邊間好?背景及優惠比較
| 香港虛擬銀行 | 背景 | 虛擬銀行特點及優惠 |
|---|---|---|
| 香港虛擬銀行WeLab Bank 匯立銀行 | 背景世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團 | 虛擬銀行特點及優惠
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| 香港虛擬銀行Mox Bank | 背景渣打銀行、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 | 虛擬銀行特點及優惠
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| 香港虛擬銀行Airstar Bank 天星銀行 | 背景小米集團、尚乘集團 | 虛擬銀行特點及優惠
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| 香港虛擬銀行ZA Bank 眾安銀行 | 背景眾安在綫、百仕達集團 | 虛擬銀行特點及優惠
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| 香港虛擬銀行Ant Bank 螞蟻銀行 | 背景螞蟻金服 | 虛擬銀行特點及優惠
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| 香港虛擬銀行Livi Bank 理慧銀行 | 背景中銀香港、京東數字科技、怡和集團 | 虛擬銀行特點及優惠
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| 香港虛擬銀行Fusion Bank 富融銀行 | 背景騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴資本、鄭志剛 | 虛擬銀行特點及優惠高達10.88%高息定存 |
| 香港虛擬銀行PAO Bank 平安壹賬通銀行 | 背景金融壹賬通集團、中國平安保險（集團）股份有限公司 | 虛擬銀行特點及優惠新客高達16%高息港元定存 |
虛擬銀行 vs 傳統銀行
虛擬銀行和傳統銀行最大分別是什麼？用虛擬銀行究竟好不好？
營運時間
雖然傳統銀行的服務如開立定期存款及分期貸款都可以網上進行，但不表示全天候24小時提供服務。一般而言，網上銀行的服務受制於銀行的營運時間，換句話不能在凌晨時段或公眾假期隨時隨地處理貸款或定存等服務，欠缺彈性；相反，虛擬銀行年終無休，以Mox Bank貸款及WeLab貸款為例，提供24x7全程網上申請，一經批核最快一秒現金到手。
附加費用
傳統銀行會以月費或年費徵收往來戶口服務費，即使有方法可豁免手續費，但費用仍然很高。另外透過自動櫃員機提款、用卡簽賬、直接扣帳，銀行也有可能會收費；相反，虛擬銀行收取的費用會較少，用卡消費不涉及附加費用，亦沒有年費，更可賺取回贈。另外，虛擬銀行不設最低戶口結餘要求或收取最低戶口結餘收費，有數字銀行卻低至HK$1就能入場。
開戶方法
在傳統銀行開銀行戶口，可以經分行或網上登記；而虛擬銀行開戶只能在智能手機上完成註冊，不能在電腦界面上開戶。不過傳統銀行如果網上開戶失敗，申請者需要到分行辦理開戶手續；相反，虛擬銀行可以即時開戶，開戶過程最快5分鍾鐘完成。
服務
傳統銀行除了產品種類多元化外，服務也較貼心，分行會有專人親身即時解答並處理銀行手續；相反虛擬銀行，銀行服務較少且沒有實體分行，對於不熟悉科技的客戶較為不便。但24小時全天侯服務及完善遙距服務功能也是優勢之處。
虛擬銀行好處
開戶手續簡單
數字銀行開戶程序簡而常，無需親身開戶，整個過程由填寫資料到遞交證明文件，都是在手機應用程式完成。申請者只需輸入簡單的個人資料，如手機號碼、電郵，其後透過手機掃瞄身份證或上載自拍照等方式。
申請門檻低
虛擬銀行好處之一是開戶門檻低，不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費，收費簡單，即使低收入入士或小額存戶也適合，數字銀行低至HK$1就能入場。傳統銀行其實會根據不同的客戶類型設相應的最低資產要求或最低存款結餘，甚至會徵收低結餘服務費。
24小時全天候服務
24小時手機銀行也是另一個數字銀行好處，客戶不必在特定的營業時間親身到分行排隊，也可以全天候透過手機遞交文件、使用銀行服務，省卻輪候成本外，還很靈活彈性。虛擬銀行的貸款服務更是全年無休，隨時隨地都可以借急錢。
虛擬銀行風險
虛擬銀行服務種類較單一
虛擬銀行目前只提供存款、支付及私人貸款服務，種類較少，未及能一站式理財的傳統銀行般多元化，覆蓋投資、按揭、外匯及保險等範疇。
貸款額較低
市場上的傳統銀行，最高可批出最高300萬貸款予合資格的用戶。而營運規模較小的虛擬銀行貸款金額較少，最高只可提供100萬貸款，所以對有意申請大額貸款的人士，使用虛擬銀行借貸就未必滿足到需求。
虛擬銀行現金提款手續繁瑣
傳統銀行可以透過實體卡直接在自動櫃員提款，而虛擬銀行提款也可以使用實體卡，不過現時只有三間虛擬銀行（Mox、ZA及WeLab）提供實體卡。如果沒有實體卡，就需要將款項轉數到傳統銀行，才可以進行現金提款，提款手續較為繁瑣。
虛擬銀行信用卡比較
| 虛擬銀行信用卡 | 回贈率 | 信用卡種類 |
|---|---|---|
| 虛擬銀行信用卡WeLab Bank | 回贈率高達2%現金回贈 | 信用卡種類Mastercard 扣賬卡 |
| 虛擬銀行信用卡ZA Bank | 回贈率抽獎高達200%回贈 | 信用卡種類Visa 扣賬卡 |
| 虛擬銀行信用卡Mox Bank | 回贈率高達3%現金回贈 或 HK$4/里 | 信用卡種類Mastercard 信用卡 |
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虛擬銀行貸款比較
| 虛擬銀行貸款 | 實際年利率低至 | 貸款特色 |
|---|---|---|
| 虛擬銀行貸款WeLab Bank 私人分期貸款 | 實際年利率低至0.78％ | 貸款特色智能財務健康分析，提供免費+無限次查閱信貸評分 |
| 虛擬銀行貸款ZA Bank 結餘自由 Jump 結餘轉戶計劃 | 實際年利率低至4.1％ | 貸款特色設有7天冷靜期，還款期長達72個月 |
| 虛擬銀行貸款Mox「即時借」貸款 | 實際年利率低至1.28% | 貸款特色24x7隨時借，全程無需額外文件，一經批核現金最快一秒到手 |
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虛擬銀行儲蓄利息比較（2025年8月更新）
| 香港虛擬銀行 | 儲蓄利息 | 每隔多久派一次息 |
|---|---|---|
| 香港虛擬銀行Mox bank 儲蓄戶口 | 儲蓄利息高達3％ | 每隔多久派一次息每日派息 |
| 香港虛擬銀行Fusion Bank 儲蓄戶口 | 儲蓄利息高達3.9% | 每隔多久派一次息每月派息 |
| 香港虛擬銀行WeLab Bank 儲蓄戶口 | 儲蓄利息高達5％ | 每隔多久派一次息每月派息 |
| 香港虛擬銀行Airstar Bank 儲蓄戶口 | 儲蓄利息高達1% | 每隔多久派一次息每月派息 |
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常見問題
什麼是數字銀行？
- 為促進引入虛擬銀行，金管局於2024年10月25日將虛擬銀行改名為數字銀行。數字銀行定義為完全或主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道提供銀行服務的銀行。
18歲以下人士可以開虛擬銀行戶口嗎？
- 18以上人士方可開虛擬銀行戶口。
虛擬銀行有為中小企而設的公司戶口嗎？
- 目前只有三間虛擬銀行有為中小企而設的公司戶口提供有關中小企的商業服務：Airstar Bank 天星銀行、平安壹賬通銀行(PAO Bank) 及眾安銀行(ZA Bank)。