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Welab Bank貸款：最新Welab Bank貸款分析及比較

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懶得睇咁多字？等AI幫你總結重點！

  • 香港提供私人貸款、稅貸、結餘轉戶等多種選擇，用途包括應急、創業、結婚等，還款期從數月至數年，適合需要不同借貸額的人士，靈活度高。 私人貸款用於清信用卡債務、創業、婚禮、進修，裝修等大額支出。低息貸款可幫助你減輕壓力，實現目標。
  • 貸款機構甚多，傳統銀行利率低而且審批慢。相反，虛擬銀行全程網上操作快捷，財務公司審批更快，適合急需資金的人士。不過，每人的信貸要求都不一樣，因此所審批的利率會按借貸人的實際情況而定。
  • 私人貸款和信用卡應如何選擇？私人貸款利率低至1.18%，還款期長，適合需要借貸額較高的人士；信用卡透支率高達40+1%，現金可即時到手但有機會影響信貸評分。
  • 在申請貸款前除了比較月息，還需留意實際年利率（APR）和貸款額等，借貸人士需考慮還款能力，避免過度借貸。

    • 私人貸款是什麼？香港貸款種類介紹

    香港各大銀行及財務公司提供多種貸款產品，以配合不同的借貸目的、金額及還款期。借貸人可按個人需要選擇合適的貸款類別，主要包括私人貸款、稅務貸款、結餘轉戶、循環貸款、汽車貸款、中小企貸款等。

    私人貸款

    私人貸款指無需抵押的個人貸款，資金用途不設限制，常用於應急、日常消費、進修或投資等需要。 私人貸款靈活度高，借款人可因應個人需要選擇合適的貸款金額，還款期則由12個月至數年不等。

    稅貸

    稅務貸款於每年香港稅季（10月至4月）為收入穩定的全職人士而設，相比一般私人貸款產品提供較低實際年利率，協助借貸人更輕鬆還清稅項。 雖然稅貸原意是為繳納稅項而設，但由於利率較低，加上借貸機構並不設貸款使用限制，因此不少人會趁稅季申請貸款，並用於其他個人用途以節省利息。

    結餘轉戶

    結餘轉戶私人貸款是讓借款人將現有的信用卡或私人貸款結餘轉移至新的貸款戶口，透過較低的利率重組債務，從而減輕還款壓力。 借貸人可藉此一次性清還多筆高息債務，不但能降低總利息支出，更可避免因逾期還款而影響信貸評級，長遠有助改善個人信貸狀況。

    傳統銀行 vs 虛擬銀行 vs 財務公司私人貸款有何分別？

    在香港，私人貸款主要來自三種機構：傳統銀行、虛擬銀行和財務公司，而三者在貸款利率、申請流程或審核標準等方面亦各有不同。

    傳統銀行貸款

    傳統銀行貸款通常利率較低，而且設有更張的選款期選項，不過申請手續較繁複，需要申請人提供較多文件證明以完成批核程序，變相獲發貸款的時間所需亦會較長。 傳統銀行對申請人的信貸評級要求亦會更高，更適合擁有良好的信貸評級和穩定的收入來源的借貸人。

    虛擬銀行貸款

    虛擬銀行貸款與傳統銀行貸款最大的不同之處為申請全程線上行，流程較為簡約而且審批速度較快，不過對信貸評級的要求通常與傳統銀行相似。 雖然虛擬銀行的貸款利率通常比傳統銀行更具吸引力，不過最高貸款額亦相對地較低。以DBS 定額私人貸款為例，最高貸款額為HK$350萬，與數字銀行渣打「分期貸款」作比較，最高貸款額只有HK$150萬，相差超過兩倍，可能更適合小額周轉需求的借貸人。

    財務公司貸款

    雖然財務公司的貸款利率一般較高，但由於申請手續相對節單，大部份財務公司均提供網上申請或即時批核及過數等妥服務，因此對於需要短時間甚至即日放款的人宜而言較為適合。 部份財務公司貸款甚至可以免交身份證明及入息文件，且對信貸評級的要求較低，使得即使是信貸評級較差的借貸人也有機會獲得批准，因此對於信貸評分較低的人士較為友好。

    私人貸款 vs 信用卡

    私人貸款及信用卡現金透支都屬於無抵押貸款產品，貸款額度會根據個人的經濟背景及信貸評級而定。當遇上突如其來的資金需求時，應該如何在私人貸款和信用卡之間作出選擇呢？

    簡單來說，以信用卡套換成現金主要可分為信用卡套現或現金透支。信用卡現金透支雖然能提供24小時即時套現，但利率相當高。以Citi信用卡為例，現金透支利率高達46.93%，相比Citi特快現金貸款的實際年利率低至1.56，相差達數十倍之多。雖然現金透支可免除提交文件、申請手續及審批等程序，但過高的信用使用率會對持卡人的信用評分造成負面影響。相對而言，信用卡套現可提供更優惠的利率，不過申請需時。相比之下，私人貸款通常提供更低的利率和更長的還款期，對於應付突如其來的小額開支來說，絕對是更實際和划算的選擇。

    貸款常見用途

    清還卡數

    香港生活成本高企，信用卡消費幾乎無可避免，但若理財不善，卡數會迅速累積，加重還款壓力。不少人會選擇申請低息私人貸款清還卡數，減輕財務負擔，省下高額利息，有效重新規劃個人財務。

    創業

    創業需要第一桶金，例如裝修、租金及入貨等初期成本，動輒數十萬。因此，低息私人貸款成為熱門選擇，讓你一方面快速獲得資金，同時亦可以逐步分期還款，是解決資金短缺、實現創業夢的途徑之一。

    結婚

    香港結婚開支龐大，由婚紗攝影、酒席、度蜜月，甚至買樓首期，可以高達百萬。申請私人貸款能夠減輕一次性付款壓力。

    進修

    本地進修或於海外升學都需要洗一筆錢。先入學再分期攤還學費，一方面不延誤進修計劃，又可以減輕經濟壓力。

    裝修

    家居裝修費用高昂，而且更換傢俬電器開支亦唔細。私人貸款可分期還款，能大幅減輕壓力，適用於裝修新居或翻新舊屋。

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    私人貸款邊間好？P loan利息比較

    私人貸款(P Loan)實際年利率低至（2025年4月9日更新）貸款特色
    安信 定額私人貸款1.18%免手續費及提前還款手續費
    WeLend 私人貸款1.88%A.I.即時自動審核文件
    邦民特快低息貸款1.12%貸款無需證明文件
    信銀國際 $mart Plus分期貸款1.65%最快即日放款
    Citi 特快現金貸款1.78%貸款額高達每月底薪12倍或HK$3,500,000，以較低者為準
    DBS 定額私人貸款5.91%借貸毋須入息證明
    UA i-Money 網上錢私人貸款1.68%24x7全程網上申請兼批核
    Mox 「即時借」貸款1.28%現金最快一秒直入Mox戶口
    渣打「分期貸款」6.28%最長可達2個月「免息免供」期

    比較分期貸款計劃注意事項

    貼士 #1

    不要只比較利息 應全面了解貸款的條款及細則

    比較私人貸款時，除了注意利息高低之外，還需比較各貸款計劃的貸款額及還款期，也要注意貸款機構會否收取手續費，因為這會增加申請貸款的成本，或者要獲得優惠，是否需要為全新客戶等。如你打算提前清還貸款，應先了解貸款的條款及細則[1]，例如提前還款的額外費用（如適用）及提早還款可節省的利息，才決定是否提前還款。

    貼士 #2

    記緊比較實際年利率(APR)

    實際年利率是一個綜合了利息及其他費用後的參考利率，能夠反映你的實際的借貸成本，用來比較貸款實際支出就最好不過。切勿被「零利息」或「每月平息」只得零點幾個百分比吸引。

    貼士 #3

    比較貸款額

    穩定的收入和一定的存款亦會增加申請人貸款審批的機會。要增加審批機會，申請人可以改善信貸評分、調低每月還款額、利用MoneySmart比較平台比較貸款利息、免除申請人提交多個私人貸款然後被拒的煩惱。對借款人的還款來源、職業、資產、信貸狀況等進行評估後，發放貸款額月薪約12倍至21倍。

    貼士 #4

    考慮償還貸款能力

    私人貸款屬非擔保貸款，不需要借貸人抵押財物借貸，所以對借貸機構而言風險較高，利率會較高、還款年期亦較短(一般為12-60個月)，而貸款的金額則是根據借貸人的收入和信貸記錄而定。私人貸款審批與否取決於信貸報告和申請人的還款能力，所以收入較高或信貸記錄較佳的借貸人較大機會獲批高額貸款。不過即使如此，申請人更應考慮自己有否能力償還大額貸款，而非盲目「借盡」貸款。正所謂借定唔借？還得到先好借！

    貼士 #5

    注意「逾期費用」及額外的逾期還款利息

    申請人一定要考慮自己有否能力償還貸款，以免被收取高昂的「逾期費用」及額外的逾期還款利息。而且逾期還款紀錄會記錄在你的個人信貸資料庫內，對你日後申請其他借貸有負面影響。

    申請低息私人貸款計劃注意事項

    銀行常藉「低息」招徠客戶，但其實低息私人貸款所標榜的低月平息不一定代表優惠，實際年利率（APR）更為重要。申請人亦應花時間了解優惠的附帶條件、是否只適用於新客戶/特選客戶或指定貸款金額。另外，申請私人貸款所牽涉的費用包括「手續費」、「提早還款費用」等亦會影響借貸成本，申請人不妨花時間多作了解。

    MoneySmart 貸款計算機

    申請私人貸款前想預先計算還款利息，但不知道怎樣計算最準確？MoneySmart的私人貸款計算機正好可以助你解決這個問題。大多網站的貸款計算機只可助用戶按指定貸款額及指定年利率計算還款額，但大部分貸款產品的年利率其實隨還款年期及貸款額改變，所以這些貸款計算機未必能助用戶計算出正確的還款額。

    相反，用戶在MoneySmart私人貸款計算機輸入貸款額、還款年期及每月收入後，計算機即可助你就輸入的金額計算各貸款產品的每月還款額，助你以更準確的利息比較各私人貸款計劃，相對更方便。

    備註：MoneySmart私人貸款計算機的報價分析只是參考數字，一切以貸款機構資料為準。

    為什麼選擇MoneySmart？

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    貸款申請常見問題

    哪些貸款即時批核？

    不少銀行信貸公司均提供線上立即批核以及即時放款服務，以WeLend 私人貸款為例，全程網上即時報價及批核，最快14分鐘現金到手；安信定額私人貸款即時提供批核結果，24x7經數快，貸款HK$50,000或以下，更可於直接提取現金。要留意，實際批核及放款時間會根據申請資料及信貸紀錄而有所不同。

    申請私人貸款需要甚麼文件？

    需提交以下文件：

    • 香港身分證副本(兩面)
    • 住址證明(如:電費單、差餉單)
    • 最近一個月薪金證明(如:糧單、銀行月結單)

    自僱人士申請私人貸款時，可能需要遞交最近的完整利得稅記錄。

    月息最低就等於最優惠嗎？

    不一定。月息表面上低，但數字未能反映手續費、行政費等借貸成本。如要比較貸款計劃優惠如否，申請人應比較各計劃的實際年利率（APR）。

    私人貸款有額外手續費嗎？

    有些會有。有些銀行的貸款會按年計算手續費，若申請循環貸款或會額外收提款手續費。

    沒有稅單應向哪一間銀行/財務公司借貸？

    沒有稅單的人士可考慮向財務公司借貸，例如安信定額私人貸款等為方便未能提供糧單的申請人，設有免文件貸款，只需提供身分證及銀行提款卡作證明即可申請。

    私人分期貸款還款期有多長？

    還款期為6個月或以上，最長為84個月，每月設固定還款額，成為你的生活重要支出之一。還款期愈長，每月還款額愈低，貸款的利息也愈高。

    經MoneySmart申請貸款與直接到銀行或借貸公司申請有何分別？

    經MoneySmart申請貸款主要有兩大好處：

    1. 更豐富的申請獎賞：透過MoneySmart申請私人貸款，除了可以獲得由銀行或財務公司提供的申請獎賞外，更可以獲贈獨家的額外獎賞，如現金回贈、現金券、禮品等等，進一步提高貸款的性價比。
    2. 更方便的申請體驗：MoneySmart平台讓你輕鬆比較不同貸款產品的實際年利條、獎賞以及條款細則，按照你個人的需求及財務狀況，選擇最合適自身的方案。

    經MoneySmart借貸可以獲得更個人化的貸款產品推介，兼享額外禮遇，無疑是一個更加優惠和便利的選擇。

    如何可以獲得銀行/財務公司提供的實際年利率（APR）優惠？

    銀行或財務公司一般以最低實際年利率（APR）作標榜，雖然看似優惠，但申請人要留意附帶的條件。貸款機構一般要求申請人信貸評分高、貸款額較大及還款期較短，或者需是全新客戶，又或是存款較多的特選客戶：以渣打私人貸款為例，條款及細則列明「優惠利率僅適用於客戶於本申請時並沒有持有任何渣打信用卡及／或貸款的客戶」；相比之下，財務公司貸款的限制一般較少，不過仍須留意，最終批核的實際年制率會按申請人的信貸評級及其他相關因素而定。

    申請私人貸款後提早還款好嗎？

    提早還款看似能節省利息，但其實對申請人來說不一定是划算的做法。這是因為貸款機構一般使用「78法則」計算私人貸款利息[2]，利息於初期的還款額佔的比重會較多，而後期的利息比重會較少，亦即代表提早還款所能節省的利息不一定有想像中多。另外，提早還款一般需付手續費，申請人因提早償還欠款而額外支出的手續費可能比節省的利息還多，因此不一定划算。MoneySmart 建議大家考慮提早還款時，先向貸款機構查詢提早還款手續費及自己尚欠多少本金。

    備註

    [1] 資料來源：香港金融管理局，《「智醒錦囊」- 私人貸款》

    [2] 資料來源：BEA東亞銀行，，私人分期貸款之「78 法則」

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