為甚麼MoneySmart值得信賴？旅遊保險可以買兩份嗎？
為了去旅行加倍安心，你有否考慮過為同一旅程購買兩份旅遊保險？雖然理論上投保次數沒有上限，但事實上為同一旅程重複投保，保障亦未必可以累加。本文將深入解析旅遊保險重複投保的核心原則、如何協調索償，並指導您如何處理現有保單，讓您的每一分保費都花得物有所值。
買兩份旅遊保險有咩用？
香港法律並無禁止同一旅程購買兩份或以上的旅遊保險（即重複投保），投保人可以因應自己需要加購適合自己的旅遊保險計劃：
互補保障：由於各保險公司提供的旅遊保險條款和保障範圍略有不同，購買多份保險的目的通常是為了互補不足，以獲得更全面的保障。
應對不足： 當您認為單份旅遊保險的保障金額不足以應對某些高風險或特殊旅程時，重複購買可以為你提供額外的賠償額。
買兩份保單＝雙倍賠償？
旅遊保險賠償主要分為「實報實銷」或「津貼」，而不同的賠償原則決定了哪些項目賠償額可以累加。實報實銷的項目如醫療費用或財物損失等，只會就實際損失而賠償，即使多買一份保險亦不會「超賠」，因此消費者並不會獲得高於實際損失的賠償。不過，如果第一份保險的保障金額不足以賠償所有損失，你便可以向第二份保險索取補償餘額。
若以津貼形式發放的賠償，例如意外身故、永久傷殘或住院現金等，如保單沒有列明不能重複索償，一般情況下，受保人可向所有保單索償。須留意個別保單的免責條款，列明若受保人已從另一份保單獲得賠償，本保單將會拒賠相同事項的索償申請。
建議： 購保前應細閱保障範圍及限額，如有任何疑問應聯絡保險公司客戶服務了解更多。
重複投保的風險及注意事項
免責條款：有些保險公司條款列明，如投保人就相同旅程重複購買了其他旅遊保險，保險公司毋須負上任何賠償責任，變相得不償失。如在同一間公司購買多份保單，大多亦只會為其中一份最高計劃級別的保單作出賠償。
索償過程變慢及更複雜： 保險公司之間或需核對及釐清各自責任，而索償的整合時間及文件需求較單一保單高，導致拖慢批核時間。
總賠償無法累加： 即使支付了雙份保費，但針對實報實銷的損失，賠償總額並不會增加，只會按實際支出或損失實報實銷。
支付多次自負額： 兩間保險公司可能要求各自收取該損失的自負額，導致實收金額被多次扣減。
合規風險：建議投保時應主動披露多份保單或事先購有個人醫療或人身保險情況，以免觸犯誠信原則或違規。
若已持有兩份保單，怎樣處理？
逐項比較保障內容：根據醫療、行程取消／延誤、行李損壞等保障範圍上限、自負額高低及免責條件，選定較優先索償的保單。
主動申報：如需索償時，應主動向兩間保險公司申報所有相關保單，根據指引選定主保單，並提交證明文件以協調索償金額或後續程序。
事前聲明：如投保旅遊保險前已購有個人財物保險或醫療保險等同性質保險，在投保旅保時應作聲明。最穩妥做法是諮詢您的保險代理人。
了解條款詳情：細閱兩間保險公司的保單條款，確認能否同時領取兩邊賠償（尤其針對津貼項目），如有任何疑問，應聯絡保險公司客戶服務以作確認，避免索償時遇上爭議。
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免責聲明：資料整理自MoneySmart內部產品資訊及保險公司條款，僅供參考。不同產品生效時間及保障項目存差異，建議務必於出發前提早投保並詳閱保單條款。
