高危活動旅遊保險邊間會包？了解滑雪、潛水及跳傘保障及條款細節
出外旅行想挑戰自我，不少香港人都會安排滑雪、潛水或跳傘等相對「高危活動」。而選購旅遊保險前，要留意這些高危活動是否受保障，以及不同計劃有什麼受保與不受保事項。究竟旅遊保險會包什麼高危活動？本文將為大家介紹高危活動的定義、受保項目、高危活動保障比較、索償方法等，讓你玩得更安心。
高危活動是什麼？
一般而言，旅遊保險計劃的高危活動是指需要專業技巧或面對額外風險的項目，例如滑雪、潛水、跳傘、乘坐熱氣球、攀石及高山遠足等。各間公司定義不一，如 AXA安盛「卓越」豐盛優遊樂（至悠計劃） 其保障涵蓋非職業性質的運動及競賽，而蘇黎世「易起行+」(優越計劃) 及藍十字旅遊寶（環球千足金計劃）則保障休閒及非專業性質的運動 ，如水肺潛水、跳傘、熱氣球、滑雪等 。
不同高危活動的旅遊保險索償要求
不同保險公司對特定運動的受保限制各異，投保前應留意以下細節：
- 潛水：多數計劃對潛水深度有限制。例如藍十字旅遊寶列明不保障水深超過 45 米的潛水活動 ；而安聯旅遊保險則列明潛水深度若超過 30 米會被視為極限運動而不受保 。相比之下，Starr「卓悅遊」 則聲明保障業餘潛水且沒有深度限制 。
- 滑雪：滑雪通常受保，但需為業餘性質 。Starr「卓悅遊」 保障業餘滑雪且沒有限制 。安聯旅遊保險則要求受保人須在合格教練指導和監督下進行，且不保超過中級水平的滑雪 。蘇黎世「易起行+」（優越計劃）涵蓋消閒及業餘性質的滑雪活動，只要受保人於認可滑雪場或雪道內進行，即可獲得保障，並不設高度限制。
- 熱氣球：這類活動通常要求受保人須以付款乘客身份乘搭。AXA安盛「卓越」豐盛優遊樂及藍十字旅遊寶均提及這類活動在符合持牌及受監管條件下可獲保障 。蘇黎世「易起行+」單次旅遊計劃 (優越計劃) 亦保障由當地政府授權機構提供並由持牌人員操作的熱氣球等空中消閒活動。
- 高山遠足：前往高海拔地區前要留意高度限制。藍十字旅遊寶及蘇黎世「易起行+」不保障在海拔 5,000 米以上進行高山遠足 ；安聯旅遊保險則不保障高於海拔 3,000 米的跋涉 。
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蘇黎世「易起行+」優越計劃涵蓋40米內水肺潛水、海拔5,000米內高山遠足，以及滑雪、跳傘、熱氣球等多項業餘運動。此外，計劃亦提供回港後最長90天的覆診醫療保障，涵蓋中醫、脊醫及跌打治療。即使旅程期間因意外受傷，相關覆診保障亦不會因返回香港而下調賠償額。投保人更可加購「業餘運動活動訓練及單車團保障」自選保障，享額外中西醫/跌打治療費用、運動器材損毀及已預付運動課程/報名費等保障。
哪些活動受保？旅遊保險的高危活動保障比較
| 產品 | 潛水 | 滑雪 | 跳傘 | 熱氣球 | 攀石 | 高山遠足 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 安聯 (Allianz) | ✓ (30米內) | ✓ (需合格教練) | X | X | X | ✓ (3000米內) |
| Starr「卓悅遊」 | ✓ (無深度限制) | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ (無高度限制) |
| AXA 安盛「卓越」至悠計劃 | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| 藍十字「旅遊寶」千足金計劃 | ✓ (45米內) | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ (5000米內) |
| 蘇黎世「易起行+」單次旅遊計劃 (優越計劃) | ✓ (40米內) | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ (5000米內) |
*通常要求受保人為持牌機構營運的付費乘客，或由合格教練帶領進行。具體保障條款、細則及不保事項，請務必參閱保險公司發出的正式保單及官方資料。
有哪些高危活動不受保障？
雖然許多消閒運動已納入保障範圍，但要留意，保險公司一般不保障以下活動：
- 職業運動：受保人以職業身份參與任何運動或競賽，並從中獲得收入或酬勞 。
- 速度競賽：參與任何（賽跑以外）的速度比賽，例如賽車、單車比賽或游泳比賽 。
- 超過深度或高度限制：如潛水深度超過計劃上限，或登山高度超過 3,000 至 5,000 米 。
- 未經許可的空降活動：受保人在空中的活動，除非是作為付費乘客在定期班次或註冊包機上，或由持牌人士操縱 。
有意外點Claim？索償方法與流程
在旅途中參與高危活動，萬一不幸發生意外，冷靜處理並搜集足夠證據是成功索償的關鍵。由於涉及醫療費用或財物損失的金額可能較大，保險公司對證明文件的要求亦會相對嚴謹。建議旅客在求醫或處理意外現場時，應第一時間聯絡保險公司的緊急支援熱線，以便獲得專業指引或安排醫療運送。
所需文件
如因參與業餘運動受傷，應準備以下文件以供審核：
- 醫療報告：由當地執業醫生簽發的正本報告，必須清楚列明診斷結果、發病日期、受傷性質及治療摘要。
- 收據正本：所有醫療開支、手術費及藥費單據。
- 警方報告/意外證明：如涉及意外受傷，應盡量向當地警方或活動主辦單位索取意外報告，證明受傷並非因蓄意行為引致。
索償流程
- 即時求醫並保留憑證：受傷後應立即到當地合資格醫院求診，並保留所有醫生紙、檢查報告及藥費收據。
- 通知保險公司：一般需在意外發生後 30 天內，透過保險公司的網上平台或書面表格提交索償通知。
- 聯絡緊急支援（如適用）：若傷勢嚴重需要進行緊急醫療運送回港，必須預先致電保險公司的 24 小時全球緊急援助熱線獲取批准，否則相關費用可能不獲承擔。
- 跟進索償進度：提交文件後，保險公司或會要求補交額外資料（如過往病歷證明），請密切留意電郵或電話通知。
選購旅遊保險注意事項
投保前，建議考慮以下要點：
- 運動性質：確保所參與的活動屬於「業餘」及「消閒」性質 。
- 留意年齡限制：選購旅遊保險前應留意年齡限制，例如 Starr 單次計劃無年齡限制 ，但藍十字及 AXA 安盛對 70 歲以上受保人的醫療保障金額會減半 。蘇黎世單次旅遊計劃不設年齡上限，且市場罕有提供長者小童100%全額醫療及意外保障（76歲或以上長者及已付全額保費之兒童均享100%保障）。
- 不受保事項：購買前應留意「一般不受保事項」，特別是關於既有病患的規定 。
高危活動旅遊保險常見問題
一般旅遊保險是否包含滑雪保障？
- 大部份旅遊保險劃均涵蓋非專業性質的業餘滑雪保障 。投保人應留意，若涉及專業賽車、競賽或超越特定技術水平的活動（如在非雪道區域滑雪），部份旅遊保險計畫可能將其列為不保事項 。
參與潛水活動有沒有限制？
- 市場上的計劃一般對潛水深度設有限制。Starr 聲明不設深度限制 ，但安聯限制在 30 米內 ，而藍十字則限制至45 米 。投保前應確認你的潛水級別是否符合條款要求。
高山症引發的醫療開支是否受保？
- 只要該高度屬於條款定義的受保範圍內，因高山症在海外求醫的開支通常可獲賠償 。各計劃對遠足高度上限各有不同，例如藍十字及蘇黎世限制在海拔 5,000 米內 ，安聯則通常限制在 3,000 米內 。
乘坐熱氣球發生意外可以獲得賠償嗎？
- 以消閒性質的熱氣球觀光活動多數受保，如 Starr、蘇黎世 及 AXA安盛均有列出相關保障 。
如果參加海外業餘比賽受傷，可以索償嗎？
- 大部份計劃會保障消閒性質的體育比賽，例如業餘馬拉松 。然而，若活動被定義為「專業運動」，即涉及領取報酬、薪金或獎金，計劃通常都不予承保 。
參與攀石或攀岩活動是否受保？
- 一般消閒攀石活動通常受保。但讀者應留意，若活動涉及專業設備且被定義為「登山 (Mountaineering)」，部份計畫（如安聯）會明確將其列為不保事項 。建議參與前確認活動是否屬於受保範圍。蘇黎世「易起行+」單次旅遊計劃 (優越計劃) 保障一般遊客參與的歷奇活動，前提是活動無限制公眾參與、由當地認可的合資格人員/教練帶領，且不屬於附有裝備之登山運動等不受保事項。
在海外發生意外受傷後，必須立即送返回港嗎？
- 不一定。醫療保障通常先支付海外門診或住院費用 。只有當當地醫療設施不足，且經保險公司或其援助熱線單位評估認為醫療上合適時，才會安排緊急醫療運送回港 。
滑雪或潛水時，如果使用中的運動設備損毀，旅遊保險會提供保障嗎？
- 不一定。市面上大部分旅遊保險計劃一般不保障使用中的器材，例如滑雪板、潛水設備等運動裝備。如果您重視運動器材保障，蘇黎世「易起行+」優越計劃值得納入考慮。計劃提供高達HK$3,000運動器材遺失或損毀保障；如有需要，更可額外加購「業餘運動活動訓練及單車團保障」，將保障額提升至HK$5,000。
去旅行玩滑雪、潛水等業餘運動時意外受傷，當地醫生建議先接受緊急治療，再回港做手術，旅遊保險會保障回港後的手術費用嗎？
- 會，但投保人需留意大部分旅遊保險計劃都會就「回港覆診保障」設有獨立賠償上限，而有關保障額通常遠低於海外醫療費用保障額，回港後產生的手術醫療費用未必能獲全數賠償。 如果您是重視醫療保障的旅客，安聯旅遊保險 - 銀計劃 (單次計劃)、藍十字 旅遊寶 - 環球藍鑽石計劃（單次旅程保障）、蘇黎世「易起行+」優越計劃、及STARR「卓悅遊 · 尊尚保」 尊貴計劃提供高達HK$150萬及以上的醫療費用保障；並涵蓋回港後最長90天的覆診醫療費用，包括中醫、脊醫及跌打等治療。
此保險產品資訊僅供香港居民參考，僅作資訊用途。此資料不構成出售任何保險產品的要約，亦不構成購買保險產品的招攬。保險保障的條款及細則以保險公司發出的保單文件為準，該文件載有保障範圍、保障利益、不保事項及免責條款等全部詳情。請於購買前仔細閱讀正式保單文件，以確保產品符合您的需要。本廣告/資料未經香港保險業監管局審閱。
當您購買本保險產品時，即表示您已閱讀並明白本免責聲明及保單條款，並同意保單文件所載之條款。如需個人化保險諮詢，請尋求持牌保險專業人士意見。
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