為甚麼MoneySmart值得信賴？戰爭旅遊保險｜旅遊保險一定唔包打仗？三個灰色地帶或有得賠！
近年中東局勢不斷升級，多個地方爆發衝突。早前就有旅行團因伊朗戰爭而滯留杜拜，而保險業聯會亦指旅遊保險不會賠償因戰爭帶來的損失。雖然戰爭的確是最常見的除外責任之一，但其實仍然有一些例外情況，保險公司有機會酌情處理、提供較彈性的方案。以下為你逐一講解！
太長唔想睇？30秒睇晒重點！
戰爭原則上「唔保」：無論有無正式宣戰，因戰事、武裝衝突直接引致的損失，絕大多數旅遊保險一律列為除外責任。
外遊警示而取消或有得賠：部分保單提供外遊警示保障條款，如在保安局發出紅色或黑色外遊警示之前成功投保，取消及提早中斷行程的損失一般受保（但要留意出發前至少7日購買）。
避開制裁地區隱形地雷：前往受國際制裁國家（如伊朗、俄羅斯、古巴等），保單會自動失效。即使只是普通食物中毒或錢包被盜，保險公司都無法賠償。
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旅遊保險計劃 | 海外醫療保障 | 行程取消 | 個人財物 |
HK$2,500,000 | HK$60,000 | HK$30,000 | |
HK$1,500,000 | HK$50,000 | HK$20,000 | |
HK$500,000 | HK$5,000 | HK$5,000 | |
HK$2,000,000 | HK$40,000 | HK$25,000 | |
HK$1,000,000 | HK$50,000 | HK$15,000 |
＊Allianz 安聯 - 金計劃提供「因任何不可預見原因取消或更改旅程」（cancel for any reason）保障，受保人如因私人理由或行程衝突主動取消，在出發前24小時通知下，仍可獲得最高賠償額之75%補償（上限HK$20,000）。
旅遊保險到底包唔包戰爭？
最直接的答案，就是「不保」。絕大多數情況下，戰爭、革命、判亂等衝突均被視作旅遊保險的「除外責任」，因此由戰爭直接引致的任何損失，旅遊保險一律不予賠償。香港保險業聯會早前回應港人滯留杜拜一事，指戰爭屬於大型、不可預測的巨災風險，其牽涉的賠償金額是天文數字，並非一般商業保險可以承擔的損失。
因此，不論是哪一家保險公司，其旅遊保單的「一般不保事項」中，通常會明確將戰爭排除在外。以下節錄部分保險公司的保單條文:
保險公司 | 旅遊保險不保事項條文（節錄） |
Zurich 蘇黎世 | 任何直接或間接因「大流行病」、「戰爭」、侵略、外敵行動、敵對局面（不論曾正式「戰爭」與否）、內戰、叛亂、暴動、軍事力 量或政變所引起的任何事件... |
FWD 富衛 | 戰爭、內戰、侵略、騷亂、革命、使用軍事力量、或政府或軍事奪權; |
Allianz 安聯 | 戰爭、內戰、侵略、騷亂、革命、使用軍事力量、或政府或軍事奪權； |
MSIG 三井住友 | 戰爭及恐怖活動（惟恐怖活動伸延保障除外） |
Prudential 保誠 | 戰爭及同類行動、政府法令、核能災難，及民亂所構成的損失 |
STARR | 戰爭、內戰、入侵、叛亂、革命、使用軍事力量、篡奪政府或軍權、直接參與罷工、暴動及民眾騷亂； |
AXA | 戰爭、侵略、暴動、軍事起義等 |
簡單來說，只要事件與「打仗」扯上關係，無論該地區有沒有正式宣戰，保險公司依法都可以直接拒賠。
戰爭一定唔包？其實有灰色地帶
雖然「旅遊保險不保戰爭」是常識，但有時候，保單上仍然會保留一些灰色地帶。在特殊情況下，部分保險公司更加會「特事特辦」，提供彈性方案。
1. 政府是否有發出「外遊警示」？
很多人以為目的地一旦爆發衝突，旅遊保險就必定「全部都唔包」，但事實上又未必：這裡有一個重要的分界線：要看旅遊警示、而不是戰爭。
大部分保險公司在處理行程變動時，主要是依據政府發出的「外遊警示」。換言之，只要政府因應當地局勢發出了外遊警示，受保人因此而取消行程、行程受阻或提早結束行程，其預繳且無法退回的損失都可以獲得賠償，並不需要去爭拗當地是否屬於「戰爭」。
以Starr「卓悅遊」為例，其提供「外遊警示」免費伸延保障；如受保人因政府發出外遊警示而需要取消或提早結束行程，相關的損失便可按警示級別獲得相應的賠償。即使目的地只是發出了級別較低的黃色外遊警示，受保人若決定取消行程，依然可以獲得 25% 的賠償（但必須在警示發出至少一日前投保）。
Starr「卓悅遊」外遊警示免費伸延保障 | |||
保障 | 黃色警示 | 紅色警示 | 黑色警示 |
取消旅程 賠償因「外遊警示」取消旅程而不能退回 之交通及/或住宿費 | 25% | 50% | 100％ |
提早結束旅程 賠償因「外遊警示」提早結束旅程而不能 退回或額外的交通及/或住宿費 | 25% | 50% | 100％ |
＊索償金額/投保額，以較低為準 |
但亦要注意，不同保險公司的處理手法不盡相同，投保前除了留意保單有沒有特別條款，更應直接確認保單內有關「外遊警示」的賠償百分比，因為這才是最直接保障你機票與酒店預繳損失的關鍵。
2. 你在外遊警示發出「前」還是「後」投保？
保安局發出的「外遊警示制度」設有黃、紅、黑三級，多數保單的「行程取消保障」與此直接掛鈎。想成功 Claim 錢，有兩個黃金規則必須遵守：
1. 必須在警示發出前投保
你必須在保安局發出紅色或黑色外遊警示之前成功投保，之後如果真的發出警示，你才可以就已預付且無法退回的機票、酒店等旅費申請賠償。否則便屬於「已知風險」，保險公司未必會受理。
2. 外遊警示（紅/黑）必須在出發前 7 天內發出
保單通常設有「7日規則」 — 即外遊警示（紅/黑）必須在出發前 7 天內發出，你取消行程才可以獲得相應比例的賠償。若紅色或黑色警示在出發前 7 天之前已經發出，你仍然堅持不更改行程，直到出發前一刻才要求取消，保險公司多數會直接拒理。
此外，不同保險公司對警示級別的賠償比例大有不同，例如黑色警示一般賠足100%、紅色賠 50%；大部分旅遊保險則不會賠償黃色旅遊警示，但亦有小部分例外（如藍十字「智在遊」）。
3. 是「戰爭」還是「恐怖襲擊」？後者可能有得賠！
在旅遊保險中，「戰爭」和「恐怖襲擊」屬於不同的性質，因此賠償機制也截然不同。現時香港市面上不少旅遊保險均會對恐怖襲擊所造成的損失作出賠償，當中包括：
旅程中斷及延誤
取消行程 / 提早結束旅程
意外及醫療開支
個人財物損失
以Starr「卓悅遊」旅遊保險為例，保單中注明「保障恐怖襲擊」--- 因恐怖襲擊而導致的醫療費用、及無法退回或額外的交通及/或住宿的費用（如酒店、門票、機票）等會受到保障。
但要注意，不同保險公司的保障範圍及定義有所不同，例如有些保險公司的保單上雖然會列明保障因「恐怖襲擊」所導致的行程延誤及中斷，但則沒有明確注明醫療開支是否同樣受保。如有不確定的地方，建議先行向保險公司查詢。
簡單來說，事件最終能否獲賠，完全取決於官方機構（如當地政府或國際組織）對事件的定性。若某次衝突被定性為「恐怖活動」，受保人因傷亡所產生的醫療費用有機會獲得保障；但若事件升級並被官方界定為「戰爭」或「軍事衝突」，保險公司便會引用戰爭排除條款拒賠。
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實際例子分析：以下情況有得claim嗎？
旅遊保險最怕紙上談兵，因為實際的戰事衝突狀況往往非常複雜。以下我們用三個最常見的實際處境，為你分析：
1. 我搭阿聯酋航空經杜拜去英國。中東突然打仗導致杜拜機場關閉，航班Delay，但目的地英國無打仗。可以照Claim行程延誤嗎？
極難索償。根據保險業聯會說法，雖然目的地英國未受影響，但轉機機場所發生的延誤，其「近因」本質上是由中東戰事引致，因此保險公司有權引用戰爭除外條款拒賠。但是，如果航空公司說明航班延誤為其他原因所造成（例如： 機件故障），相關的損失便屬於保障範圍。但每個人的情況都略有不同，建議保留所有有關文件，並直接向保險公司查詢。
2. 新聞報導指中東局勢升級，雖然我還未出發，但我想主動取消行程。可以Claim取消行程嗎？
視乎情況。 單純因為「害怕」或「個人擔憂」而主動取消行程，並不屬於旅遊保險的受保原因。想成功索償「旅程取消」，必須符合特定的觸發條件，例如出發前政府發出紅色或黑色外遊警示（且你必須在警示發出前已投保）。
但有例外！部分保單設有「因任何不可預見原因取消或更改旅程（Cancel For Any Reason）」附加保障。以Allianz（安聯）為例，受保人如因私人理由或行程衝突主動取消，在出發前24小時通知下，仍可獲得最高賠償額之75%補償（上限HK$20,000）- 「因任何不可預見原因取消或更改旅程保障適用於全年及單次旅遊計劃
3. 我買了旅遊保去以色列旅行，到了當地卻突然爆發衝突。我想立即買機票返香港，這額外機票同酒店有得賠嗎？
通常不受保，因為縮短行程的直接近因是戰爭，保險公司多數會引用「戰爭排除」免責。遇到此情況，建議優先聯絡航空公司。在重大衝突發生時，航空公司通常會實施免手續費改簽或全額退款安排，這能幫你解決機票問題。
