為甚麼MoneySmart值得信賴？哪些因素會影響信貸評分？
在香港，信貸評分（Credit Score）由官方信貸資料庫環聯（TransUnion）根據個人信貸行為計算，不論申請信用卡、私人貸款還是按揭，均是影響批核的重要因素。下文詳細解構5大關鍵指標，助你了解信貸評分計算邏輯，有效管理及提升信貸健康。
5大信用評分關鍵因素
1. 還款紀錄
準時還清貸款或信用卡帳單是提升分數首要因素。
逾期、欠繳或經常只還最低還款額都會直接拉低評分。
2. 信貸額度使用率
信用卡一般會給予申請人一定的信用額度，而信用額度中已使用的金額比例愈高，分數被拉低風險越大。
官方建議長期控制信用卡額度率在總額30％-50%，可被視為理財穩健的表現。
3. 信貸申請記錄
每次正式申請申請信用卡或貸款等信貸產品，均會觸發硬性查詢（Hard Inquiry）。
短期內頻繁申請多張信用卡或同時向多間機構申請貸款，會被視為高風險用戶，有機會影響信貸評級。建議按需要適量申請，或間隔一段時間才申請信貸產品，以避免影響評分。
自行查詢信貸報告屬軟性查詢（Soft Inquiry），不影響信貸評分。
4. 信貸歷史長短
信貸使用年期愈長，穩定還款紀錄愈多，信貸評分自然更高。
信貸歷史完全空白或過短，銀行較難判斷你的還款能力及行為，分數通常較低，上升空間有限。
5. 信貸產品種類多元性
同時擁有多種信貸產品（如信用卡、私人貸款、按揭或車貸等），於能長期按時還款下有助提升分數。
若只偏重單一信貸產品或使用單一信用卡，評分增長較慢需花更長時間。
其他影響信貸評分的因素
擔保人記錄：如曾為他人貸款擔保人，而對方逾期還款，你的信貸評分也會受率連。
信貸額過高但長期被閒置：信用卡開戶多年但長期不使用，有機會被銀行評為「閒置戶口」，主動調低額度，長遠影響信貸使用率及信貸評分。
信貸報告資料錯誤：建議每年檢查一次TU信貸報告，可及早發現錯漏及向環聯申請糾正記錄，保障自身信貸健康。
