為甚麼MoneySmart值得信賴？貸款可以提前還清嗎？
唔少香港人都問：私人貸款、車貸或按揭可唔可以提前還清（Early Settlement）？有冇罰息或手續費？其實，大部分貸款產品原則上都容許提前清還，不過唔同銀行或財務公司的相關罰息、行政費及條款差異很大，提早還款前一定要睇清楚合約及費用，以免得不償失。
銀行私人分期貸款提前還款政策
幾乎所有香港銀行嘅貸款產品均接受提前還款，但不接受提早償還部份貸款，只接受提早償還全部貸款，並會收取一定費用作為彌補利息損失。
常見的收費項目包括提前還款罰息、單次手續費、及補回推廣優惠或迎新獎賞，每間銀行的罰息詳情不一，詳情可參考下表：
銀行 | 提前還款收費 |
未償還之總借貸金額4% | |
按餘下貸款期的年數計數，每年為貸款本金的2% | |
批核貸款金額之2% | |
每年原貸款額之2%，將按餘下還款期的年數（不足一年亦以一年計算）計算 | |
欠款結餘的2.5% |
留意一般須提前7至10個工作天書面通知銀行。
小貼士
記住問清楚「提早還款手續費計算方式」，有時罰息會連同指定期數、剩餘本金或總貸款額一併計算利息，不同銀行有不同做法。
有時提早還款未必著數，建議比較並預計可以節省嘅總利息，同需支付嘅罰息、行政費及退回優惠的總和，確定提早還款係咪真正划算。
最好親自向銀行索取「結清總額報價單」，了解所有罰金、行政費等項目，以確保計算準確。
財務公司貸款提前還款條款
持有放債人牌照的財務公司的提前還款條款極多元化，合約細節差異比銀行更大。
有部分公司完全免早清罰息（如安信定額私人貸款便標明免提前還款手續費），但市面上相對少見。
一般罰金為剩餘本金的2%~3%或以上，亦額外可能有單次行政費（約HK$400-HK$500），或月費繼續收取至還清。
某些小型財務公司如X Wallet Express Loan雖然標榜提前清還貸款無須繳交任何額外費用或利息，但實際年利率（APR）可能較高以彌補風險，總借貸成本未必更低。
多數財務公司貸款免提前通知，但仍建議先查閱合約及與客服確認。
銀行 vs 財務公司 提前還款比較表
項目 | 銀行私人貸款 | 財務公司貸款 |
提前還款罰息 | 剩餘本金2% - 4%不等 | 極少公司提供0罰息計劃，一般收取剩餘本金的2%~3%或以上 |
額外費用 | 補回迎新或開戶優惠、單次行政費等 | 可能收取較高的單次行政費（約 HK$400-HK$500），或月費繼續收取至還清 |
通知期 | 通常要求7-10個工作天書面通知 | 條款更彈性，部分可即時或臨時還款，但亦有部分須預先諮詢，建議先聯絡客戶服務了解更多 |
按揭貸款 提前還款注意事項
按揭貸款（Mortgage Loan）的提前還款條款與私人貸款不同，主要受明確的「鎖定期」約束：
「鎖定期」或「罰息期」一般為2~3年，由銀行定立以保障收入，而所收取的金額通常會逐年遞減。
如於鎖定期前全數清還貸款，第一年需交以最初貸款額的若干百分比作罰息，而其後年份則較輕，如第1年2-3%，第2年1%。
不同銀行按揭產品細節各有不同，例如部份銀行允許每年一次免罰息提前還最多20%本金，局部提前還款部分按揭最高20%本金，超出額度方要求支付罰款。
鎖定期過後，一般可隨時全數無罰息還清，但部分銀行可能仍會收取少量行政費用，詳情需參考各銀行按揭計劃之條款及細則
提前還款總結及實用建議
大部份銀行及財務公司貸款均提供全數提前還款，但必須繳付罰息或手續費。
常見罰金金額為剩餘本金2-4%，少數免息產品會用高APR作為補償，須將所有收費及實際年利率納入考慮以找出最抵選擇。
向借貸機構索取「清還總額報價單」或結算明細，包含所有罰金、行政費及優惠退款。
對比預期節省的總利息 vs 需支付的罰息與雜費，必要時保留書面溝通紀錄以保障自身權益。
切忌未諮詢清楚便全數提前還款，以免得不償失令借貸成本變得更高。謹記：「借定唔借，還得到先好借」！
