為甚麼MoneySmart值得信賴？私人貸款利息如何計算？
香港私人貸款有2種常見計息方法，包括「月平息」及「實際年利率」，而不同計算方式都會影響你最終實際需還的總成本。以下以簡明例子和比較表說明：
月平息（Flat Rate）
銀行或財務公司會以你借嘅本金 × 每月平息率 × 月數，預先計出成個貸款期內及總利息，再加返本金平均分成每月還款。月平息計息法相對簡單易明，還款額固定方便計預算。
例子：
貸款額：HK$100,000
月平息率：0.2%
貸款期：24個月
計法：HK$100,000 × 0.2% × 24 = HK$4,800（利息總和）
每月還款 = (HK$100,000 + HK$4,800) ÷ 24 = HK$4,533.33
重點：
月平息睇落好平，但未能反映所有成本（忽略還款本金逐月減少的效果以及手續費或其他費用），實際成本通常被低估。
實際年利率（APR）
實際年利息（Annual Percentage Rate，簡稱APR）會納入所有相關成本（包括利息、手續費、行政費、回贈、遞減本金等）計算，以年度百分比表達真實借錢成本。
例子：
由於實際年利率的計算方式較為複雜，一般情況下常用簡化實際年利率計算方法，估算的簡化公式為＝月平息 x 12 x 1.9（不變系數，以作反映貸款期間利息逐期遞減及額外費用對實際借貸成本的調整）
同上例貸款額、期數、月平息率，基礎APR為 0.2% x 12 x 1.9 = 4.56%
假設另加HK$500手續費（即貸款額的0.5%），將手續費計算為年化手續費率為0.25%，連同基礎APR計即令實際年利率升至4.81%
每月還款額會根據APR及遞減本金計算，頭幾期利息較多，後期主要還本金
重點：
要準確比較唔同貸款，一定要睇APR。APR愈低，實際總成本愈低。
私人貸款計息方式比較表
計息方式 | 計算重點 | 適用產品 | 注意事項 |
月平息 | 本金 × 月息 × 月數，利息固定 | 分期貸款、稅季貸款等 | 睇落低息，但實際成本較高 |
實際年利率 | 年化所有成本，一眼睇清真支出 | 所有個人貸款 | 最準確比較不同產品 |
貸款小貼士
一律比較APR：切勿只睇月平息，APR計法包括手續費等額外支出，更可以反映實際成本。
善用貸款計算機：可用MoneySmart貸款計算機直接輸入金額、年期，睇各大銀行總成本、月供。
提早還款要小心：部份銀行會收取提前還款罰息或手續費，申請要要熟讀條款。
