為甚麼MoneySmart值得信賴？哪種貸款產品利息最低？
說到「貸款」，很多人第一時間都會想到私人貸款。但其實貸款產品種類繁多，除了一般私人貸款外也涵蓋物業按揭、信用卡透支、稅季貸款等產品。究竟哪種產品才最低息？下文整理較常見的低息貸款類型，助你做精明決定！
香港各類貸款利率概覽
貸款類型 | 一般利息範圍 | 特點說明 |
物業按揭（樓宇按揭） | H按：目前介乎3.14%至3.34%* P按：目前約為5.125%* | 有資產作抵押，風險較低，銀行願意提供更優惠利率 |
年利率低至1.4%起（推廣期優惠） | 貸款額較低、還款期較短，通常只在稅季期間推出 | |
約2.5%（視乎財務狀況，常見為4-8%） | 無需抵押；信貸評級高、收入穩定人士可享更低息 | |
網上特快/虛擬銀行貸款 | 低至1.9%至4%（推廣期優惠） | 貸款額較低、申請較為簡單，但利息一般比私人貸款高 |
信用卡現金透支 | 一般為20-35%或以上 | 免文件、無需手續，但利息極高，僅適合急需資金周轉 |
*以上資訊截至2025年10月28日，實際年利率以銀行公佈為準。
低息貸款主要選項
物業按揭貸款（Mortgage）
利息一般較其他貸款產品低，以資產（物業）作抵押；還款期長、貸款額高，是大額貸款中最「慳息」之選。
稅季貸款
每年稅季（10-2月）多間銀行推出特快低息貸款吸引客戶申請，年利率可低至2%以下，但貸款額較低。
私人分期貸款
無需抵押，審批彈性大。尤其是信貸紀錄良好、收入穩定人士可享更優惠利息（可低至2-3%）年利率。
財務公司 / 虛擬銀行個人貸款
還款利息可能會較傳統銀行高，但容易申請，一般最快可即日過數，有些貸款產品甚至不要求入息證明。
信用卡現金透支
利息遠高於其他貸款產品，而且利息一般會逐日計算，通常只適用於突發狀況作現金周轉用途。
如何揀選最低息貸款？
業主身份可享更低息：除按揭外，如果貸款申請人持業主身份，一般可以享有更優惠利率。坊間亦有一些專為業主而設的「業主貸款」計劃，利息通常較私人貸款低。
信貸評級會影響借貸利率：一般而記，擁有良好信貸評級通常可以享較低利率、最高貸款額亦會較大。相反，收入不穩、有欠債記錄、信貸評級低的人士可能要支付較高利息。
多比較銀行及理財平台優惠：事先多比較不同貸款計劃的年利率和優惠，例如可透過MoneySmart等比較平台，尋找最優惠的方案。
把握限時推廣／稅季優惠：每逢稅季（10月至2月）、銀行推廣期間，貸款利息會較平時低，可把握時機申請。
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