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危疾保險 | 每月保費 | 特色 |
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蘇黎世「全護之選」危疾保險尊尚計劃 | HK$147 | 保障 68 種疾病,包括早期疾病及青少年疾病 |
Bupa保柏智安保危疾保障計劃 | HK$380 | 涵蓋49種主要危疾包括癌症、急性心肌梗塞及中風等 |
AIG個人意外保險 基本計劃 | HK$129 | 保障47種危疾及個人意外保障,可升級至智選/尊尚計劃、並可享住院現金保障 |
BOWTIE 癌症醫保計劃 戰癌 100 | HK$38 | 保障一次性或多次賠償的惡性癌及原位癌 |
Blue WeCare 危疾保障計劃 | HK100.83 | 如受保人確診癌症、中風或心臟病發作,可獲相等於保障額 100% 的賠償 |
危疾一般指會嚴重危害身體的疾病,投保人需注意不同保險公司對危疾的定義都不同。危疾定義會直接影響投保人於不幸患病時索償的成功率,但通常保險公司的危疾定義中都會包括癌症、心臟病及中風等常見主要危疾。
另外,市面上亦有些危疾保險的條款十分模糊,如「交界性或低惡性潛力的腫瘤」、「非致命的癌症」等都具一定爭議性,大大增加索償難度,因此投保前要先花時間了解該保險公司的危疾定義。如想確保患病後能較易獲得索償,應選擇危疾定義較廣泛的危疾保險。
危疾保險最主要的作用是保障受保人於患病期間因不能工作而失去收入,受保人可使用危疾保險的賠償金用於應付日常開支,包括供養父母子女洗費、基本生活支出、交租或供樓等。危疾保險賠償雖然亦可用作支付醫療開支,但是如果單從應付醫療費用的角度出發,醫療保險或會比危疾保險更適合。畢竟,危疾保險是減輕因患嚴重疾病所帶來的財務負擔。普遍來說,成年人比小朋友一般更有需要購買危疾保險。
至於初生嬰兒和年長人士是否需要購買危疾保險,如果財政許可又衡量過有患病的風險,就亦可考慮投保危疾保險,保障他們如不幸患病時所衍生的高昂醫療費用。大家須留意市面上的危疾保障產品一般設有投保年齡限制,一般為6個月至65歲。如果你想為初生嬰兒或長者購買危疾保險,就要先在投保前留意保險條款。
危疾保額 = 年收入 ×(2至3倍)
由於危疾保險是用作保障投保人患病期間的原有收入,而一般危疾需要2至3年時間才可治癒,因此保額最好可以足夠保障年收入的2至3倍。投保人在不幸患病時就可以集中休養和接受治療,不用為失去收入而操心。
一般而言,危疾保險涵蓋三類主要嚴重疾病包括癌症、中風和心臟病。如受保人確診患有嚴重疾病,可獲一次性賠償。 相反,一般醫療保險會以實報實銷的方式為受保人提供所需的醫療費用保障。
賠償:實報實銷
保障範圍:全部或部分住院費用
賠償:一次性或多次性賠償
保障範圍:癌症、中風、心臟病等嚴重疾病
純危疾保險沒有儲蓄成份,即不含退保現金價值。至於危疾儲蓄保險 ,如果危疾儲蓄保險投保人在投保期間沒有任何索償,則可取回已繳交保費。現時的危疾儲蓄保險保證回本年期由20年至50年不等,更有機會獲得投資回報。回報率 (IRR) 一般介乎2%至4%。
除了保單現金價值外,兩者在危疾保障範圍都有不同。 若流動資金比較緊拙,可選擇一些沒有儲蓄成分的純危疾保險計劃,惟一般純危疾計劃並非終身受保。例如網上保險平台Blue推出的WeCare危疾保障計劃,只提供純危疾計劃保障,專門針對癌症、心臟病發作及中風三大主要危疾。由於計劃無儲蓄成分,每月保費低至約HK$100。
純危疾保險 | 危疾儲蓄保險 | |
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索償難度 | 較易索償 | 較難索償 |
早期危疾保障 | 有 | 沒有 |
人壽保障 | 沒有或只有一部分 (50%) | 有 (100%) |
多次賠償 | 通常只有一次性賠償,視乎個別保險計劃條款 | 有 |
現金價值 | 沒有 | 有 |
繳費年期 | 5-25年 | 指定年期 (普遍最多80年) |
保費 | 一般較便宜 | 一般較貴 (每月約數千元不等) |
危疾一般最低投保年齡須介乎15日至60或65歲。如你打算為初生嬰兒、年老家人購買危疾保險,就要留意所購買保險的條款及細則。
危疾保險主要涵蓋包括癌症、心臟病發作和中風。投保人要注意保障疾病的多寡,不應該只是唯一考慮的重點,而應同時考慮危疾所影響的程度,亦要留意有些計劃或會分拆「原位癌」為不同器官的癌症。
過往危疾保險,賠償完一次或按保單有條件的數次賠償,危疾保計劃就會完結,即使舊病復發亦不會獲得賠償。但有些危疾保險計劃如BOWTIE 癌症醫保計劃戰癌 100會針對舊病復發提供保障,因此MoneySmart建議大家在投保前可留意其危疾保險計劃的疾病復發條款。