危疾保險比較 2021: 癌症保障、純危疾保險賠償一覽

危疾保險針對危疾如癌症、心臟病、中風及其他指定疾病，為投保人提供周全保障，以應付危疾可能帶來的高額醫療開支。MoneySmart為你精選危疾保險計劃，讓你投保前輕鬆比較。

非吸煙男性, 25歲 最高投保額: HK$1,000,000

危疾保險是什麼？

危疾保險保障投保人在確診嚴重疾病時可獲得一次性賠償。現時市面上的危疾保險主要承保癌症、中風及心臟病等疾病。購買危疾保險的主要目的，是保障投保人於患病時因喪失工作能力，而失去的工作收入。

危疾定義

危疾保險顧名思義就是保障患上危疾風險的保險，那麼危疾定義是什麼呢？不同保險公司對危疾的定義都不同，危疾定義會直接影響投保人於不幸患病時索償的成功率。一般而言，早期癌病只會得到保單賠償金額的一至兩成，而末期癌病才會得到全額賠償。另外，市面上亦有些危疾保險的條款十分模糊，如「交界性或低惡性潛力的腫瘤」、「非致命的癌症」等大大增加索償難度，因此投保前要花時間了解改保險公司的危疾定義。如想確保患病後能較易獲得索償，應選擇定義較廣泛的危疾保險。

危疾保險比較 2021

危疾保險	特色	每月保費
蘇黎世「全護之選」危疾保險尊尚計劃	保障 68 種疾病，包括早期疾病及青少年疾病	HK$147
保柏智安保危疾保障計劃	涵蓋49種主要危疾包括癌症、急性心肌梗塞及中風等	HK$380
AIG個人意外保險基本計劃	保障47種危疾及個人意外保障，可升級至智選/尊尚計劃、並可享住院現金保障	HK$129
BOWTIE 癌症醫保計劃戰癌 100	保障一次性或多次賠償的惡性癌及原位癌	HK$38
WeCare 危疾保障計劃	如受保人確診癌症、中風或心臟病發作，可獲相等於保障額 100% 的賠償	HK100.83

危疾保險保額

危疾保額 = 年收入 × （2至3倍）。由於危疾保險是用作保障投保人患病期間的原有收入，而一般危疾需要2至3年時間才可治癒，因此保額最好可以足夠保障年收入的2至3倍。

危疾保險 VS 一般醫療保險

一般而言，危疾保險涵蓋三類主要嚴重疾病包括癌症、中風和心臟病。如受保人確診患有嚴重疾病，可獲一次性賠償。相反，一般醫療保險會以實報實銷的方式為受保人提供所需的醫療費用保障。

危疾保險

賠償：一次性或多次性賠償

保障範圍：癌症、中風、心臟病等嚴重疾病

一般醫療保險

賠償：實報實銷

保障範圍：全部或部分住院費用

純危疾保險 VS 儲蓄或投資成份危疾

純危疾保險並沒有儲蓄成份，即不含退保現金價值。而危疾儲蓄保險，即指如果投保人在投保期間沒有索償，可取回已繳交保費，現時的保證回本年期由20年至50年不等，更有機會獲得投資回報，回報率（IRR）一般介乎2%至4%。除了保單現金價值外，兩者在危疾保障的範圍都有不同。若流動資金比較緊拙，可選擇一些沒有儲蓄成分的純危疾計劃，惟計一般並非終身受保。如網上人壽保險平台Blue推出的「WeCare危疾保障計劃」，只提供純危疾計劃保障，專門針對癌症、心臟病發作及中風三大主要危疾。由於計劃無儲蓄成分，每月保費低至約HK$100。

純危疾保險 vs 危疾儲蓄保險：保障及索償難度比較

	純危疾保險	危疾儲蓄保險
索償難度	較易索償	較難索償
早期危疾保障	有	沒有
人壽保障	有 (100%)	沒有或只有一部分 (50%)
多次賠償	有	沒有
現金價值	有	沒有
繳費年期	5-25年	指定年期/普遍最多80年

危疾保險注意事項

年齡限制

危疾一般最低投保年齡須介乎15 日- 60 或 65 歲。如你打算為初生嬰兒、年老父母購買危疾保險，就要留意所購買保險的條款及細則。

危疾保險範圍

危疾保險主要涵蓋包括癌症、心臟病發作和中風。投保人要注意保障疾病的多寡，不應該是考慮的重點，而應考慮危疾所影響的程度，亦要留意有些計劃或會分拆「原位癌」為不同器官的癌症。

疾病復發條款

過往危疾保險，賠償完一次幾，計劃就會完結，即使舊病復發亦不會獲得賠償。但有些公司如BOWTIE 癌症醫保計劃戰癌 100會針對舊病復發提供保障，因此投保前，可留意其疾病復發條款。

危疾保險常見問題

我應購買多少危疾保額？: 危疾保險的賠償主要用作保障投保人患病期間的原有的收入，而一般重大疾病需要2至3年時間治療，所以MoneySmart建議保額最好定為年收入的2-3X。
我應否為子女購買危疾保險？: 小朋友的保費較低，MoneySmart建議父母可以及早為他們投保含儲蓄成份的危疾保險。一方面可以為小朋友儲蓄，另一方面於繳清保費後可為子女帶來終生保障。
危疾保險等候期和其他保險是否不同？: 大部份危疾保險的等候期一般比其他醫療保險長。前者為90天，後者為30天。