複息效應:複利息計算及回報攻略

如何利用複息效應累積財富?
只持有現金,並不會令資產增值。我們可以善用投資,讓時間為我們的財富增值,複息效應正正是利用時間來累積財富。到底什麼是利用複息效應投資? 這是指投資者每次都將到期的本金加上回報,作為下一期投資的本金,做到「錢滾錢」的效果。你的投資時間愈長,複利息的回報就自然愈多。這個投資的方法就如雪球一樣,將本金愈滾愈大,達至累積財富的終極目標-財務自由。
甚麼是複利息?
與單利息不同,複利息的本金會連同利息再滾存,作為下一期投資的本金。當投資的時間愈長,複利息的效果就會愈多。
只要滾存的年期夠長,並持續投資,就可以有龐大的複息效應。就下列例子而言,假設複利息是7%,50年後的本利和總值可滾存至本金的8倍!
複利息滾存例子
| 年期 | 本利和 | 總投入金額 |
|---|---|---|
| 年期10年後 | 本利和HK$165,797.38 | 總投入金額HK$120,000 |
| 年期30年後 | 本利和HK$1,133,529.44 | 總投入金額HK$360,000 |
| 年期50年後 | 本利和HK$4,878,347.15 | 總投入金額HK$600,000 |
早起步投資 VS 遲起步投資複利息差別
愈早起步,投資者就可以享有更龐大的複息效應。即使早投資時無法投入大量金額,早起步所累積的利息還是會較多。到底早起步和遲起步利用複息效應投資的總利息會相差多少?
以下列例子為例:
- Andy 由25歲開始投資,每月投入$1000
- Charles 由35歲開始投資,每月投入$2000
假設年息7%(美股ETF VOO 平均年增長),兩人60歲時所累積的利息會是:
| 起步年齡 | 60歲回報 | 回報率 |
|---|---|---|
| 起步年齡25歲 | 60歲回報HK$106,765.81 | 回報率395% |
| 起步年齡40歲 | 60歲回報HK$38,696.84 | 回報率253% |
由此可見,不論你透過月供股票、基金或債券投資,時間都是利用複利息資產增值最重要的條件。如果你愈早開始,假設本金一樣,你都可以儲得愈快、愈多,享受愈龐大的複息效應。相反,遲起步的投資者,要花更多的時間及本金,才能追回落後的光陰。
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馬上開始把握複息效應!
如何善用複息效應?
投資設固定回報的工具如定期存款、債券或儲蓄保單
投資大市如ETF

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常見問題
複息效應compound interest 有多厲害?
- 有別於單利息,複利息的本金會連同利息再滾存,作為下一期投資的本金。因此,投資的時間愈長,投資者所享的的複利息效果就會愈多。
為甚麼很多人追求「複息效應」卻無法達到?
- 很多投資者往往在出現短期波幅時,按捺不住急於沽售投資產品,因而無法享受複息最大的效應。
有甚麼方法可以獲取「複息效應」的成果?
- 你可以透過月供股票或基金、設固定回報的工具如定期存款、債券或儲蓄保單或投資大市如ETF獲取「複息效應」的成果。即使你選擇較保守的投資工具,只要滾存的年期夠長,你亦可以獲得龐大的複息效應。
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