複息效應:複利息計算及回報攻略

要達致財務自由提早退休,投資是最有效的方法,因為投資可利用複息效應(Compound Interest),助我們快速累積財富。複息效應是什麼?早投資和遲投資有什麼分別?馬上了解更多!

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如何利用複息效應累積財富?

只持有現金,並不會令資產增值。我們可以善用投資,讓時間為我們的財富增值,複息效應正正是利用時間來累積財富。到底什麼是利用複息效應投資? 這是指投資者每次都將到期的本金加上回報,作為下一期投資的本金,做到「錢滾錢」的效果。你的投資時間愈長,複利息的回報就自然愈多。這個投資的方法就如雪球一樣,將本金愈滾愈大,達至累積財富的終極目標-財務自由

甚麼是複利息?

與單利息不同,複利息的本金會連同利息再滾存,作為下一期投資的本金。當投資的時間愈長,複利息的效果就會愈多。


只要滾存的年期夠長,並持續投資,就可以有龐大的複息效應。就下列例子而言,假設複利息是7%,50年後的本利和總值可滾存至本金的8倍!


複利息滾存例子

年期本利和總投入金額
10年後HK$165,797.38HK$120,000
30年後HK$1,133,529.44HK$360,000
50年後HK$4,878,347.15HK$600,000

早起步投資 VS 遲起步投資複利息差別

愈早起步,投資者就可以享有更龐大的複息效應。即使早投資時無法投入大量金額,早起步所累積的利息還是會較多。到底早起步和遲起步利用複息效應投資的總利息會相差多少?


以下列例子為例:

  1. Andy 由25歲開始投資,每月投入$1000
  2. Charles 由35歲開始投資,每月投入$2000

假設年息7%(美股ETF VOO 平均年增長),兩人60歲時所累積的利息會是:

起步年齡60歲回報回報率
25歲HK$106,765.81395%
40歲HK$38,696.84253%

由此可見,不論你透過月供股票、基金或債券投資,時間都是利用複利息資產增值最重要的條件。如果你愈早開始,假設本金一樣,你都可以儲得愈快、愈多,享受愈龐大的複息效應。相反,遲起步的投資者,要花更多的時間及本金,才能追回落後的光陰。

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如何善用複息效應?

月供股票或月供基金

月供股票或月供基金即每月以相同的金額於指定的時間以當時的價錢買入股票或基金。這個方法的最大好處是利用長線投資,分散市場波動的風險,避免在不適合的時機入錯市,並將每次入市成本降低,讓你穩定享受複利息效應。

投資設固定回報的工具如定期存款、債券或儲蓄保單

即使選用較保守的投資工具如定期存款、債券或儲蓄保單,只要滾存年期足夠長,已經可以獲得龐大的複息效應。不過,投資者要記住,如果想善用複息效應,你應選擇累算的基金或自行將複利息的本金連同利息再滾存,作為下一期投資的本金,做到「錢滾錢」的效果。

投資大市如ETF

投資經驗不多或工作繁忙的散戶可以選擇ETF即交易所買賣基金投資。ETF以追蹤、模擬或對應某指數的表現為投資目標,好處是讓投資者不單只投資於個別股票,有助分散投資和降低風險,達致投資組合多元化的好處。例如,人氣美股ETF - QQQ (Invesco QQQ Trust),以追蹤納斯達克100指數,主要投資於科技股,持股102隻持股。截至2021年7月31,平均每年回報為16.39%。

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常見問題

複息效應compound interest 有多厲害?

有別於單利息,複利息的本金會連同利息再滾存,作為下一期投資的本金。因此,投資的時間愈長,投資者所享的的複利息效果就會愈多。

為甚麼很多人追求「複息效應」卻無法達到?

很多投資者往往在出現短期波幅時,按捺不住急於沽售投資產品,因而無法享受複息最大的效應。

有甚麼方法可以獲取「複息效應」的成果?

你可以透過月供股票或基金、設固定回報的工具如定期存款、債券或儲蓄保單或投資大市如ETF獲取「複息效應」的成果。即使你選擇較保守的投資工具,只要滾存的年期夠長,你亦可以獲得龐大的複息效應。