如何達至財務自由和增加被動收入?

每天營營役役上班,過著差不多的生活,相信你也想打破這個循環,過自己想過的生活吧?不少打工仔朝思暮想的目標,就是提早退休,由自己掌握自己的時間,每天做自己想做的事。不過,如何才能把夢想付諸實行?近年,不少人推崇財務自由,提早退休。到底財務自由是什麼?你可以透過什麼方法增加被動收入,達至提早退休的夢想?本文為你一一拆解。

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FIRE 財務自由是什麼?

Financial Independence, Retire Early (FIRE),意思即是「財務自由、提早退休」,是很多打工仔的夢想。財務自由並不等於發達,而是指一個人擁有足夠資產和被動收入,即使在沒有工作收入的情況下,仍然可以過活。


要達至財務自由,打工仔可以在打工期間,過著節儉的生活,把開支減到最低,將大部分的薪金(50% - 80% )儲起來作投資,為提早退休做準備,不用再為口奔馳,可以做更有意義的事情。


到底儲多少錢才能退休?有人提出「4%法則」,假設年均投資回報率為7%和通脹率為 3%,從而推算你退休後每年可從投資組合中提取4%資金,就可以提早退休。這意味著你的投資金額至少需要達到現時一年開支的25倍。

財務自由計算機

那麼,到底你什麼時候才可以財務自由呢?你可以利用網上的財務自由計算機,計算出自己的退休年齡。其實只要你認真計劃,你會發現,財務自由不是遙不可及。


1.首先,你要輸入自己的基本資料,包括年齡 (Age)、年薪 (Annual Income)、一年的支出 (Annual Expenses)、現有的儲蓄 (Current Net Worth);


2. 然後,你需要填寫儲蓄資金的分配百分比 (Asset Allocation in %),分別為股票 (Stocks)、債券 (Bonds)和現金 (Cash)


3. 下一步,你需要填寫相對應的預期回報率,例如,股票 (8%)、債券 (4%)、現金 (-3%)。


4. 最後,只要你按下計算 (Calculate),就可以得出你的退休年齡 (Results)。

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被動收入是甚麼?

被動收入是一種不用付出勞力,甚至在睡夢中亦可滾存的財富,例如投資金融商品、物業收租等。被動型投資一般不受外圍經濟因素包括市場波動、宏觀經濟環境不穩影響。

相反,主動收入就是必須持續付出勞力才能獲取的收入,例如上班。換言之,上班才有錢,不上班就會失去收入。即使你高薪厚職,打工仍然有風險。當遇上經濟不景氣,公司大裁員或患病,你就會失去收入來源。如你沒有儲蓄/保險,財政就會出現問題。此時,被動收入變得尤其重要。

如何建立被動收入

投資股票

你可以透過投資藍籌賺取股息。部分藍籌股以穩定派息為賣點,如銀行股滙豐控股 (00005)、房地產信託基金 (REITs)領展 (00823)或公用股中電 (00002) 、煤氣 (00003) 等。不過,投資者要注意股票始終受外圍經濟因素影響,價格可升可跌,因此投資藍籌仍然有機會蒙受損失,只是升跌百分比會較其他股票低。

投資債券/存款證

在云云的投資產品當中,債券的風險相對低、而且回報又穩定,適合作為被動收入的來源。購買債券/存款證如政府或世界知名企業發行的債券,可為你帶來比儲蓄更高的利息回報。一般由信譽良好、較穩陣的債券,都可以提供約2%-3%的利率。

投資基金

你可以投資基金,增值財富。基金由經驗豐富的基金經理管理,有效減省投資者自行鑽研或捕捉市機的功夫。你可以以月供基金的形式,每月定期買入基金,善用「平均成本法」,爭取長線回報。月供基金入場費低,每月只需HK$1,000起,比起其他投資產品的入埸費,算是相當親民。你可以透過投資基金如單位信託基金,一次過投資於多隻股票上,而非個股,達至分散投資的效果話,平衡損失。

購買儲蓄保險

你亦可以透過購買儲蓄保險建立被動收入。儲蓄保險讓投保人在不受市場波動的影響下,享有穩定的回報。回報包括保證及非保證回報 (紅利) 兩部分,透過「複息效應」滾存供款。這些計劃通常設不同的保單年期,你可以按需要選擇最合適你自己的年期。

投資房地產物業

你可以投資香港的住宅、鋪位、車位等資產。一方面,這些資產未來有可能升值。另一方面,你可以租出賺取租金。

成為Blogger

以其他方式增加被動收入如開設YouTube頻道、Facebook專頁、Instagram帳戶或建立自己網站,累積人氣/點擊率/粉絲,增取機會與不同品牌合作,賺取酬勞。

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為什麼建立被動收入應該越早越好?

被動型投資為你帶來紅利或股息。當你持有這些投資產品越長時間,你所獲得的利潤就會越多。另外,你亦可以善用時間,活用紅利或股息,發揮複息效應。即使你選用較保守的投資工具,只要滾存的年期足夠,已經可以達至龐大的複息效應。例如複利息是7%,30年後的總總利息會是本金的3倍多!

常見問題

財務自由是什麼?

簡而言之,當你的被動收入高於你的生活必需開支,你就可以只靠被動收入,而無需上班,真正達至財務自由。

如何建立被動收入?

你可以從波動較少的投資產品賺取被動收入,如透過收股息、債券/存款證及人壽保險等。