FIRE財務自由提早退休:哪種FIRE族適合你?4%法則可行嗎?

每天營營役役上班賺錢,過著差不多的生活,相信你也想打破這個循環,過自己想過的生活吧?不少打工仔朝思暮想的目標,就是等到退休的那天,可以由自己掌握自己的時間,每天做自己想做的事。香港普遍打工仔的退休年齡是六十多歲,你有想過其實你可以提早退休嗎?究竟怎樣才可以把夢想付諸實行?


近年,不少人計劃「財務自由,提早退休」(簡稱FIRE,即是Financial Independence Retire Early的簡寫)。到底FIRE是什麼?你可以透過什麼方法部署退休時間表,累積好退休所需用的積蓄,又或者於正職收入以外增加被動收入,達至提早退休的夢想?立即閱讀本文,為你對FIRE財務自由提早退休的迷思一一拆解。

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FIRE 財務自由 提早退休意思

FIRE是「財務自由、提早退休」(Financial Independence Retire Early)的簡稱,相信是很多打工仔的夢想。財務自由並不等於發達,而是指一個人擁有足夠資產和被動收入,即使在沒有工作收入的情況下,仍然可以過活。


要達至財務自由,不是只有一條固定方式通往FIRE的道路。有些打工仔會在打工期間,過著非常節儉的生活,盡可能把開支減到最低,將大部分的薪金(約一半至8成)儲起來投資具穩定回報的投資產品。有些人則會選擇開源,而非節流,例如做part-time、增加被動收入(如買高息股票、ETF、年金、買樓收租,甚至拍YouTube片賺取廣告收入等)或尋找高收入正職等,為提早退休做準備。

FIRE種類:LeanFIRE、FatFIRE、BaristaFIRE和CoastFIRE?

其實FIRE的方式有很多種,不只有傳統FIRE,你可以按自已的生活方式選擇最合適你的模式:

傳統FIRE

傳統FIRE的方式可令你過著普通的退休生活,即不會使你過著奢侈的生活,但亦不會要求你節衣縮食。要執行傳統FIRE,你需要每月將收入的一部份用作投資,為提早退休做準備。


舉例:假設你的月入HK$40,000,而每月開支例如飲食開支、車費、租金或按揭還款等為HK$25,000。另外,你每月會投資HK$15,000於波動較少的投資產品以賺取被動收入。以一年回報8%計算,FIRE金額與時間如下:

傳統FIRE 詳情
年度開支 HK$25,000 x 12 = HK$300,000
FIRE金額 (25年年度開支) HK$300,000 x 25 = HK$7,500,000
FIRE時間 19年 (即儲蓄加投資利潤比FIRE金額高所需要的時間)

備註:假設你完全不投資,每月儲HK$15,000,19年後你擁有的積蓄為HK$3,600,000 (比以有投資而年回報8%計算,少一倍有多)

優點:可以提早退休、退休後亦不需要節衣縮食
缺點:退休後不可以太揮霍
適合人士:退休後打算過正常生活、而不需要緊縮開支的人

FatFIRE

如果你退休後打算過比較富裕的生活,例如可以偶然去高級餐廳、去旅行等,那麼你要有比一般人多的儲蓄。


舉例:假設你的每月收入不變,如以上例子一樣,同樣為HK$40,000,而每月的開支為HK$35,000,比傳統FIRE的每月開支多HK$10,000 (+40%)。另外,你每月會投資HK$5,000於較穩健的投資產品。以一年回報8%計算,你所需要的FIRE金額與時間如下:

FatFIRE 詳情
年度開支 HK$35,000 x 12 = HK$420,000
FIRE金額 (25年年度開支) HK$420,000 x 25 = HK$10,500,000
FIRE時間 34年 (即儲蓄加投資利潤比FIRE金額高所需要的時間)

備註:假設你完全不投資,每月儲HK$6,000,34年後你擁有的積蓄為HK$2,040,000 (比以有投資而年回報8%計算,至少少400%!

優點:可以過比較富裕的退休生活
缺點:所需的FIRE時間很長
適合人士:退休後打算過比較富裕生活的人

BaristaFIRE

要達成財務自由,不一定要完全不工作。其實你亦可以考慮儲夠一定金額,然後辭去全職工作,只做part-time,以應付開支,實現開始Barista FIRE的生活。


舉例:假設你的每月收入不變,如以上例子一樣,同樣為HK$40,000,而每月的開支與傳統FIRE一樣,即HK$25,000。另外,你退休後的兼職工作可以為你帶來每月HK$8,000收入,你的FIRE金額就會大大減少。同樣,你每月會投資HK$15,000於較穩健的投資產品。以一年回報8%計算,你所需要的FIRE金額與時間如下:

BaristaFIRE 詳情
年度開支 HK$25,000 x 12 = HK$300,000
原來所需要的FIRE金額(25年年度開支) HK$300,000 x 25 = HK$7,500,000
25年兼職收入總和 HK$8,000 x 12 x 25 = HK$2,400,000
Barista FIRE金額 (由於退休後仍然有HK$8,000月入) HK$7,500,000- HK$2,400,000 = HK$5,100,000
FIRE時間 15年 (即儲蓄加投資利潤比FIRE金額高所需要的時間)

備註:比傳統FIRE快4年!

優點:可以盡快提早退休
缺點:無法完全退休
適合人士:想從事其他行業的人士

CoastFIRE

CoastFIRE 指的是透過投資獲得FIRE。換言之,你可以考慮在年青的時候,努力存錢投資,然後將本金和本金所得的利息滾存20、30年,透過複息,達到你所需的FIRE金額。由於你之後無需再預留資本投資,因此你有條件選擇收入較少的工作!


舉例:假設收入如以上例子一樣,同樣為HK$40,000,而每月的開支與傳統FIRE一樣,即HK$25,000,你的FIRE金額為HK$7,500,000。如你於頭10年每月投資HK$15,000於較穩健的投資產品,以一年回報8%計算,即使你於第11年後不再投入任何資金,只需將本金和本金所得的利息滾存20、30年,而期間並不提取,你於第23年後,就可以達成財務自由,而且你早於第11年就可以有條件選擇收入較少的工作!

CoastFIRE 詳情
年度開支 HK$25,000 x 12 = HK$300,000
所需要的FIRE金額(25年年度開支) HK$300,000 x 25 = HK$7,500,000
FIRE時間 11年 (有條件選擇收入較少的工作)
23年 (有充夠的FIRE金額可以退休!)

優點:容易達成
缺點:所需的FIRE時間較長
適合人士:不介意一直工作的人

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4%法則

到底儲多少錢才能退休?有人提出「4%法則」,假設年均投資回報率為7%和通脹率為 3%,從而推算你退休後每年可從投資組合中提取4%資金,就可以提早退休。這意味著你的投資金額至少需要達到現時一年開支的25倍。


以下為4%法則計算例子:

4%法則計算機 情景一 情景二
每月開支 HK$20,000 HK$10,000
一年開支 HK$240,000 HK$120,000
退休所需投資額 HK$6,000,000 HK$3,000,000

換言之,每月只要能維持盡量低消費,並持續投資,即可提早退休。


不過,持續維持低消費對部分人來說不簡單,所以亦有部份人選擇建立自己的被動收入,每月不工作即可有收入,同時持續投資,同樣可以提早退休。

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FIRE財務自由提早退休 常見問題

FIRE是什麼意思?

FIRE(Financial Freedom, Retire Early)指「財務自由,提早退休」。簡而言之,當你的足夠資產和被動收入高於你的生活必需開支,你就可以只靠積蓄或被動收入,而無需上班,可以提早退休,達至財務自由。

要做到財務自由要多少錢才算夠?

有理論稱當總資產等於年支出的25倍即可達到財務自由,當然每個人的生活跟消費方式都不一樣,不論劃一說多少金額才夠。詳情可參考以上不同FIRE的模式,計算你需要多少才足夠達到財務自由。

提早退休的生活是否會失去人生目標,整天無所事事?

不是,其實退休生活並不一定與無所事事劃上等號。工作不應該是人生唯一目標和意義,不再上班亦可以讓每天過得充實。只要你懂得自娛,或做一些有意義的事,如做義工、上興趣班或自我學習等,都可以讓退休生活過得非常精彩,甚至比上班生活更有意義。

如何可以增加被動收入?

你可以從波動較少的投資產品賺取被動收入,如透過收股息、債券、存款證等。你亦可投資房地產收租或成為Blogger、YouTuber等賺取收視花紅。

如果我收入低或者背負債務,我還適合FIRE嗎?

收入低不代表不能達至FIRE,但所要工作的年期可能需較長,或者生活方式較節儉才行。至於如果你背負債務,就應該先處理當前的債務,才開始計劃實行FIRE。