結餘轉戶比較2025:最低息易批清卡數結餘轉戶計劃及年利率

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Citi 卡數結餘轉戶

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滙豐分期「萬應錢」結餘轉戶

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富邦「卡數清」私人貸款

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中銀分期「易達錢」結餘轉戶

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大新 清卡數「快應錢」

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恒生結餘轉戶私人貸款

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結餘轉戶貸款:輕鬆整合債務,減輕債務壓力

結餘轉戶貸款是一種有效的債務整合工具,幫助您將高息信用卡債務或多筆貸款合併為一筆低息貸款,降低利息支出並簡化還款流程。無論你想減少每月還款壓力還是提升信用評分,結餘轉戶貸款都是更好的選擇,立即查看MoneySmart為你準備的結餘轉戶懶人包,申請前了解更多。

結餘轉戶意思

結餘轉戶(又稱清卡數貸款)是專為整合申請人欠債而設的貸款,可以把申請人手頭上各項高息債務如信用卡欠款,整合到單一低息貸款的理財方案處理。結餘轉戶可以為借貸人整合現有債務,清卡數同時慳利息支出,減少每月還款額及縮短還款期,兼簡化還款流程,從而改善申請人的信貸評級,運作原理如下:

  1. 申請人向銀行或財務機構申請結餘轉戶貸款
  2. 申請結餘轉戶貸款獲得批核後,銀行或財務機構會直接將款項轉至你的信用卡或舊貸款賬戶,形式包括戶口轉賬或發出本票等,代為清還欠款
  3. 申請人只需按照新借的結餘轉戶貸款的還款計劃,每月定額償還貸款即可

某些結餘轉戶貸款計劃更提供額外現金借貸,如渣打結餘轉戶計劃讓申請人借錢還卡數之餘,亦可有一筆額外備用資金作週轉為日常消費使用,減輕因債務導致的開支壓力。

點解揀結餘轉戶清卡數?5大優勢分析

大幅節省利息支出

信用卡的利息往往達雙位數,而結餘轉戶貸款的實際年利率通常比較相宜,長期下來可以節省可觀的利息支出。

簡化還款流程

不再需要記住多張信用卡的還款日期和金額,只需專注於一筆貸款的還款,大大降低管理難度,減少因疏忽而逾期還款的風險。

靈活的還款期限

大多數結餘轉戶計劃提供6個月至72個月不等的還款期,你可以根據自己的財務狀況選擇適合的期限。較長的還款期雖然總利息支出會增加,但能減輕每月的還款壓力。

避免債務滾雪球

不少人以還Min Pay (最低還款額) 去解決卡數,貌似輕鬆但其實只是支付利息,本金幾乎沒有減少。長期還信用卡Min Pay之下,你餘下的利息及欠款便會繼續堆疊,對信貸評分會構成影響,因此結餘轉戶的定額還款方式可以確保你逐步清還本金,避免債務不斷累積的惡性循環,可謂最有效的清卡數方法

改善信貸評級(TU)

結餘轉戶可集中處理欠款,一次過清還卡數,避免信貸評級繼續變差,如果申請人按時償還結餘轉戶貸款,更有助於逐步提升你的信貸評分改善TU。良好的還款紀錄會反映在環聯(TU)的信貸報告中,對未來申請其他貸款或信用卡都有正面影響。

精選香港低息易批結餘轉戶比較(2025年4月更新)

易批結餘轉戶貸款 最低實際年利率 最高貸款額(以較低者為準) 還款期 申請要求
DBS「貸易清」私人貸款 6.38% 月薪21倍或HK$2,000,000 12-84個月 年收入達HK$100,000及為年滿21歲之香港永久居民
安信 結餘轉戶計劃 1.18% 根據客戶財務狀況而定 長達72個月 18歲以上香港居民,不限工作或入息
渣打 結餘轉戶計劃 4.67% 月薪24倍或HK$2,000,000 12-84個月 年收入達HK$96,000及年滿20歲或以上之香港永久居民
WeLab Bank 清卡數貸款 4.11% 月薪25倍或HK$1,500,000 6-72個月 18歲以上香港居民,備有穩定收入及良好信用紀錄
邦民 低息結餘轉戶貸款 1.12% HK$100,000(只提供身份證及手提電話) 3-84個月 年滿18歲之香港居民
WeLend 結餘轉戶貸款 1.88% HK$1,500,000 3-84個月 月收入達HK$8,000並於現職工作滿3個月及為年滿18歲之香港居民
Citi 卡數結餘轉戶 9.57% 月薪21倍或HK$1,200,000 6-72個月 月收入達HK$6,000並於現職工作滿3個月及為年滿18歲之香港永久居民

結餘轉戶清卡數慳到幾多息?實際案例計畀你睇

現有信用卡結欠 結餘轉戶貸款
貸款額 HK$200,000 HK$200,000
每月還款額 HK$5,283* HK$4,607^(還款期⬇️ 12%)
還款期 397個月 48個月(還款期⬇️ 87%)
總利息支出 HK$487,206 HK$21,120(慳息⬇️ 95%)

*假設每月最低還款額為信用卡結欠額的1%及信用卡年利率為30%(實際年利率為31.73%),每月還款額以首3個月的總還款額的平均數並以約至整數。

^假設還款期為48個月及每月平息為0.2200%(實際年利率為5.13%約至小數位後兩個位,並不包括現金回贈),貸款之總還款金額為HK$221,120(豁免手續費)。

申請結餘轉戶必知注意事項

雖然結餘轉戶貸款為有效整合債務的債務管理方案,但申請前亦需謹慎評估。以下5大貼士助你作出明智選擇,確保貸款計劃符合個人財務需求:

貼士#1

實際年利率要睇真

實際年利率(APR)則是一個綜合了利息及其他費用後的參考利率,能夠反映實際的借貸成本,比較不同結餘轉戶貸款時,應以APR為基準,選擇成本最低的計劃,以節省整體支出。

貼士#2

留意隱藏費用

部分貸款計劃可能涉及手續費、行政費或提前還款罰款,這些隱藏成本會增加財務負擔,應仔細閱讀條款,確保無額外收費。

貼士#3

評估個人還款能力

根據香港投資者及理財教育委員會(IFEC)對於借貸的建議,每月還款額在可負擔範圍內,以避免影響日常生活開支。在申請任何貸款前,應先根據目前收入、支出及債務制定預算,確保能輕鬆應對還款壓力。

貼士#4

避免同時申請多間機構

短時間內向多間銀行查詢貸款會在你的信貸報告留下多項查詢紀錄,可能影響你的信貸評分。建議先使用比較平台如MoneySmart了解不同清卡數貸款計劃,篩選1-2間最合適的才正式遞交申請。

貼士#5

比較貸款優惠回贈

大部份銀行及財務公司的結餘轉戶貸款均會提供利息回贈或現金獎賞以吸引借貸人申請,回贈金額通常隨貸款額遞增。經MoneySmart貸款比較平台申請除了可以免費比較市面上所有貸款優惠外,還可享有獨家回贈,進一步降低借貸成本。

常見問題

什麼結餘轉戶計劃即批又有優惠?

MoneySmart聯同不少銀行及財務公司推出獨家優惠,部分貸款不論新舊客戶都可享現金獎等;另外,你亦可在篩選欄剔選「即時批核」,找出可立即批核的結餘轉戶計劃。

結餘轉戶可以改善信貸評級(TU)?

結餘轉戶可助你以較低利息還清多項利息高的貸款,尤其適合經常只還Min Pay,習慣「卡冚卡」的申請人。債務可透過結餘轉戶集中處理,自然可以避免信貸評級再變差。申請人按時還清債務的話更可逐漸改善信貸評級。

結餘轉戶還款期有多長?

結餘轉戶的還款期為6個月或以上,最長為84個月,每月設固定還款額,成為你的生活重要支出之一。還款期愈長,每月還款額愈低,利息也愈高。你亦可以在MoneySmart網站比較更多低息貸款

結餘轉戶計劃能夠為我節省到多少利息?

銀行的結餘轉戶計劃之實際年利率可低至4%,遠低於信用卡欠款的30%,有銀行會標榜利息支出節省高達8成,不過始終要視乎你獲批的實際年利率。

申請結餘轉戶需要甚麼文件?

你需提交以下文件:

  • 香港身分證副本(兩面)
  • 住址證明(如:電費單、差餉單)
  • 最近1個月薪金證明(如:糧單、銀行月結單)

自僱人士申請結餘轉戶,可能需要遞交最近的完整利得稅記錄。

甚麼人適合申請結餘轉戶計劃?

當負擔龐大的信用卡卡數及高息貸款,且需年滿18歲,月薪符合指定銀行的最低要求,連同身份證、住址證明、銀行戶口月結單、薪金證明,即可申請結餘轉戶。

結餘轉戶計劃為什麼能夠縮短還款期?

假如申請人以往的信用卡卡數是以Min Pay (最低還款額) 的形式償還,雖然每月可能僅還幾百元,不斷把債務拖延,但正如上述信用卡卡數的實際年利率高達36%,卡數滾存成為龐大債務,隨時要償還20年。相反,結餘轉戶計劃設有固定每月還款額,還款期最長72個月,務求申請人在限期之內還款債務。

結餘轉戶計劃的貸款可否作其他用途?

有些銀行的結餘轉戶計劃,會要求貸款要用來直接清還信用卡戶口之結欠及其他財務機構所拖欠的款項,同時會讓申請人以部份貸款作額外現金,以本票或轉賬形式發放,用作應付申請人在還債以外的財務需要。

如果提前償還所有結餘轉戶計劃的貸款,是否能夠節省更多利息?

雖然選擇提早清還貸款,但必須額外支付提早清還手續費,一般以貸款額計算,或繳付額外行政費用。利息會在早期的每月供款額佔較多,隨後便以本金佔較多,申請人應將提早全數清還貸款所引致之有關費用,和餘下未繳付之貸款利息作比較,以決定應否提早全數清還貸款。

最高貸款額是多少?

視乎你的薪金,以及銀行或財務公司的貸款限額,貸款額由月薪18倍至21倍不等。

申請結餘轉戶有任何壞處嗎?

申請結餘轉戶貸款雖然有助管理債務,但也可能存在一些壞處或風險:

  • 由於申請新貸款要求再次查閱信貸報告,短期內信用評分會被降低,最壞情況若未能按時還款結餘轉戶貸款,信用評分會進一步下降。
  • 結餘轉戶貸款的批核取決於申請人的信用狀況及收入,若信用評分過低或負債比率過高,可能無法獲得低利率貸款,甚至被拒絕。
  • 申請結餘轉戶貸款可能涉及手續費、提前還款罰款或其他行政費用,建議申請前先詳細閱讀條款及了解相關費用支出。

結餘轉戶與債務重組有什麼分別?

結餘轉戶貸款與債務重組(IVA)是處理債務的兩種不同方案。結餘轉戶貸款通過將高息債務整合為一筆低息貸款,降低利息負擔並簡化還款,適合有穩定收入並希望減輕還款利息及壓力人士,但需全額償還本金及利息。債務重組(IVA)則是法律程序,允許無力償還債務的人與債權人協商償還部分債務,剩餘債務可獲豁免,適合瀕臨破產者,但當中涉及法律程序而且費用較高,且嚴重影響信用評分。申請人應根據自身的債務金額、還款能力及信用狀況決定,選擇適合自己的債務方案。