信貸評級(TU)全攻略:影響、洗底及查閱方法、如何提升信貸評級

信貸評級(TU)是什麼?信用評級與你的日常息息相關,無論申請信用卡、置業、借貸、移民甚至就業,都有機會被被你的個人信貸評級影響。信貸評級如何影響你的人生大計?如何查詢你的信貸評級?如果信貸評級差應如何洗底?MoneySmart為你解答有關信貸評級的疑問!

懶得睇咁多字?等AI幫你總結重點!

  • 信貸評分是根據你的理財習慣和信貸紀錄計算出的分數,反映個人信用狀況。銀行及財務機構用此評分評估貸款風險,分為A至J十級,A級最高,J級最差。
  • 信貸報告記錄你的個人資料、信貸帳戶(信用卡、貸款)、還款紀錄、逾期情況及新開戶口等,顯示你的信用歷史和還款行為。
  • 買賣港股還需支付政府和交易所徵收的多種費用,銀行和證券行差異不大。
  • 持牌證券行或銀行的投資者資金受最高50萬港元賠償保障,降低倒閉風險。
  • 良好評級有助申請貸款、享低利率及高信用額度;評級差則可能被拒貸或須支付高利率,影響信用卡、按揭及其他貸款申請。
  • 影響信貸評級的因素主要包括還款紀錄、信貸餘額、信貸歷史及信貸帳戶種類,其中還款紀錄影響最大。
  • 準時全額還款、控制信用卡使用率低於30%-50%、避免頻繁申請信貸、保持多元信貸組合及定期核對信貸報告有助提升信貸評級。
  • 你可透過環聯(TransUnion)官方網站或手機App申請個人信貸報告,方便了解自身信用狀況。
  • 消費者每12個月可免費向環聯或平安金融壹賬通索取一次信貸報告,如果你在信貸申請被拒,亦獲得一次免費報告查閱被拒原因。
  • 部分財務公司會提供免TU貸款計劃,即財務公司不會查閱申請人的信貸報告例如UA i-MoneyWelend私人貸款安信私人貸款等,適合信貸評級較低人士,但有機會貸款利率較高以及貸款額較低。
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信貸評級是什麼?

信貸評級(Credit Rating)是經由環聯信貸公司(TransUnion,又稱TU)根據客戶的信貸紀錄評分的等級,信貸評分(Credit Score)是從客戶開啟首個信貸戶口(例如信用卡、私人貸款或任何抵押貸款)所收集的信貸紀錄計算出來的分數。


點解信貸評級咁重要?當客戶申請信用卡、私人貸款或按揭時,銀行及財務公司亦會向環聯索取客戶的信貸報告(TU Report),從而得知客戶的信貸狀況及考慮各種因素,來決定是否批核客戶的貸款申請和計算貸款利率。因此良好的信貸評級決定了你申請各種信貸服務的審批結果,而環聯會根據以下因素決定你的信貸評分:


  • 還款紀錄:是否按時交換卡數或貸款
  • 信貸查詢:短時間內出現多次查詢有機會對信貸評級產生負面影響,較長信貸紀錄可幫助機構了解你的信貸習慣
  • 可使用信貸額:信貸額越高,信用評分越正面
  • 信貸額使用率:信貸服務如信用卡的使用率最好維持30%-50%
  • 信貸使用金額:信貸使用金額大幅波動有機會被解讀為信貸不穩定,並影響你的信貸評分


信貸評分總共分為10級,分數由1000-4000分不等,由A至J排列,A為最高的信貸評級,而J則是最差的級別,有關信貸評分的詳情可參閱下表。

信貸評級(TU評級)一覽

信貸評分信貸評分分數範圍信貸(TU)評級
信貸評分A信貸評分分數範圍3526-4000信貸(TU)評級優良:財務紀錄良好,貸款及信用卡申請容易獲批,利率較低
信貸評分B信貸評分分數範圍3417-3525信貸(TU)評級良好:還款記錄穩定,貸款申請成功率高而且信貸利率合理
信貸評分C信貸評分分數範圍3240-3416信貸(TU)評級良好:可能曾經欠款但整體評級良好,貸款仍較易獲批
信貸評分D信貸評分分數範圍3214-3239信貸(TU)評級一般:可能有少量逾期或不良記錄,貸款申請可能受影響而且利率較高
信貸評分E信貸評分分數範圍3143-3213信貸(TU)評級一般:還款記錄不穩定,貸款審批較嚴格,利率提升
信貸評分F信貸評分分數範圍3088-3142信貸(TU)評級一般:信用較差,有逾期紀錄,貸款難度較大,利率偏高
信貸評分G信貸評分分數範圍2990-3087信貸(TU)評級欠佳:逾期或違約情況較多,貸款申請風險高而且利率偏高
信貸評分H信貸評分分數範圍2868-2989信貸(TU)評級欠佳:信用差,貸款申請較大機會被拒,利率極高
信貸評分I信貸評分分數範圍1820-2867信貸(TU)評級瀕臨破產:可能有破產或嚴重違約紀錄,貸款幾乎無法獲批
信貸評分J信貸評分分數範圍1000-1819信貸(TU)評級瀕臨破產:有嚴重違約或破產記錄,貸款及信用卡申請基本被拒

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信貸紀錄又是什麼?

信貸紀錄包括還款紀錄、信用額、申請貸款的頻密程度等。環聯會員(包括銀行和財務公司)每月都會向環聯提交客戶的信貸紀錄,因此每個月客戶的信貸評分都可能會出現改變。

信貸報告(TU Report)內容-信貸報告包含什麼資訊?

信貸報告內容甚廣,以下為報告內容:


  • 你的基本資料
  • 信貸帳戶資料(如信貸機構名稱、貸款額和還款紀錄)
  • 公眾紀錄(如債務追討、破產及清盤訴訟紀錄)
  • 過去兩年查詢信貸的紀錄以及信貸評分 (credit score)
  • 貸款人日後或會參考你的信貸報告作審批貸款之用
  • 環聯會保留信貸紀錄5年,而破產紀錄更會保留長達8年的時間

信貸評級影響-信貸評級對日常生活有什麼影響?

1. 申請信用卡

申請信用卡時,發卡機構會查閱申請人的信貸報告。信貸評級低的申請人不一定獲批信用卡。

2. 貸款申請、貸款額及貸款利息

信貸評級會影響申請信貸時的優惠利率:良好的信貸會有助申請人爭取更優惠的利率。相反,遇上不理想的評分,借貸機構一般會批出較高的利率,甚至拒絕你的貸款申請。

3. 申請按揭

你在申請物業按揭貸款時,銀行同樣會參考你的信貸評分以決定按揭貸款額。

4.上會

車行通常會提供上會服務,合作的貸款機構包括銀行、財務公司或其他貸款平台。車主申請上會時,這些貸款機構一樣會審批申請人的信貸評分,你的信貸評級越高,獲批貸款的機會越大,利率也會較優惠,評級低則可能被拒絕貸款,影響你上會供車的計劃。

5.其他用途: 移民/應徵

信貸報告亦有其他用途如應徵。再者,如你有計劃移民,良好的信貸評告亦有助你的移民申請。
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申請超過一張信用卡改善信貸額使用率立即到MoneySmart 比較信用卡

只依賴一張信用卡或會影響信貸評級,申請超過一張信用卡可以貸額度,減低信貸額整體使用率,有助改善你的信貸評級。申請幾張信用卡可滿足你的消費需要之餘,準時還款亦可以建立良好信貸評級,經MoneySmart申請更可獲得獨家優惠或額外回贈!

影響信貸評級的原因

影響信貸評分主要的因素包括:


  1. 個人還款紀錄:此因素最為關鍵、因為最能反映你的理財方式
  2. 總欠款額
  3. 信貸紀錄長短:沒有信貸報告、或信貸紀錄太短會影響信貸評級。由於財務機構無法或難以按現有信貸報告,評估申請人的信貸狀況,因此會影響申請人的申請或最終所批出的利率。
  4. 信貸帳戶種類
  5. 新開立信貸帳戶


另外,請注意信貸評分會隨時間及還款紀錄變化而有所調整,也就是信貸評分會隨你使用信貸額度的方法改變。

信貸評級可以洗底嗎?如何提升信貸評級?

發現自己的信貸紀錄差,想為信貸評級「洗底」?如果你沒有嚴重的信貸紀錄,唔使過度擔心。根據環聯報告,信貸報告上的負面紀錄並非永久保留,通常會在全數繳清欠款後5年自動從信貸資料庫中移除。不過,你的信貸評分越差甚至需要申請破產,就會嚴重影響申請信貸產品的批核率,以下MoneySmart 為各位提供改善信貸評級的建議。

1. 每月準時繳還貸款+ 繳清全部信用卡賬單

即使你只遲還一天卡數,這也會影響你的信貸評級,紀錄更會保留5年。因此你可以設立自動轉賬,避免因大意,而遲還卡數。另外,如你長時間只清還min pay,只會令總欠款愈來愈大,財務機構自然會質疑你的還款能力。另外,你亦應防止有欠債、民事判決或破產等負面記錄。

2. 避免於短時間內申請多張信用卡

發卡機構於審批你的信用卡申請時會查閲你的信貸報告。如短時間內向多間機構同時查閲你的信貸報告,反映你極需要信用額,顯示你的財務狀況不穩定。所以,MoneySmart建議申請人最好申請第一張信用卡後,隔幾個月才申請第二張信用卡 ,以避免影響信貸評級。

3. 建立正面信貸評級

沒有信貸報告令財務機構無法按任何參考,評估你的的信貸狀況,所以同樣會影響的你的信用卡或貸款申請。因此你應申請一至兩張信用卡 ,並準時還款,慢慢建立正面的信貸評級。另外,你亦不應該同時向多個財務公司借錢,以免影響信貸。

4. 留意信貸使用度 切忌只依賴一張卡

申請信用卡時,發卡銀行會批出一個消費上限(信貸額度)。按環聯資料,信貸使用度應不多於30-50%。如信貸使用度超標,財務機構自然會質疑你的消費習慣和還款能力。所以,只要你擁有兩張相同信貸額度的信用卡,信貸使用度就會下降,信貸評分就會提升。

5. 定期核對信貸報告資料

如你發現信貸報告中的資料有問題,可以提出修正,這樣可以及時修正出現問題的資料。同時,你不應該在短時間內頻繁的信貸產品,多次查詢紀錄會反映你有高借貸需求,有機會對你的信貸評分有負面影響,建議在借貸前,先運用貸款比較平台如MoneySmart選擇合適的計劃,再嘗試遞交申請。

6. 借貸前先查閱信貸評級

如你正準備申請,你可以預先在大約6至12個月前查閲信貸評級是否有改善,了解自己的分數,再爭取時間以上述方法改善。
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如何查詢我的信貸評級?

你可以經環聯直接查閱信貸報告。你可以選擇經環聯網站購買信貸報告、或先於網上預約,並親身到環聯辦事處索取信貸報告。

如何獲取免費信貸評級報告?

由2024年4月26日起,香港市民就可以經「信資通」(即多家個人信貸資料庫模式)每12個月向環聯索取一份免費的個人信貸報告。只要透過環聯官方網站或下載環聯手機應用程式申請,申請後可查看最新的信貸資料。除環聯外,平安金融壹賬通亦是香港獲認可的信貸資料服務機構,同樣提供免費信貸報告索取服務。


如果你在申請信用卡、貸款或按揭時被拒絕,你可以根據拒絕信上的網址及指定代碼於環聯網站免費取得一次性信貸報告,了解拒絕原因及信貸狀況。

免TU私人貸款

需要申請私人貸款但又想免TU?你可於網上申請財務公司提供的免TU貸款,全程網上處理申請並無需現身,而且最快可於1小時內過數。MoneySmart特設專頁幫你比較TU私人貸款及獨家申請優惠。

免TU信用卡

TU 差想申請免TU信用卡?香港沒有信用卡屬免TU信用卡。不過,TU 差但仍想申請信用卡的話,財務公司出的信用卡如安信兄弟WeWa 銀聯卡EarnMORE 銀聯卡可能是你的最佳選擇,你亦可以考慮其他易批信用卡,但若你的TU 太低,財務公司亦未必批核你的信用卡申請。所以,TU 差想申請信用卡的話,最好的解決辦法還是先著重於改善信貸記錄。

信貸評級欠佳可以申請什麼貸款?

即使你的信貸評分較差,你亦有機會成功申請私人貸款,不過批出的貸款額一般會比較低、而且利息亦會比較高。你可以了解不同的免TU貸款,再選出最合適你的貸款產品。你亦可以襯每年10月至4月稅貸期間申請低TU要求稅貸。稅貸利息本來就較私人貸款低(稅貸利息可低至1.33%,一般私人貸款多為1.89%-4%)

關於MoneySmart

MoneySmart HK 隸屬於2009年在新加坡成立的MoneySmart Group,是一站式金融產品比較平台,可以一次過比較多間機構的信用卡、私人貸款、保險產品、投資戶口、儲蓄戶口及按揭,致力協助用戶作出精明的理財決策。


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信貸評級常見問題

查詢信貸報告會否影響信貸評分?

如於短時間內有多間金融機構同時查閲你的信貸報告,反映你極需要信用額,這會對你的信貸評分有負面影響。

如我從沒有信貸紀錄,這對我的信貸評分有利嗎?

沒有信貸報告 (例如從來沒有使用過信用卡)會令財務機構無法按現有信貸報告,評估你的信貸狀況,因此這其實會影響你借貸的申請或最終所批出的利率。

提早清還信用卡結欠還款有利於信貸評分嗎?

沒有。準時還款已經足夠,信用卡持卡人不必提早清還卡數。

持有太多信用卡會影響信貸評分?

不會。只要每次準時還款,並在申請信用卡與信用卡之間預留充足時間,就可以幫助累積信用額,持有多張信用卡反而比只依賴一張信用卡對信貸評分更有利。

如何查詢個人信貸評級及領取報告?

你可以經從環聯網站訂購你的信貸評分報告,每次申請信貸報告的收費為HK$280。有一個例外就是如果你的信貸申請(包括信用卡、私人貸款及按揭等)被拒絕,你可以連同你的拒絕信到環聯網站輸入指定代碼,免費索取你的一次性信貸報告。